????個(gè)人破產(chǎn)法是指作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。?

????早在10年前，有關(guān)方面就開(kāi)始著手起草破產(chǎn)法。10年以來(lái)，相關(guān)爭(zhēng)論從未停止。有專家指出，個(gè)人破產(chǎn)制度能夠確立和存在的一個(gè)基本條件就是有個(gè)人財(cái)產(chǎn)的存在，并有一套完備的物權(quán)制度予以規(guī)定和保護(hù)。只有有了完善的物權(quán)制度，在債務(wù)人需要破產(chǎn)清算時(shí)，才能明確區(qū)分自己的財(cái)產(chǎn)和他人的財(cái)產(chǎn)，界定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍和破產(chǎn)債權(quán)的范圍；在破產(chǎn)程序開(kāi)始后，需要以物權(quán)制度進(jìn)行拍賣(mài)、抵償、分配財(cái)產(chǎn)，清償債權(quán)的行為才能依法進(jìn)行。?

????如今，物權(quán)法出臺(tái)有望，也就是說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度存在的一個(gè)必備的基本條件有了法律的保障。那么，個(gè)人破產(chǎn)法立法前景如何？在個(gè)人破產(chǎn)法起草過(guò)程中會(huì)有哪些問(wèn)題？公眾對(duì)個(gè)人破產(chǎn)的認(rèn)識(shí)究竟有多深？記者對(duì)此作了一番調(diào)查。?

　　城市“負(fù)翁”大量涌現(xiàn)多數(shù)人沒(méi)有破產(chǎn)概念?

????中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負(fù)債率高于歐美家庭。北京的家庭債務(wù)比例高達(dá)122%，超過(guò)了2003年美國(guó)家庭債務(wù)的比例115%，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市家庭債務(wù)比例分別達(dá)到155%、95%、91%、85%、79%。中國(guó)年輕人中，有57%的人表示“敢用明天的錢(qián)”，48%的人不為自己成為“負(fù)翁”擔(dān)憂。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1998年以前，個(gè)人消費(fèi)貸款還是零，而2004年底，這個(gè)數(shù)字為2萬(wàn)億元，占整個(gè)金融貸款的10%。?

????貸款消費(fèi)現(xiàn)象引起一部分經(jīng)濟(jì)界人士的擔(dān)憂。他們認(rèn)為，許多人收入不穩(wěn)定，如果國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)大的波動(dòng)，可能會(huì)引發(fā)許多資不抵債的現(xiàn)象，屆時(shí)會(huì)出現(xiàn)社會(huì)不穩(wěn)定。一時(shí)，建言國(guó)家盡早制定個(gè)人破產(chǎn)法，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的個(gè)人破產(chǎn)現(xiàn)象的呼聲越來(lái)越強(qiáng)烈。?

????“個(gè)人破產(chǎn)？什么個(gè)人破產(chǎn)？”聽(tīng)到記者的提問(wèn)時(shí)，阮媫睜大眼睛，一臉的驚訝和迷惘。?

????阮媫不過(guò)三十四五歲，是一個(gè)文化公司的總經(jīng)理。1999年買(mǎi)了一套170多平方米的房子，向銀行貸款70萬(wàn)元，20年還清，每個(gè)月得還貸5000多元。開(kāi)始覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題，她的公司經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，還準(zhǔn)備辦一個(gè)一級(jí)演出公司。但后來(lái)計(jì)劃受挫，收入下降，自己獨(dú)自帶一個(gè)上學(xué)的孩子，還養(yǎng)著一輛車，感覺(jué)經(jīng)濟(jì)壓力越來(lái)越大。遇到一定場(chǎng)合，她就會(huì)給朋友倒倒苦水：“房子買(mǎi)大了，還貸快還不起了?！?

????但她顯然沒(méi)有破產(chǎn)的概念，也不很清楚還不起貸款的后果。?

????一位影視經(jīng)紀(jì)人貸款百萬(wàn)元，住著200平米聯(lián)排別墅，盡管他也為自己每月七八千元的還款頗感壓力，但他腦子里沒(méi)有破產(chǎn)概念。?

????“破產(chǎn)？”他和阮媫一樣困惑，“破產(chǎn)干什么？如果有一天我還不了貸款，就把房子給銀行唄，那有什么？”?

　　信用體制尚不健全個(gè)人破產(chǎn)立法擱淺?

????在一些普通民眾的觀念中，個(gè)人破產(chǎn)的概念似乎有些模糊。而對(duì)于中國(guó)政法大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)李曙光教授來(lái)說(shuō)，對(duì)這部法律的關(guān)注早在十幾年前就已開(kāi)始。他是著名的經(jīng)濟(jì)法學(xué)家，新破產(chǎn)法起草小組成員。?

????“想出臺(tái)一部完整的破產(chǎn)法，大約是10年前的事?！彼f(shuō)，“應(yīng)該說(shuō)大家為此奮斗了10年?！?#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

????李曙光告訴記者，1986年我國(guó)有一部企業(yè)破產(chǎn)法(試行)。當(dāng)時(shí)連商品經(jīng)濟(jì)的提法都沒(méi)有，可見(jiàn)這部法律的局限性。在這部?jī)H6章43條的法律中，調(diào)整主體明確指向了“全民所有制企業(yè)”。為適應(yīng)新的情況，1993年，全國(guó)首屆企業(yè)兼并與破產(chǎn)研討會(huì)提出全面修改破產(chǎn)法的動(dòng)議，1994年正式列入全國(guó)人大議事日程。后來(lái)，外界傳聞，可能將個(gè)人破產(chǎn)內(nèi)容加入，然而在去年6月全國(guó)人大正式審議新破產(chǎn)法時(shí)，草案中不見(jiàn)了個(gè)人破產(chǎn)內(nèi)容，名稱也確定為企業(yè)破產(chǎn)法。?

????一位不愿透露姓名的法學(xué)家透露，由于我國(guó)個(gè)人信用體制不健全，立法部門(mén)擔(dān)心可能造成有人利用破產(chǎn)程序逃債的問(wèn)題，因此，個(gè)人破產(chǎn)法的立法就此擱置下來(lái)。?

????李曙光的話也證實(shí)了這個(gè)說(shuō)法。他說(shuō)：“一個(gè)大問(wèn)題是征信問(wèn)題，我們?nèi)狈φ餍朋w系，一個(gè)人有一百萬(wàn)，可他就是不還幾萬(wàn)元的債，誰(shuí)也無(wú)法摸清他的家底。此外，社會(huì)保障系統(tǒng)也不算健全。破產(chǎn)者要不要社會(huì)救濟(jì)，誰(shuí)來(lái)救濟(jì)？都是問(wèn)題?！?

????“個(gè)人破產(chǎn)的立法肯定要搞，但是近期不可能?！崩钍锕庹f(shuō)，“個(gè)人破產(chǎn)的立法其實(shí)很復(fù)雜，需要必要的社會(huì)條件，而且其中的技術(shù)問(wèn)題也很多。目前尚無(wú)明確的立法規(guī)劃”。?????

時(shí)機(jī)是爭(zhēng)論新焦點(diǎn)專家主張盡快立法?

????如果說(shuō)幾年前人們還在對(duì)個(gè)人破產(chǎn)法到底要不要建立爭(zhēng)論不休，那么“現(xiàn)在爭(zhēng)論的焦點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到什么時(shí)候建立比較合適、現(xiàn)在建立是不是最佳時(shí)機(jī)”，李曙光說(shuō)。?

????中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副教授湯維建是主張盡快立法的主要學(xué)者，在10年前就著文論說(shuō)建立個(gè)人破產(chǎn)制度的可能性，現(xiàn)在他認(rèn)為條件已經(jīng)成熟了。湯維建說(shuō)，目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已基本建立，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制也基本形成，沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，就無(wú)法公平有序地處理優(yōu)勝劣汰過(guò)程中的個(gè)人資不抵債問(wèn)題。?

????“按現(xiàn)行的民法通則，債務(wù)問(wèn)題是誰(shuí)起訴就給誰(shuí)執(zhí)行，可那些沒(méi)起訴或晚起訴的可能就得不到或少得到賠償?！睖S建說(shuō)，“另一方面，真正無(wú)力償還債務(wù)的人，得不到適當(dāng)?shù)拿庳?zé)，他可能一輩子都翻不了身，沒(méi)有重整家業(yè)的機(jī)會(huì)”。?

????湯維建說(shuō)：“許多執(zhí)行案子長(zhǎng)期無(wú)法執(zhí)行，債務(wù)人實(shí)在無(wú)力償還，目前處理方法是先掛起來(lái)，中止執(zhí)行。如果有破產(chǎn)法，債務(wù)人破產(chǎn)后，獲得一定的債務(wù)豁免，案子就結(jié)了，不像現(xiàn)在沒(méi)完沒(méi)了地執(zhí)行下去”。?

　　信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢破除障礙立法有望?

????最近，有關(guān)個(gè)人破產(chǎn)制度的利好消息頻傳。?

????中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)在上海宣布，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)試運(yùn)行，并可望在年底實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有銀行聯(lián)網(wǎng)，屆時(shí)，獲得資格的銀行和部分信用社都可以聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人的信用信息?！斑@一情況的變化將消除建立個(gè)人破產(chǎn)制度的重要障礙”。?

????再加上物權(quán)法和企業(yè)破產(chǎn)法都有望在年內(nèi)出臺(tái)，李曙光頗有底氣地說(shuō)：“企業(yè)破產(chǎn)法完成了，下一步應(yīng)該輪到個(gè)人破產(chǎn)的立法工作了?！?

　　目前“負(fù)翁”資不抵債可以適用相關(guān)的法律?

????那么，在目前個(gè)人破產(chǎn)法沒(méi)有建制的情況下，對(duì)于城市“負(fù)翁”隨時(shí)可能出現(xiàn)的資不抵債的問(wèn)題該如何解決呢？?

????北京華堂律師事務(wù)所國(guó)際金融資產(chǎn)部主任楊兆全律師認(rèn)為，現(xiàn)有法律可實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)制的某些功能。?

????首先，公司法有化解個(gè)人債務(wù)的功能。個(gè)人可以通過(guò)成立有限責(zé)任公司的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的全部債務(wù)，只由公司財(cái)產(chǎn)進(jìn)行償還，不需要由股東個(gè)人承擔(dān)還款義務(wù)。?#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

????其次，擔(dān)保法有對(duì)債權(quán)人的保護(hù)。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，債權(quán)人在簽訂合同時(shí)，可以要求對(duì)方提供擔(dān)保，包括定金、財(cái)產(chǎn)抵押、第三人提供還款保證等方式。在債務(wù)人不能還款時(shí)，債權(quán)人可以通過(guò)拍賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)獲得賠償，或者要求保證人代替?zhèn)鶆?wù)人償還債務(wù)。?

????第三，民事訴訟法有對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)。民事訴訟法規(guī)定，在對(duì)個(gè)人債務(wù)人的判決執(zhí)行過(guò)程中，除了個(gè)人生活必要的用品保留外，其余的都要作為法院執(zhí)行物。而且在以后的經(jīng)營(yíng)所得中，凡是有較多收入的，都要被執(zhí)行。因此，對(duì)債權(quán)人來(lái)講，法律的保護(hù)還是很嚴(yán)格的。?

?

????