不良資產(chǎn)合理地清收監(jiān)督方法有哪些

所謂“不良資產(chǎn)”，指的是不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的;既有內(nèi)部的，也有外部的。對于不良貸款的防控與清收，一直是商業(yè)銀行工作者研究的課題。而解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風(fēng)險防控工作，二是貸款以后的管理清收工作。筆者對于銀行不良貸款中遺留的“啃不動，嚼不爛”的硬骨頭問題，提出以下幾點策略：

一、主動出擊法

主動出擊法，指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況。信貸員應(yīng)該經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題，將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程的工作思路，尋找切入點，堅定信心，反復(fù)多次地開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和輸入相關(guān)的合法手續(xù)，以達到管理貸款，提高質(zhì)量，收回不良貸款的目的。

二、感情投入法

對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅，而首先應(yīng)該以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的角度，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出口，讓自己的觀點與客戶相融合，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點，入情入理地細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信受到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借;既是遵守合同，又是信守諾言，使信用度得到提高，這樣，通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作的目的。

三、參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，在掌握客戶的經(jīng)營情況下，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，找到問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的建議措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。同時，關(guān)心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

四、幫助討債法

客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收賬款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確的掌握應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應(yīng)收賬款按易難程度，先后順序分類排隊，親自參與客戶去清理應(yīng)收賬款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部份歸還貸款，部份用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

五、出謀劃策法

貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表及里，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策，幫助客戶彌補管理上的不足，糾正市場營運過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場銷售渠道，介紹一些相關(guān)的法律知識等。通過為客戶出謀劃策，力爭扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

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