各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

　　為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，總行制定了《中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款操作暫行辦法》和《借款合同》等標(biāo)準(zhǔn)文本參考格式，現(xiàn)印發(fā)各行遵照?qǐng)?zhí)行。各行要以此統(tǒng)一和規(guī)范以前開(kāi)辦的有關(guān)業(yè)務(wù)，在執(zhí)行過(guò)程中如有問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向總行反映。

　　附一：中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款操作暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范操作，促進(jìn)小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本暫行辦法。

　　第二條　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款是貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付的一種信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

　　第三條　本辦法所稱貸款人是指具有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)（不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu)）；本辦法所稱借款人是在中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

　　第二章　借款人條件

　　第四條　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款的借款人（自然人）必須具備下列條件：

　　（一）具有完全民事行為能力，且年齡在18周歲至60周歲之間的自然人。

　?。ǘ┚哂谐擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份。

　　（三）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力。

　　（四）在中國(guó)銀行開(kāi)立活期存款賬戶或長(zhǎng)城卡賬戶。

　　（五）個(gè)人信用為貸款人所評(píng)定認(rèn)可。中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡金卡持有人或普通卡兩年以上的持卡人不需要另行評(píng)定個(gè)人信用。

　?。┵J款人規(guī)定的其他條件。

　　第三章　貸款用途、期限、金額與利率

　　第五條　小額信用消費(fèi)貸款主要用于借款人正常消費(fèi)需求及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

　　第六條　小額信用消費(fèi)貸款的最長(zhǎng)期限為1年。

　　第七條　小額信用消費(fèi)貸款的最高限額暫定為10萬(wàn)元人民幣。

　　第八條　小額信用消費(fèi)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次利率。利率上浮不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的幅度。

　　第四章　貸款申請(qǐng)與審批

　　第九條　借款人申請(qǐng)小額信用消費(fèi)貸款應(yīng)向貸款人提出書面申請(qǐng)。

　　第十條　借款人辦理貸款時(shí)，應(yīng)向貸款人提供以下資料：

　?。ㄒ唬?a href='http://www.shkps.cn/jiekuan/12.html' target='_blank' data-horse>借款申請(qǐng)書；

　?。ǘ┙杩钊擞行矸葑C件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

　　（三）職業(yè)和收入證明（工作證和工資單、代發(fā)工資的存折或其他有效證明）；

　?。ㄋ模╅L(zhǎng)城卡持卡人應(yīng)出示信用卡；

　?。ㄎ澹┵J款人要求提供的其他文件或資料。

　　借款人應(yīng)當(dāng)將上述文件的復(fù)印件交貸款人，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性和合法性負(fù)完全責(zé)任。

　　第十一條　貸款人在審批貸款時(shí)，應(yīng)按下列程序進(jìn)行：

　?。ㄒ唬┵J款人在收到借款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的借款用途、資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行認(rèn)真審查，最遲在受理借款申請(qǐng)之日起5個(gè)工作日內(nèi)向借款人答復(fù)能否貸款。

　?。ǘ?duì)長(zhǎng)城卡持卡人的借款申請(qǐng)，貸款人可憑持卡人的資信情況辦理，并在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下簡(jiǎn)化受理手續(xù)。

　?。ㄈ?duì)借款人的借款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)按規(guī)定程序進(jìn)行審批。批準(zhǔn)貸款以后，貸款人應(yīng)與借款人簽定借款合同。

　?。ㄋ模┵J款手續(xù)履行完畢，貸款人應(yīng)通知借款人到銀行開(kāi)立貸款賬戶。

　　第五章　貸款發(fā)放與收回

　　第十二條　貸款人與借款人辦妥有關(guān)借款手續(xù)后，貸款人應(yīng)按照借款合同的約定，通過(guò)轉(zhuǎn)賬處理方式一次或分次將款項(xiàng)直接劃入借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的存款賬戶或劃付借款人選定的特約商品銷售單位。

　　第十三條　借款人在規(guī)定的還款期限未能還清全部貸款本息，貸款人應(yīng)向借款人催收，并根據(jù)借款合同的約定，追究其違約責(zé)任。

　　第十四條　貸款本息償還

　?。ㄒ唬┬☆~信用消費(fèi)貸款可以采取一次性還款或分期還款方式。

　　（二）借款人應(yīng)在中國(guó)銀行開(kāi)立活期存款賬戶，按合同約定的還款計(jì)劃，于每次還款日前，在活期存款賬戶中存入足夠償還本期貸款本息的款項(xiàng)，并授權(quán)貸款人按期從其賬戶中扣款。

　?。ㄈ┙?jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。

　　第十五條　展期貸款的處理。借款人不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本金，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。

　　第十六條　逾期貸款的處理。借款人不能按期還款又未獲批準(zhǔn)展期的貸款，貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率收取利息。

　　第六章　合同變更與終止

　　第十七條　借款合同依法需要變更或終止的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效。

　　第十八條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

　　第七章　債權(quán)保護(hù)

　　第十九條　借款人必須嚴(yán)格履行《借款合同》，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：

　　（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》條款規(guī)定及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；

　　（二）借款人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定用途使用貸款；

　?。ㄈ┙杩钊嗽谟嘘P(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

　?。ㄋ模┙杩钊司芙^或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

　?。ㄎ澹┙杩钊嗽谫J款期間的其他違約行為。

　　第二十條　借款人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

　?。ㄒ唬┮笙奁诩m正違約行為；

　　（二）停止發(fā)放尚未使用的貸款；

　?。ㄈ┰谠J款利率基礎(chǔ)上加收罰息；

　?。ㄋ模┨崆笆栈夭糠只蛉抠J款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；

　　（五）向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或人民法院起訴。

　　第二十一條　借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　（一）借款人死亡而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人；

　　（二）繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；

　　（三）借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?/p>

　?。ㄋ模┙杩钊藢?duì)其他債務(wù)有違約行為、或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　第八章　貸款管理與考核

　　第二十二條　貸款人要加強(qiáng)對(duì)小額信用消費(fèi)貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。

　　第二十三條　貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款是否按合同規(guī)定用途使用，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和償債能力。

　　第二十四條　貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

　　第二十五條　貸款人在發(fā)放貸款后應(yīng)建立貸款臺(tái)賬和加強(qiáng)臺(tái)賬管理。臺(tái)賬的內(nèi)容包括：借款人姓名、貸款合同號(hào)、還款賬號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。

　　第二十六條　貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案的情況進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。

　　第二十七條　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款單設(shè)會(huì)計(jì)核算科目和貸款統(tǒng)計(jì)科目。

　　第二十八條　中國(guó)銀行有關(guān)經(jīng)辦行對(duì)小額信用消費(fèi)貸款的管理（包括支款、還本付息）應(yīng)逐步實(shí)行電腦化。

　　第九章　附則

　　第二十九條　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款的借款合同應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款，包括仲裁條款和司法管轄條款。

　　第三十條　本辦法的修改、解釋權(quán)屬中國(guó)銀行總行。各分行應(yīng)根據(jù)本辦法制定操作實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第三十一條　本辦法自發(fā)布之日起生效。

　　附二：中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款合同（參考格式）

　　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款合同

　?。▍⒖几袷剑『贤幪?hào)：年　字第號(hào)中國(guó)銀行分行印制中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款合同合同編號(hào)：

　　借　款　人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　住　所：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　身份證號(hào)碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　電　話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　郵政編碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　開(kāi)戶銀行及賬號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　長(zhǎng)城卡卡號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　有效期：＿＿＿＿＿＿＿＿

　　貸　款　人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　住　所：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　法定代表人（或授權(quán)委托人）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　電　話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　郵政編碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　借款人（以下稱甲方）：

　　貸款人（以下稱乙方）：

　　本合同所稱貸款人是指具有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)（不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu)）；

　　本合同所稱借款人是指在中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

　　甲方向乙方申請(qǐng)小額信用消費(fèi)貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費(fèi)貸款。為維護(hù)甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

　　第一條　借款金額

　　甲方向乙方借款＿＿＿（幣別）　萬(wàn)　仟　佰　拾　元　角

　　——————————————————－

　　分?！?/p>

　　第二條　借款期限

　　甲方借款期限為＿＿＿個(gè)月（自合同生效之日起）。

　　第三條　借款利率和計(jì)息方法

　　借款利率為（月／年）息＿＿＿＿＿，在本合同履行期間，如遇國(guó)家利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

　　第四條　貸款的適用范圍

　　本合同項(xiàng)下的信用消費(fèi)貸款可用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

　　第五條　本合同所稱債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息、費(fèi)用、違約金、賠償金及其他一切款項(xiàng)。

　　第六條　用款方式

　　甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國(guó)銀行開(kāi)立的活期存款賬戶后由甲方用于消費(fèi)。

　　第七條　還款方式

　　本合同項(xiàng)下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個(gè)還款期規(guī)定時(shí)間自動(dòng)從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

　　第八條　提前還款

　　本合同項(xiàng)下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費(fèi)。

　　第九條　展期貸款處理

　　甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個(gè)工作日向貸款人提出書面展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)經(jīng)甲方審查批準(zhǔn)后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對(duì)展期貸款加收利息及罰息。

　　第十條　甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

　　1．甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

　　2．甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；

　　3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

　　4．甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟(jì)收入的證明；

　　5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)。

　　6．乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；

　　7．乙方按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款；

　　8．乙方在貸款到期時(shí)有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。

　　第十一條　合同的變更和解除

　　本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個(gè)月通知合同的另一方。未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

　　第十二條　違約責(zé)任

　　1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對(duì)違約使用部分按＿＿＿＿計(jì)收違約金；

　　2．甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對(duì)逾期貸款按計(jì)（加）收利息；

　　3．在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

　　3．1　甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；

　　3．2　甲方拒絕或阻撓乙方對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

　　3．3　甲方曾向乙方提供過(guò)虛假的資料；

　　3．4　甲方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；

　　3．5　甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；

　　3．6　甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意的行為。

　　3．7　甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

　　4．由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬(wàn)分之＿＿＿的違約金。

　　第十三條　費(fèi)用

　　與本合同有關(guān)的費(fèi)用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

　　第十四條　本合同爭(zhēng)議的解決方式

　　甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或者通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，雙方仍需履行。

　　第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項(xiàng)

　　第十六條　本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

　　第十七條　合同生效和終止

　　本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。

　　第十八條　合同附件

　　《中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款申請(qǐng)表》、乙方身份證影印件、購(gòu)物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。

　第十九條　本合同正本一式＿＿＿份，甲、乙雙方及合同見(jiàn)證人各執(zhí)一份。甲方：（簽字、蓋章）　　　　　　　　　　　　　　　　乙方：（簽字、蓋章）　年　　　月　　　日　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　　月　　　日
　　合同簽訂地點(diǎn)：

　　中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)借款申請(qǐng)審批表
　　

　?。?br/>　?。。铡　∶　　　。矸葑C號(hào)｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜?。?br/>　　｜借｜性　　別｜　　　?。ぷ鲉挝唬　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　　｜款｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　?。耍F(xiàn)住址?。　　　　　　　　　　　　。?lián)系電話｜　　　　　　?。?br/>　?。椋?br/>　　｜況｜卡　　號(hào)｜　　　　　　　　　　　　?。l(fā)卡行?。　　　　　　。?br/>　　｜?。?br/>　?。。l(fā)卡時(shí)間｜　　　?。杲灰最~｜　　　｜有無(wú)不良記錄｜　　　　?。?br/>　?。?br/>　　｜申｜貸款金額｜　　　　　　　　?。凇∠蓿　。÷剩　　　　。?br/>　?。?qǐng)｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
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　?。耍　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　　｜意｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　　｜見(jiàn)｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　?。?br/>　　｜－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　?。帲　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　　｜／｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　?。疲　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　?。L(zhǎng)｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　?。猓　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　?。?jiàn)｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　　｜
　?。?br/>　　｜行｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　　｜／｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　?。帲　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　?。L(zhǎng)｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　?。猓　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?br/>　?。?jiàn)｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　?。?br/>　?。?br/>