簡介

在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)

備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

在壽險當(dāng)中，由于交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率，不僅投保人難以承受,而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往采用"均衡保費"的辦法,通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費都相同。

被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。

現(xiàn)金價值的特點

被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。壽險公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因：

(1)死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。

(2)影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。

(3)附加費用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。

(4)辦理解約手續(xù)需要支付費用。

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