信用卡詐騙罪的構(gòu)成

(一)信用卡詐騙罪的客體

1988年中國(guó)人民銀行改革銀行結(jié)算制度，由此確立了以票據(jù)和信用卡組成的所謂“三票一卡”為核心工具的銀行結(jié)算制度。由于信用卡制度是銀行信用的形式或載體之一，所以信用卡詐騙罪首先直接侵犯了以信用卡制度為形式的信用卡結(jié)算秩序。此外，由于信用卡詐騙罪是一種詐騙犯罪，所以不可避免地侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。問題在于對(duì)信用卡詐騙罪而言，到底其主要客體是信用卡結(jié)算秩序還是公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。綜觀刑法學(xué)界對(duì)這一問題的論述，多數(shù)觀點(diǎn)沒有明確區(qū)分主要客體與次要客體。此外，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，其主要客體是國(guó)家財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，次要客體是金融秩序。還有一種觀點(diǎn)把商戶經(jīng)營(yíng)管理制度也作為信用卡詐騙罪的犯罪客體。筆者認(rèn)為，上述這些觀點(diǎn)都是值得商榷的。

第一，對(duì)犯罪的復(fù)雜客體不進(jìn)行主要客體與次要客體的區(qū)分是理論不徹底的表現(xiàn)。唯物辯證法告訴我們，矛盾的發(fā)展是不平衡的，總有矛盾的一方居于另一方的上風(fēng)，這種斗爭(zhēng)關(guān)系在相互依存中相互消長(zhǎng)。構(gòu)成犯罪復(fù)雜客體的兩種客體，就是一對(duì)矛盾。矛盾的哪一方在立法者心中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，取決于一定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治和文化狀態(tài)。比如，搶劫罪是復(fù)雜客體的犯罪，在我國(guó)刑法中被作為一種財(cái)產(chǎn)犯罪規(guī)定在“侵犯財(cái)產(chǎn)罪”一章中，但在大陸法系國(guó)家刑法中，搶劫罪一般是作為人身犯罪而加以規(guī)定的。可以預(yù)見，隨著我國(guó)人民物質(zhì)文化生活水平的提高，早晚有一天搶劫罪會(huì)作為人身犯罪的一種。

第二，信用卡詐騙罪是以信用卡結(jié)算秩序?yàn)橹饕腕w，以公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)為次要客體的犯罪。這是因?yàn)?，其一，金融秩序有著統(tǒng)一性與核心性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃體制向市場(chǎng)體制的轉(zhuǎn)軌，包括信用卡結(jié)算秩序在內(nèi)的金融秩序日益成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血液循環(huán)系統(tǒng)。鄧小平指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活?！睋?jù)資料反映，當(dāng)今國(guó)際上以貨幣進(jìn)行的交易總額中，與實(shí)物貿(mào)易掛鉤的交易額只占2%.亞洲金融危機(jī)也說明，金融商品的供求變化對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響力，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了實(shí)物商品供求變化的影響力。因此，金融犯罪的社會(huì)危害性，是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)犯罪所無法比擬的。其二，金融秩序被侵犯的后果具有擴(kuò)張性與不確定性。這與金融秩序的統(tǒng)一性和核心性是緊密相連的兩個(gè)方面。金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融安全已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件，并關(guān)聯(lián)著一國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全和政治安全。對(duì)金融秩序的侵犯，具有全局性，會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，后果具有極大的擴(kuò)張性;而對(duì)公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的侵犯，則具有局部性，后果具有相對(duì)的確定性。只有將金融秩序作為金融詐騙罪的主要客體，才是實(shí)事求是地反映了這類犯罪的社會(huì)危害性。

第三，刑法學(xué)通說對(duì)犯罪的次要客體與選擇客體的關(guān)系研究得不夠徹底。刑法學(xué)通說對(duì)犯罪的次要客體概念僅僅在必要客體的意義上來使用，實(shí)際上，犯罪的次要客體應(yīng)有“必要的次要客體”與“選擇的次要客體”之分。前者例如，不特定或多數(shù)人的人體健康、與健康直接相關(guān)的生命安全是危害公共衛(wèi)生罪的“必要的次要客體”，公民的人身權(quán)利是搶劫罪的“必要的次要客體”，等等。后者例如，金融系統(tǒng)中的貪污罪、受賄罪、職務(wù)侵占罪等的基本構(gòu)成和加重構(gòu)成(如果有的話)都不受其是否侵犯了金融秩序影響，但在同等情況下，這些犯罪又侵犯了金融秩序，即可作為“情節(jié)嚴(yán)重”或“情節(jié)特別嚴(yán)重”處理。顯然，“選擇的次要客體”與選擇客體不同。按照通說定義，選擇客體就加重構(gòu)成而言是必要客體，是加重構(gòu)成的必要要件，如健康權(quán)利和生命權(quán)利對(duì)于非法拘禁罪的加重構(gòu)成是必要要件。而“選擇的次要客體”對(duì)犯罪的加重構(gòu)成也不是必要要件?！斑x擇的次要客體”概念的確立，使犯罪客體概念不再僅局限于對(duì)抽象犯罪類型的普遍性危害特征的概括，而且可以用來表達(dá)具體行為樣態(tài)的特殊性危害特征，從而使犯罪客體概念更大程度地容納犯罪行為的危害共性與危害個(gè)性。⑾商戶經(jīng)營(yíng)管理制度對(duì)信用卡詐騙罪可謂是一種“選擇的次要客體”，而非“必要的次要客體”，也不是“選擇客體”。所以，用商戶經(jīng)營(yíng)管理制度來表達(dá)信用卡詐騙罪作為抽象犯罪類型所具有的普遍性危害特征，顯然是不科學(xué)的。

(二)信用卡詐騙罪的客觀要件

信用卡詐騙罪在客觀上表現(xiàn)為行為人用偽造、作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，或者惡意透支等方法，使與其信用卡交易地位相對(duì)的當(dāng)事人陷于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤或持續(xù)陷于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，因而自動(dòng)地向行為人或者指定的第三人交付數(shù)額較大的資金或財(cái)物的行為。

首先，關(guān)于本罪的犯罪工具和犯罪對(duì)象。本罪的犯罪工具是信用卡，而犯罪對(duì)象是被害人的資金或貨物。信用卡又稱電子貨幣，是金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)公司簽發(fā)的證明持卡人有良好信譽(yù)，可以在事先指定的商店或者場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的一種信用憑證。盡管各銀行所發(fā)行的信用卡功能不同，但信用卡卻具有以下基本功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、儲(chǔ)蓄功能、匯兌功能、消費(fèi)貸款功能。從不同的角度可以對(duì)信用卡進(jìn)行不同的分類。⑿各種信用卡都可以成為本罪的犯罪工具，無論是國(guó)內(nèi)發(fā)行的還是國(guó)外發(fā)行的。

其次，關(guān)于本罪的行為方式。信用卡詐騙罪的法定行為方式有：

1.使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙。偽造信用卡是指未經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，非法制造信用卡的行為。主要有兩種情況：一是非法制造信用卡，即模仿信用卡的質(zhì)地、版塊、模式、圖樣以及磁條密碼等制造信用卡。二是在真卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，即信用卡本身是合法制造出來的，但是未經(jīng)發(fā)卡銀行或公司發(fā)行給用戶正式使用，即在信用卡背面上未加打用戶的賬號(hào)、姓名，在磁條上也未輸入一定的密碼等信息，就將這種空白的信用卡再進(jìn)行一番加工，使其貌似已經(jīng)發(fā)給用戶的信用卡。

構(gòu)成本罪并不需要有“偽造”行為，同時(shí)本罪所要求的是詐騙行為而不僅僅是“使用”行為。詐騙行為包括用偽造的信用卡購(gòu)買商品、在銀行或自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)，如購(gòu)買飛機(jī)票、住宿費(fèi)等。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，詐騙行為可能會(huì)有新的表現(xiàn)形式。使用偽造的信用卡進(jìn)行購(gòu)物或者消費(fèi)，由于沒有起存金，一旦使用得逞，就使特約商戶在經(jīng)濟(jì)上遭受損失。

2.使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙。作廢的信用卡是指因法定的事由失去效用的信用卡，又稱黑卡。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，主要有以下幾種情況：

(1)信用卡超過有效使用期限而自動(dòng)失去效用。信用卡一般都規(guī)定有效使用期限，過期的信用卡即歸于無效。

(2)信用卡持卡人在信用卡有效期限內(nèi)中途停止使用，并將其信用卡交回發(fā)卡行，辦理退卡手續(xù)后，該卡即歸于作廢。

(3)因掛失信用卡而使信用卡失效作廢。對(duì)因掛失而失效的信用卡，任何特約商戶都將不再接受該卡的消費(fèi)活動(dòng)。但是在我國(guó)，由于信用卡管理系統(tǒng)不完備，銀行傳遞信用卡掛失的申請(qǐng)到特約商戶接到銀行的止付令，往往需要兩三天甚至更長(zhǎng)時(shí)間，由此產(chǎn)生了一個(gè)“時(shí)間差”，如果有人在這段時(shí)間里使用該信用卡到特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，特約商戶勢(shì)必按有效的信用卡對(duì)待并接受消費(fèi)。

使用涂改卡進(jìn)行詐騙，是否為使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙的一種形式對(duì)此應(yīng)如何定性刑法學(xué)界存在不同認(rèn)識(shí)。有的學(xué)者認(rèn)為，對(duì)使用涂改卡進(jìn)行詐騙的，應(yīng)認(rèn)為是使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙的行為方式之一。⒀有的學(xué)者認(rèn)為，涂改卡實(shí)質(zhì)上是一種變?cè)斓男庞每?，故?yīng)將此種行為視為一種獨(dú)立的犯罪行為。由于新刑法未規(guī)定使用變?cè)斓男庞每ǖ男袨榉绞娇梢詷?gòu)成信用卡詐騙罪，故對(duì)此種行為可認(rèn)定為使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙的信用卡詐騙罪。⒁筆者認(rèn)為，這兩種觀點(diǎn)的分歧關(guān)鍵在于什么是涂改卡。如果象上述兩種觀點(diǎn)的論者那樣，將涂改卡理解為是指被涂改過卡號(hào)的無效信用卡的話，則第一種觀點(diǎn)是正確的。因?yàn)樵趶U卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行涂改，仍然是廢卡。所謂變?cè)斓男庞每ㄊ侵冈诤戏ㄓ行У男庞每ǖ幕A(chǔ)上進(jìn)行非法變更的信用卡。實(shí)際上，涂改卡除上述這種情況外，還應(yīng)包括在合法有效的信用卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行涂改，這種信用卡才是真正的變?cè)煨庞每?。由于新刑法未?guī)定使用變?cè)煨庞每ㄟM(jìn)行詐騙的按信用卡詐騙罪論處，而且變?cè)炫c偽造不同，所以對(duì)這種行為不能認(rèn)定為是一種使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙的信用卡詐騙罪，符合詐騙罪的應(yīng)按詐騙罪處理。

3.冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙。信用卡的使用是以持卡人本人在銀行信用卡賬戶上的資金作為支付保證的，如果他人任意地使用持卡人的信用卡，就會(huì)使持卡人的資金隨時(shí)都可能遭受損失，同時(shí)也給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用卡必須由持卡人本人使用，是各國(guó)普遍遵循的一項(xiàng)原則。根據(jù)我國(guó)發(fā)行信用卡的各有關(guān)銀行的規(guī)定，信用卡都限于合法的持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或者轉(zhuǎn)借。所謂冒用他人的信用卡，就是非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取公私財(cái)物的行為。例如，使用拾得的信用卡進(jìn)行消費(fèi);又如，未經(jīng)持卡人同意，使用代為保管的持卡人的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。為了防止冒用，在我國(guó)，有的信用卡印有持卡人的照片，有的信用卡雖沒有持卡人的照片，但在使用時(shí)應(yīng)同時(shí)出示身份證件，以驗(yàn)證使用者與持卡人是否為同一人。一些國(guó)際信用卡集團(tuán)，主要是通過確認(rèn)簽名來防止信用卡的冒用，即持卡人在領(lǐng)到信用卡后，在信用卡背面的紙條上簽名，以后在持卡消費(fèi)時(shí)都必須在特約商戶的小票上簽名，特約商戶的營(yíng)業(yè)員確認(rèn)二者一致后，才接受信用卡進(jìn)行結(jié)算。在我國(guó)，許多人為了使用的方便，往往將信用卡與身份證件合放在一起，結(jié)果往往造成信用卡與身份證件同時(shí)丟失的情況。丟失信用卡，往往為不法分子冒用所撿拾的他人信用卡創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。另一方面，即使信用卡未丟失，也存在持卡人的信用卡被騙走或托人代為保管后被行騙者或保管人冒用的情況。因此，要防止信用卡被冒用，一方面持卡人應(yīng)妥善保管信用卡，以防丟失或被騙走，而且不應(yīng)隨意將自己的信用卡交給不可靠的他人保管;另一方面，在發(fā)生上述情況后，持卡人應(yīng)盡快辦理掛失手續(xù)，發(fā)卡銀行應(yīng)盡快將有關(guān)掛失信息通知特約商戶。這時(shí)應(yīng)注意，冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙而構(gòu)成本罪的不包括盜竊他人信用卡而加以冒用的情況。

4.惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙。根據(jù)透支的性質(zhì)，可分為善意透支、違規(guī)透支(違規(guī)性惡意透支)和惡意透支(犯罪性惡意透支)三種。從我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡來看，除個(gè)別種類的信用卡不允許透支外，多數(shù)信用卡都允許在一定的限量?jī)?nèi)進(jìn)行透支，不允許透支的信用卡主要是一些外幣卡，如中國(guó)銀行發(fā)行的外幣長(zhǎng)城卡。在國(guó)內(nèi)使用的各種人民幣信用卡，各發(fā)卡銀行一般規(guī)定可以在一定的限額內(nèi)進(jìn)行短期的善意透支。所謂“惡意透支”，也稱犯罪性惡意透支，新刑法第196條第2款明確規(guī)定，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。從實(shí)踐中看，惡意透支進(jìn)行詐騙主要有兩種類型：一是持卡人在申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)就弄虛作假，如私刻公章、偽造保函或證明、偽造身份證或使用他人的身份證。騙取發(fā)卡銀行工作人員的相信，辦理信用卡，然后進(jìn)行大量透支;二是持卡人在辦理信用卡時(shí)并未弄虛作假，而是使用過程中，在短時(shí)間內(nèi)持卡在不同的特約商戶或網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用或取現(xiàn)，每次使用或取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，但累計(jì)在一起，即造成大量透支，然后攜款潛逃。惡意透支的主體必須是合法持卡人，凡使用偽造、作廢的信用卡或冒用他人信用卡進(jìn)行“透支”的，不是惡意透支;非持卡人與持卡人合謀為持卡人進(jìn)行惡意透支提供幫助的，是惡意透支的共犯。再?gòu)木唧w的行為方式上來看，主要存在以下幾種情況：

(1)持卡人利用有效真卡進(jìn)行惡意透支。一般在短時(shí)間內(nèi)多次多地領(lǐng)取或消費(fèi)不需發(fā)卡銀行特別授權(quán)的最高限額，導(dǎo)致巨額透支后一走了之。

(2)持卡人因超額使用信用卡，已被發(fā)卡銀行列入止付名單，但他們利用當(dāng)前通訊手段還相當(dāng)落后的弱點(diǎn)，搶在止付名單到達(dá)外地特約商戶前，大量透支取現(xiàn)或消費(fèi)。

(3)持卡人騙取真卡后異地惡意透支。

(4)持卡人與他人合伙私相接受利用真卡進(jìn)行異地惡意透支。所謂“私相接受”，根據(jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科的解釋，是指犯罪分子以結(jié)伴形式，由其中一人取得信用卡后，交給另一人持卡到大陸境內(nèi)瘋狂購(gòu)物玩樂，形成巨額透支。過一兩個(gè)月，當(dāng)簽購(gòu)賬單寄達(dá)領(lǐng)卡人時(shí)，領(lǐng)卡人便持沒有離港證明向銀行報(bào)稱賬項(xiàng)出錯(cuò)，把透支額推給銀行承擔(dān)。

(5)持卡人與發(fā)卡銀行工作人員相勾結(jié)，利用信用卡進(jìn)行惡意透支。這是內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的形式。