近幾年來，民間借貸異常火爆，原因在于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，資金周轉(zhuǎn)快，審核不比銀行貸款嚴(yán)格，因此受到很多人的追捧。但是民間借貸的問題也很多，如果民間借貸當(dāng)事人雙方約定的利息高于法律的規(guī)定，那么或?qū)?gòu)成高利貸。那么高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是什么？

最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定，其中，明確民間借貸年利率超過36%以上的為無效。該司法解釋自2015年9月1日起施行，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對(duì)規(guī)范民間借貸市場(chǎng)將起到很好的作用。

年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)超過36%的部分“無效”

此次司法解釋共計(jì)三十三個(gè)條文，對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出界定：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”與國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，也是此次司法解釋的重要內(nèi)容之一。對(duì)此，《規(guī)定》明確：

1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息;

2.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;

3.預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金;

4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

這當(dāng)中出現(xiàn)了兩個(gè)數(shù)字24%和36%。對(duì)此，最高法審判委員會(huì)專職委員杜*華解釋說，年利率的24%是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率;24%至36%則作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)，但是如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì);超過36%則是無效區(qū)，這也是對(duì)1991年《司法解釋》的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

之前紅線為“超銀行利率4倍”新規(guī)保護(hù)范圍明顯放寬

對(duì)于民間借貸的利率，可能很多人都知道以前也有一個(gè)規(guī)定，那就是：“利率不能超過銀行利率的4倍，超過部分不受法律保護(hù)”。那么，既然已有此規(guī)定，為何最高法還要出臺(tái)司法解釋，明確年利率24%以內(nèi)才受法律保護(hù)呢?

對(duì)此，民間借貸行業(yè)資深人士、**睿誠(chéng)投資股份有限公司董事長(zhǎng)戴*國(guó)告訴記者，事實(shí)上，“銀行利率的4倍”，這個(gè)概念并不是很清晰，雖然大多數(shù)時(shí)候業(yè)內(nèi)都認(rèn)同這里指的是“銀行基準(zhǔn)利率的4倍”，但是由于法律并沒有明確這里指的就是“基準(zhǔn)利率”，所以一旦發(fā)生糾紛，很容易引起爭(zhēng)議。而這次最高法明確了24%這個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，就可以徹底避免這一爭(zhēng)議。

有業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，就24%這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來說，相對(duì)于之前的“不超過銀行利率四倍”，似乎標(biāo)準(zhǔn)有所放寬。因?yàn)榘凑漳壳耙荒昶谫J款4.85%的基準(zhǔn)利率算的話，四倍就是19.4%。24%的保護(hù)范圍顯然要寬于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)此，戴*國(guó)認(rèn)為，可能最高法主要還是考慮到了目前正在大力推行的利率市場(chǎng)化?！般y行利率現(xiàn)在都市場(chǎng)化了，民間借貸的利率當(dāng)然也就要適當(dāng)放寬?！?/p>

打擊高利貸，規(guī)范借貸行為

有利于民間借貸健康發(fā)展

最高法明確民間借貸年利率超36%的部分“無效”，也就是說，今后你如果向民間借貸機(jī)構(gòu)借款，如果對(duì)方收取你的利息，超過了年利息36%的標(biāo)準(zhǔn)，那么超出的部分，你有權(quán)要求對(duì)方“返還”。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對(duì)打擊民間借貸市場(chǎng)上一些不規(guī)范的“高利貸”，將有很大的作用。

目前民間借貸市場(chǎng)上，如果是無抵押物的借貸，年利率超過36%的，還是比較普遍的。這些借貸，往往也是發(fā)生糾紛、造成社會(huì)問題最多的。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件85.5萬件,2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長(zhǎng)19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

其他相關(guān)司法解釋：

5種民間借貸合同無效

此次司法解釋具體列舉了民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效的情形，包括：

1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

4.違背社會(huì)公序良俗的;

5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

綜上所述，借錢行為本身是合法的，但超過銀行同期貸款利率四倍的利息是不受法律保護(hù)的，所以雙方簽訂的協(xié)議關(guān)于利息的約定是無效的。如果你還有其他任何疑問需要找律師咨詢，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行在線法律咨詢。

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