各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）印發(fā)給你們，請認(rèn)真學(xué)習(xí)并貫徹執(zhí)行?！兑?guī)定》由總行負(fù)責(zé)修訂和解釋，凡以前制度辦法與本《規(guī)定》有抵觸的，按本《規(guī)定》執(zhí)行?？傂袑凑铡兑?guī)定》要求，系統(tǒng)修訂全行信貸管理制度。各行對現(xiàn)行信貸管理制度存在的問題和修訂建議，于5月30日前報(bào)總行（信貸管理一部）。

　　附：二、關(guān)于制定《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》的說明（略）

　　附：中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定

　　為建立權(quán)責(zé)對稱、責(zé)任明晰、決策規(guī)范的信貸管理體制，提高信貸決策水平，有效防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)金融法規(guī)，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際，特作如下規(guī)定：

　　一、規(guī)范信貸決策行為的內(nèi)涵和原則

　?。ㄒ唬┮?guī)范信貸決策行為是指規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的流程中所涉及的調(diào)查、審查、審批、貸后管理直至收回等各個環(huán)節(jié)有權(quán)決定人的行為，重點(diǎn)規(guī)范業(yè)務(wù)拓展、審批和貸后管理環(huán)節(jié)中有權(quán)決定人的行為。

　?。ǘ┮?guī)范信貸決策行為，必須嚴(yán)格堅(jiān)持按權(quán)限決策、按程序決策、按制度決策的原則。

　　二、實(shí)行審貸部門分離，強(qiáng)化決策體制制約

　　（三）直接辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營行要按照“橫向平行制衡”的原則，設(shè)立客戶部（或市場拓展部）和信貸管理部。

　?。ㄋ模┛蛻舨颗c信貸管理部職責(zé)?？蛻舨浚褐苯用鎸蛻?，營銷并管理銀行信貸業(yè)務(wù)，其信貸職責(zé)是承擔(dān)對客戶的貸前調(diào)查與貸后管理。信貸管理部：依據(jù)法律和農(nóng)業(yè)銀行信貸政策與條件，對客戶部提供的客戶調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出貸與不貸的意見報(bào)有權(quán)審批人審批，決策前不與客戶見面；具有對客戶部承擔(dān)法律支持、協(xié)調(diào)債權(quán)保全和制度檢查的職能。

　　三、嚴(yán)格授權(quán)管理，強(qiáng)化決策程序制約

　　（五）經(jīng)營行在授權(quán)范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：客戶部調(diào)查，信貸管理部審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批，客戶部實(shí)施經(jīng)營管理。

　　（六）對超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)（不含中長期項(xiàng)目貸款、公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)），辦理的基本流程是：客戶部調(diào)查，信貸管理部初審，貸審會審議，行長審核同意后，由信貸管理部逐級報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部復(fù)審，貸審會審議，有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行實(shí)施經(jīng)營管理。

　　（七）中長期項(xiàng)目貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的辦理程序。

　　按照“誰審批、誰組織評估”和“先評估、后審批”的原則進(jìn)行。從今年起，取消一級分行以下分支機(jī)構(gòu)中長期項(xiàng)目貸款審批權(quán)，一級分行不得對下轉(zhuǎn)授中長期項(xiàng)目貸款審批權(quán)，確需轉(zhuǎn)授權(quán)的要報(bào)總行批準(zhǔn)；總行或一級分行組織評估、審批時間原則上為1個月，最長不超過2個月。

　　中長期項(xiàng)目貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)，由屬地經(jīng)營行客戶部受理并進(jìn)行貸前調(diào)查，信貸管理部審查，貸審會審議，行長審核同意后，逐級報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部，由其組織評估并審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批，交屬地經(jīng)營行經(jīng)營管理。對數(shù)額不足1億元的中長期項(xiàng)目貸款，總行可視情況委托分行組織評估。

　　一級分行權(quán)限內(nèi)的小額中長期項(xiàng)目貸款，可由一級分行信貸管理部進(jìn)行宏觀風(fēng)險認(rèn)定，報(bào)有權(quán)審批人審定同意后，特別授權(quán)二級分行組織評估并按程序?qū)徟?/p>

　　（八）在同業(yè)競爭中，需特事特辦的信貸業(yè)務(wù)，須報(bào)總行行長特批。

　　四、規(guī)范管理行拓展信貸業(yè)務(wù)的行為

　?。ň牛┕芾硇惺袌鲩_發(fā)部開發(fā)信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：同客戶洽談，起草銀企合作框架協(xié)議，交信貸管理部和法規(guī)部審查可行后，由有權(quán)審批人批準(zhǔn)，交經(jīng)營行按照“審貸分離、先橫后縱”的流程進(jìn)行辦理具體信貸業(yè)務(wù)。

　?。ㄊ┕芾硇惺袌鲩_發(fā)部可協(xié)同所轄有關(guān)行市場開發(fā)部或客戶部共同開發(fā)大客戶，并對其信貸需求進(jìn)行貸前調(diào)查，經(jīng)同級管理行信貸管理部審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批后交屬地經(jīng)營行經(jīng)營。

　?。ㄊ唬┕芾硇行刨J管理部經(jīng)行長批準(zhǔn)，可協(xié)同管理行市場開發(fā)部共同開發(fā)行業(yè)性、系統(tǒng)性大客戶，并簽訂銀企合作框架協(xié)議。其所發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，由有關(guān)行按照“審貸分離、先橫后縱”的流程進(jìn)行辦理。

　　對超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，最終審批行信貸管理部經(jīng)行長批準(zhǔn)，可接觸客戶核實(shí)調(diào)查情況。

　　五、規(guī)范貸審會審議和有權(quán)人審批行為

　?。ㄊ┟鞔_貸審會職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)審批實(shí)行貸審會審議、有權(quán)人審批負(fù)責(zé)制度。貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)。貸審會既要對有權(quán)審批人起到智力支持作用，又要對有權(quán)審批人起到制約作用。

　　（十三）規(guī)范貸審會委員構(gòu)成。各級行貸審會委員由以下人員擔(dān)任：行長擔(dān)任主任委員，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任副主任委員，信貸管理、風(fēng)險監(jiān)管、法規(guī)、國際業(yè)務(wù)、資金計(jì)劃、市場開發(fā)等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任委員，不得少于5人。

　　（十四）規(guī)范貸審會議事規(guī)則。

　　貸審會由主任委員主持，主持人不參與貸審會投票表決，只在會后形成的表決意見表上簽署審批意見。主任委員因故不能參加貸審會時可委托副主任委員主持，報(bào)主任委員審批。

　　實(shí)行重大項(xiàng)目經(jīng)營行列席制度，大額貸款項(xiàng)目、風(fēng)險大的貸款項(xiàng)目、行業(yè)性和系統(tǒng)性客戶的大額授信、資產(chǎn)重組類貸款的經(jīng)營行或上報(bào)行可列席有權(quán)審批行貸審會，補(bǔ)充說明情況，但在表決前退席。

　　委員實(shí)行無記名表決方式，不得棄權(quán)，三分之二以上委員同意視為審議可行。

　　規(guī)范主任委員審批行為，對貸審會審議可行的信貸業(yè)務(wù)，主任委員可行使一票否決權(quán)；對貸審會審議不可行的信貸業(yè)務(wù)，不能行使一票贊成權(quán)。

　　建立復(fù)議制度，貸審會三分之一以上委員不同意或多數(shù)委員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步論證的信貸業(yè)務(wù)，可指定有關(guān)部門提出補(bǔ)充論證意見，報(bào)下次貸審會復(fù)議，復(fù)議只限一次。

　　六、建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定

　?。ㄊ澹┙⒅髫?zé)任人制度。建立調(diào)查主責(zé)任人制度，對報(bào)批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；建立審查主責(zé)任人制度，對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；建立審批主責(zé)任人制度，對信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任；建立經(jīng)營主責(zé)任人制度，對有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回負(fù)責(zé)。

　?。ㄊ┲髫?zé)任人界定如下：

　　經(jīng)營行在權(quán)限范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人，客戶部負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人。

　　經(jīng)營行報(bào)批超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長和有權(quán)審批行信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。

　　管理行在權(quán)限內(nèi)拓展的信貸業(yè)務(wù)，管理行市場開發(fā)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，屬地經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。

　　管理行拓展的需報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)，管理行市場開發(fā)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，管理行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長和有權(quán)審批行信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，屬地經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。

　?。ㄊ撸﹫?bào)批的信貸業(yè)務(wù)，必須書面確定調(diào)查、審查、經(jīng)營主責(zé)任人。對報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)沒有書面確定調(diào)查、審查、經(jīng)營主責(zé)任人的，上級行不得受理，有權(quán)審批行不得審批。

　　七、規(guī)范貸后管理的決策行為

　?。ㄊ耍┙⒅卮蠼?jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。經(jīng)營主責(zé)任人對信貸客戶的重大經(jīng)營事項(xiàng)，例如產(chǎn)權(quán)變更、法定代表人變動、逃廢債務(wù)、訴訟案件等預(yù)警信號，要及時向原審批行信貸管理部報(bào)告，原審批行接到報(bào)告后，應(yīng)及時修正決策內(nèi)容，采取風(fēng)險防范措施。

　?。ㄊ牛┮?guī)范貸款展期的決策行為。貸款展期實(shí)行經(jīng)營主責(zé)任人審批備案制?；玖鞒虨椋航?jīng)營行客戶部調(diào)查、信貸管理部審查，貸審會審議，經(jīng)營主責(zé)任人審批，并報(bào)原審批行信貸管理部備案。

　?。ǘ┮?guī)范還舊借新貸款行為。辦理還舊借新貸款要嚴(yán)格執(zhí)行信貸授權(quán)管理規(guī)定，按照新發(fā)放貸款條件掌握。嚴(yán)禁以貸收息行為。

　?。ǘ唬┙⒔?jīng)營主責(zé)任人責(zé)任移交制度。原經(jīng)營主責(zé)任人工作崗位變動時，必須在上一級行信貸管理部主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營主責(zé)任人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原主責(zé)任人、接手主責(zé)任人、參與人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手主責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。

　　八、加強(qiáng)對主責(zé)任人的檢查監(jiān)督，嚴(yán)格責(zé)任追究

　　（二十二）管理行信貸管理部門、稽核部門和紀(jì)檢部門要加強(qiáng)對轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)信貸決策行為的監(jiān)督檢查，重點(diǎn)加強(qiáng)對主責(zé)任人違規(guī)違法違紀(jì)行為的查處。

　?。ǘ┱{(diào)查主責(zé)任人幫助、默許客戶偽造有關(guān)條件套騙銀行信用的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　?。ǘ模┱{(diào)查主責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不按照有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的；

　　對客戶的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查不細(xì)不實(shí)，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的。

　?。ǘ澹彶橹髫?zé)任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照領(lǐng)導(dǎo)或有關(guān)方面授意進(jìn)行審查；

　　與客戶串通向有權(quán)審批人提供虛假審查報(bào)告。

　?。ǘ彶橹髫?zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　不按照制定規(guī)定進(jìn)行審查，誤導(dǎo)有權(quán)審批人；

　　沒有審查出調(diào)查報(bào)告和評估報(bào)告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)有權(quán)審批人。

　?。ǘ撸徟髫?zé)任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理：

　　越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

　　逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；

　　向不符合農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度有關(guān)條件的客戶授予信用；

　　向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

　?。ǘ耍徟髫?zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　輕信、盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)加工核實(shí)的信息審批信貸業(yè)務(wù)，造成損失的；

　　審批信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)用政策法規(guī)不當(dāng)，造成損失的；

　　審批沒有確定調(diào)查、審查、經(jīng)營主責(zé)任人的信貸業(yè)務(wù)。

　　（二十九）經(jīng)營主責(zé)任人有下列行為之一的，無論是否造成損失，一律撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　對管戶信貸員（客戶經(jīng)理）反映的上級行審批項(xiàng)目的風(fēng)險預(yù)警信號，不及時處理或措施不力延誤時機(jī)形成損失；

　　上報(bào)的有關(guān)信貸數(shù)據(jù)和信息弄虛作假，誤導(dǎo)上級行決策的。

　?。ㄈ┙?jīng)營主責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　接手經(jīng)營主責(zé)任人對接手的信貸業(yè)務(wù)因管理不嚴(yán)造成損失的；

　　對有權(quán)審批行審批的信貸業(yè)務(wù)展期不報(bào)告?zhèn)浒傅模?/p>

　　對有權(quán)審批行審批的信貸業(yè)務(wù)，不按總行規(guī)定配備管戶信貸員（客戶經(jīng)理）和實(shí)施定期檢查反饋制度的；

　　存在以貸收息的經(jīng)營行為。

　?。ㄈ唬π刨J決策流程其他環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人違反信貸管理制度的行為，按照《農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款管理制度處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)肅處理。

　?。ㄈ┰陂_發(fā)和鞏固優(yōu)良客戶以及發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，不認(rèn)真履行工作職責(zé)，貽誤決策時機(jī)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行損失的，原則上可比照對主責(zé)任人的處罰規(guī)定，予以懲處。

　?。ㄈ┙⑿刨J決策流程崗位離任責(zé)任追究制度。對離開信貸決策流程崗位后，發(fā)現(xiàn)在原任職期間存在違規(guī)違紀(jì)違法行為的，仍要依法規(guī)追究責(zé)任。

　　九、提高信貸決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性

　?。ㄈ模┙⑿刨J管理信息系統(tǒng)，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)與投資信息采集儲備功能，使信貸決策行為建立在全面、及時、真實(shí)的經(jīng)濟(jì)信息的基礎(chǔ)上，提高決策的準(zhǔn)確性。

　?。ㄈ澹┙⑿袠I(yè)技術(shù)專家咨詢制度。要在系統(tǒng)外的行業(yè)主管部門、中介咨詢機(jī)構(gòu)、科研生產(chǎn)部門中選聘一批行業(yè)技術(shù)專家，對大額貸款項(xiàng)目、行業(yè)性和系統(tǒng)性客戶的大額授信、資產(chǎn)重組類貸款和高風(fēng)險類貸款的行業(yè)、技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險狀況進(jìn)行評審。評審報(bào)告送交貸審會審議。

　?。ㄈ?shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制。在不改變授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)和責(zé)任制度的前提下，對法人客戶信貸業(yè)務(wù)審批發(fā)放前要向上一級行信貸管理部門實(shí)行報(bào)備制。

　　十、加強(qiáng)信貸專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育

　?。ㄈ撸┩菩谐肿C上崗、資格認(rèn)定制度。堅(jiān)持信貸持證上崗考試制度。制定信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)任職資格，今后各級行凡變動信貸部門負(fù)責(zé)人崗位的，要報(bào)請上級行信貸管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定，不符合條件的，不得上崗。

　?。ㄈ耍┙⒖茖W(xué)的培訓(xùn)制度。管理行要定期了解轄內(nèi)信貸人員、特別是審批、經(jīng)營主責(zé)任人的業(yè)務(wù)素質(zhì)狀況，定期做好專業(yè)培訓(xùn)工作；對轄內(nèi)信貸人員整體素質(zhì)較差的行進(jìn)行現(xiàn)場輔導(dǎo)。

　　（三十九）規(guī)范信貸隊(duì)伍的職業(yè)道德教育和自律管理。制定《信貸工作職業(yè)道德規(guī)范》，規(guī)范信貸隊(duì)伍的經(jīng)營行為，提高信貸隊(duì)伍遵紀(jì)守法的自覺性。各級行要設(shè)立舉報(bào)制度，對在信貸業(yè)務(wù)決策流程中違規(guī)操作的，鼓勵群眾監(jiān)督舉報(bào)。

　　（四十）各級行要保護(hù)信貸人員的合法權(quán)益，對嚴(yán)格按照制度辦事、敢于堅(jiān)持原則不怕打擊報(bào)復(fù)的信貸人員，特別要對決策行為規(guī)范、決策效率高、決策效益好的主責(zé)任人，給予必要的精神獎勵和物質(zhì)獎勵。