保險詐騙犯罪的防范措施

追究保險欺詐的法律責任是一種對保險違法行為的事后處理，而保險欺詐的對策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。保險欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有社會原因，投保人、被保險人和受益人的原因，也有保險人自己的原因。因此，保險作騙犯罪的預防是一項系統(tǒng)工程，需要社會的有關(guān)方面提高認識，密切配合，切實采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點。

1、加強保險合同的法律性研究

我國《保險法》頒布實施，使我國保險業(yè)的發(fā)展進入了一個有法可依的階段。但是，在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種情況，進一步導致了保險合同糾紛的增多，引起了保險業(yè)者和保險消費者的困惑，還嚴重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險合同的法律特性，如保險合同的保障性、經(jīng)濟補償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠信原則等，都已不是一般經(jīng)貿(mào)合同中的同一含義，而具有了揚棄性。因此，應該加強保險合同法理特性的研究。

2、加大“兩法”宣傳力度，增強保險意識和法制觀念

一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任;二是要運用各種形式，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務，自覺履行保險合同，既依法維護自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。

3、加強內(nèi)部管理，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度

從內(nèi)部管理角度而言，嚴格照章辦事，落實各項制度規(guī)定，是有效地預防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好

三關(guān)，第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù);第二，堅持賠案復核制度，認真審核證據(jù)材料，及時發(fā)現(xiàn)疑點，提出問題;第三，堅持領(lǐng)導審批制度，嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅持機動車輛索賠登記通報制度:據(jù)統(tǒng)計，機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一，要實行電腦聯(lián)網(wǎng)管理，將機動車輛索賠情況進行登記，在系統(tǒng)內(nèi)定期通報，避免一處出險多處索賠的詐騙案件發(fā)生;第二，實行汽車零部件報價制度，控制修理成本費用，擠干賠款水分，有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅持保險賠案公布與舉報人員獎勵制度;向公司內(nèi)部和社會公開保險賠案，增強理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會監(jiān)督等措施的落實;向社會公布舉報電話，設(shè)立舉報箱，重獎舉報有功人員，鼓勵舉報騙賠行為。

4、運用法律武器，嚴肅查處詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成詐騙犯罪的當事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟賠償責任，還要追究其刑事責任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。

5、加強教育培訓，提高保險人員的素質(zhì)

一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險隊伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。二是要加強保險人員的業(yè)務培訓，嚴把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗教訓，有針對性地開展業(yè)務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。

最后，應建立錯賠、被騙賠責任追究制度，對造成錯賠、騙賠的責任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰，嚴防道德風險的發(fā)生。

保險詐騙罪概念和構(gòu)成

保險詐騙罪是指投保人、被保險人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險法規(guī)定，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法騙取保險金數(shù)額較大的行為。在其他要件具備的情況下，騙取保險金的數(shù)額是構(gòu)成犯罪或者罪輕罪重的重要指標。

根據(jù)我國新刑法的規(guī)定，保險詐騙罪的構(gòu)成必須同時具備如下要件：

第一，保險詐騙罪侵犯的客體是復雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。首先，保險欺詐侵犯了我國的保險制度，這是區(qū)別于一般詐騙罪和其他金融詐騙罪的本質(zhì)所在。國家設(shè)立保險制度，創(chuàng)辦保險事業(yè)，目的在于消解危險，為工商業(yè)和社會大眾提供安全保障。行為人實行保險欺詐，騙取保險金，其行為直接侵犯了這種保險制度。其次，保險詐騙破壞了國家的金融秩序。我國保險公司的保險資金是銀行信貸資金的重要來源之一，因此，保險詐騙必然會擾亂和破壞國家的金融秩序。

第二，保險詐騙的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險人或受益人構(gòu)成。根據(jù)《刑法》第一百九十八條的規(guī)定，自然人和單位都可以成為本罪的主體。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

第三，保險詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。據(jù)此，保險詐騙罪具有三方面的特征：

(1)已實施了保險詐騙行為。

(2)保險人受蒙蔽而進行理賠。保險詐騙是結(jié)果犯，即保險詐騙罪既遂，不僅實施了詐騙行為，而且必須使保險人受騙進行了賠付。

(3)騙取數(shù)額較大的保險金。

第四，保險詐騙罪的主觀方面必須是故意，并具有非法占有保險金之目的，過失不構(gòu)成本罪。保險詐騙的故意既可以是事前故意即產(chǎn)生在投保之前，也可以是事后故意即產(chǎn)生于投保之后。

【知識鏈接】

對于保險詐騙案件行為人所投保險費是否應從騙取的保險金中扣除在司法實踐中認識不一。尤其是當騙取的保險金數(shù)額處于定罪起點和量刑輕重分界點時，是否扣除所交保險費直接影響案件的定罪和量刑。保險詐騙罪侵犯的客體是國家的保險制度和公共財產(chǎn)的所有權(quán)，保險詐騙嚴重干擾了保險業(yè)的正常秩序。行為人主觀上屬于直接故意且具有占有保險金的目的。

個人認為，已經(jīng)繳納的保險費不應從犯罪數(shù)額(保險金)中扣除。任何犯罪都是有成本的，為實施犯罪所必須投入的成本不應從犯罪結(jié)果數(shù)額中扣除。對于保險詐騙犯罪如不投入保險費則保險合同無法訂立，也就沒有以后騙取保險金的結(jié)果發(fā)生了，沒有結(jié)果也就不存在保險詐騙犯罪了。因此交納保險費是保險詐騙犯罪所必須投入的成本。

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