（1999年4月20日　農(nóng)銀發(fā)［1999］49號） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行： 　　根據(jù)黨的十五屆三中全會決定中關(guān)于“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧到戶的有效做法”的要求，為規(guī)范“小額信貸”扶貧到戶貸款工作健康發(fā)展，扶持農(nóng)村貧困人口盡快解決溫飽問題，依據(jù)黨的農(nóng)村經(jīng)濟政策和有關(guān)金融法規(guī)，在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，總行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 　　為貫徹溫家寶副總理在1999年國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組第二次全體會議上的講話精神，總行強調(diào)：“小額信貸”只是扶貧到戶的一種形式，不是唯一形式。一些地方出現(xiàn)的扶貧合作社，應(yīng)該是金融部門和農(nóng)戶之間的中介組織，不是金融機構(gòu)，不是用款單位，不能作為承貸主體，更不允許放貸。因此，各行開展“小額信貸”扶貧，一定要認(rèn)真把握三個基本條件：一是必須同有效的承貸管理方式相適應(yīng)，使其合法合規(guī)；二是必須同管理人員的數(shù)量和素質(zhì)相適應(yīng)，避免管理脫節(jié)；三是必須同技術(shù)培訓(xùn)能力相適應(yīng)。扶貧社不再作為承貸主體后，農(nóng)業(yè)銀行可以借助扶貧社服務(wù)體系及其功能，按照本辦法要求，簽訂代理協(xié)議，以充分發(fā)揮扶貧社服務(wù)體系的積極作用，彌補農(nóng)業(yè)銀行基層工作網(wǎng)點和信貸人員之不足。 附：　　　中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法(試行) 　　 第一章　總則 　　第一條　為規(guī)范“小額信貸”扶貧到戶貸款有效做法，扶持農(nóng)村貧困人口盡快解決溫飽問題，依據(jù)黨和國家有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟政策和金融法規(guī)，制定本辦法。 　　第二條　“小額信貸”扶貧是農(nóng)業(yè)銀行向貧困農(nóng)戶提供小額有償扶貧資金而無需農(nóng)戶出具財產(chǎn)抵押的一種扶貧貸款方式。其基本運作模式是：小額短期，貸戶聯(lián)保，整貸零還。 　　第三條　“小額信貸”扶貧到戶貸款，由貧困戶與農(nóng)業(yè)銀行直接簽定借款合同，不得由任何中介組織承貸或轉(zhuǎn)貸。 　　第四條　“小額信貸”扶貧工作的方針是：堅持條件，規(guī)范管理，加強指導(dǎo)，逐步推廣。 第二章　貸款對象和條件 　　第五條　“小額信貸”的貸款對象為列入政府扶貧開發(fā)規(guī)劃并建檔立卡的農(nóng)村貧困戶。 　　第六條　“小額信貸”的貸款條件是： 　?。ㄒ唬┥暾埿☆~扶貧貸款的貧困戶，必須按自愿原則在貧困村成立農(nóng)戶聯(lián)保小組和扶貧中心，并落實了技術(shù)培訓(xùn)措施。小組長和中心主任由農(nóng)民民主評議推薦產(chǎn)生，負(fù)責(zé)管理工作事項。 　?。ǘ┴毨мr(nóng)戶家庭成員中至少有一名勞動力，具有與生產(chǎn)項目相適應(yīng)的生產(chǎn)技術(shù)水平，能獨立從事生產(chǎn)經(jīng)營，遵紀(jì)守法。 　　（三）生產(chǎn)經(jīng)營項目以發(fā)展種養(yǎng)業(yè)為主，兼顧適合家庭經(jīng)營的其他副業(yè)，并預(yù)測有較好經(jīng)濟效益；愿意接受銀行信貸監(jiān)督，恪守“小額信貸”運作管理要求，保證按期還本付息。沒有具體生產(chǎn)項目，沒有生產(chǎn)經(jīng)營能力的，均不能申請貸款。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　“小額信貸”扶貧到戶貸款額度一般為一戶控制在2000元以內(nèi)。 　　第八條　“小額信貸”扶貧到戶貸款期限一般為一年。貸款本息還完后可以續(xù)貸。具體分次還款的時間和額度，由經(jīng)辦行根據(jù)實際情況自定。 　　第九條　“小額信貸”扶貧到戶貸款利率執(zhí)行扶貧貸款利率，結(jié)息方式執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，也可實行利隨本清，利率不上浮。貸款逾期按逾期貸款利率規(guī)定執(zhí)行。 第四章　貸款程序 　　第十條　借款申請。貧困戶需要小額扶貧貸款，由村農(nóng)戶聯(lián)保小組和扶貧中心負(fù)責(zé)組織，按農(nóng)業(yè)銀行要求，由貧困戶填寫借款書面申請表，寫明借款金額、借款用途、借款期限、償還方式及還款來源等基本情況以及其他相關(guān)情況。 　　第十一條　貸款受理。村扶貧中心將貧困戶提出的借款書面申請表，進行整理歸類，提交當(dāng)?shù)貭I業(yè)所受理。當(dāng)?shù)貨]有營業(yè)所的，可提交派駐信貸組，由派駐信貸組按管理權(quán)限受理。 　　第十二條　貸款調(diào)查。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營業(yè)所或派駐信貸組對貧困戶小額借款申請，要認(rèn)真進行貸前調(diào)查。調(diào)查重點是：村農(nóng)戶聯(lián)保小組和扶貧中心是否成立，小組長和中心主任的信譽及生產(chǎn)技能，有無健全的規(guī)章制度，申請借款是否符合貸款條件，用途是否合理，償還方式及還款來源是否有保證等。 　　第十三條　貸款審批。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營業(yè)所在調(diào)查基礎(chǔ)上，根據(jù)扶貧政策、貸款條件及縣（市）支行授予的權(quán)限，對“小額信貸”扶貧到戶貸款進行審批，報縣（市）支行備案，縣（市）支行組織抽查和核實。 　　第十四條　貸款發(fā)放。營業(yè)所業(yè)務(wù)能覆蓋的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由營業(yè)所直接向貧困戶一次性發(fā)放貸款，并簽定借款合同。營業(yè)所業(yè)務(wù)不能覆蓋的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由派駐信貸組直接辦理貧困戶貸款。 　　第十五條　貸后檢查。小額扶貧貸款發(fā)放到戶后，營業(yè)所業(yè)務(wù)能覆蓋的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由營業(yè)所信貸員定期跟蹤檢查；營業(yè)所業(yè)務(wù)不能覆蓋的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由派駐信貸組定期跟蹤檢查。檢查重點是：貧困戶是否按規(guī)定用途使用貸款，是否有效益，能否保證按期還本付息。檢查后，認(rèn)真填寫《貸后跟蹤檢查表》，上報縣（市）支行。對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要采取相應(yīng)措施，促其改正。 　　第十六條　貸款收回。貸款放出后，營業(yè)所業(yè)務(wù)能覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由營業(yè)所按“小額信貸”運作管理要求負(fù)責(zé)收回貸款本息。營業(yè)所業(yè)務(wù)不能覆蓋的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由派駐信貸組負(fù)責(zé)收貸收息。管理能力達不到的地方，可委托鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧社（站）或農(nóng)村信用社等扶貧服務(wù)組織管理收回貸款本息，農(nóng)業(yè)銀行按收回貸款本息的一定比例支付手續(xù)費。 　　第十七條　貸款總結(jié)評價。經(jīng)辦營業(yè)所要按季報送“小額信貸”進度表，按半年和年對“小額信貸”扶貧工作進行總結(jié)，報縣支行。縣支行要按年對所轄“小額信貸”扶貧工作進行總結(jié)評價，報上級行。 第五章　貸款管理 　　第十八條　營業(yè)所是農(nóng)業(yè)銀行從事“小額信貸”扶貧貸款發(fā)放和管理的基層機構(gòu)，應(yīng)主動與村農(nóng)戶聯(lián)保小組和扶貧中心聯(lián)系工作，借助村、組扶貧組織加強對“小額信貸”的管理，嚴(yán)格執(zhí)行縣支行下達的“小額信貸”計劃和有關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)收回到、逾期貸款。 　　第十九條　經(jīng)辦營業(yè)所必須配備與業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的專職信貸員。 　　第二十條　經(jīng)辦營業(yè)所要建立“小額信貸”扶貧到戶貸款檔案，完整記錄和真實反映每筆貸款活動的全過程及農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況。 　　第二十一條　經(jīng)辦營業(yè)所要按季向縣（市）支行報告工作情況、問題、意見和建議。 　　第二十二條　沒有營業(yè)所但需開展“小額信貸”的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由縣支行派駐信貸組。信貸組要配備2至3人。 　　第二十三條　縣（市）支行可根據(jù)自覺自愿、互惠互利原則，選擇愿意為“小額信貸”扶貧到戶做工作的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧合作社（站）或農(nóng)村信用社及其他扶貧服務(wù)組織代管代收小額到戶扶貧貸款，簽訂委托代管催收協(xié)議書，按協(xié)議規(guī)定，各行其責(zé)。 　　第二十四條　鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧合作社（站）或農(nóng)村信用社等扶貧服務(wù)組織的代理責(zé)任和權(quán)利是： 　　（一）接受農(nóng)業(yè)銀行工作指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，按時報送代理工作情況； 　　（二）認(rèn)真監(jiān)督和促進農(nóng)戶合理使用貸款，按期按規(guī)定收回貸款本息后及時交存農(nóng)業(yè)銀行，不得截留挪用； 　?。ㄈ┌崔r(nóng)業(yè)銀行要求，建立代理工作檔案，真實、完整地記錄和反映小額扶貧到戶貸款本息回收及扶貧效果等情況； 　?。ㄋ模┫蜣r(nóng)業(yè)銀行收取貸款代理手續(xù)費。 　　第二十五條　農(nóng)業(yè)銀行的基本職責(zé)是： 　?。ㄒ唬┲笇?dǎo)、檢查并監(jiān)督扶貧合作社（站）或農(nóng)村信用社等扶貧服務(wù)組織的代管代收工作； 　?。ǘ┫蚍鲐毢献魃纾ㄕ荆┗蜣r(nóng)村信用社等扶貧服務(wù)組織支付代理手續(xù)費。 　　第二十六條　手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)是： 　?。ㄒ唬┵J款本金收回額的付費率為5‰； 　　（二）貸款利息收回額的付費率為5%。 　　第二十七條　違約責(zé)任。甲乙雙方要嚴(yán)格履行協(xié)議。如有違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對屬于不負(fù)責(zé)任、嚴(yán)重官僚主義和違規(guī)違法造成重大經(jīng)濟損失和嚴(yán)重不良影響的，要追究當(dāng)事人及有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。 第六章　監(jiān)測考核 　　第二十八條　“小額信貸”不設(shè)專門會計科目核算。為了準(zhǔn)確反映“小額信貸”工作情況，可在“扶貧貸款”科目下設(shè)“小額信貸”賬戶進行核算統(tǒng)計。 　　第二十九條　經(jīng)辦營業(yè)所和縣（市）支行都要建立和完善小額扶貧到戶貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。 　　第三十條　不良貸款系指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。清分工作結(jié)束后實行信貸資產(chǎn)五級分類管理辦法。 　　第三十一條　不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定。 　　第三十二條　信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查?？h（市）支行按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。 第七章　附則 　　第三十三條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修改。 　　第三十四條　本辦法自發(fā)布之日起試行。在本辦法發(fā)布之前各級行所發(fā)放的“小額信貸”扶貧貸款，應(yīng)逐步按本辦法予以完善和規(guī)范。各行可根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則并報總行備案。