????本章規(guī)定了對政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司、外資銀行業(yè)金融機構、中外合資銀行業(yè)金融機構、外國銀行業(yè)金融機構的分支機構監(jiān)督管理的法律適用問題，以及本法的實施時間。
????第四十八條????對在中華人民共和國境內設立的政策性銀行、金融資管理公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
????[釋義]????本條是關于對政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理適用法律的規(guī)定。
????政策性銀行和金融資產(chǎn)管理公司，是金融體制改革中劃分政策性金融和商業(yè)性金融以及國家處理金融企業(yè)不良資產(chǎn)的產(chǎn)物，其設立目的、運作方式不同于其他的銀行業(yè)金融機構。有的同志提出，對政策性銀行和金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管除適用銀行業(yè)監(jiān)督管理法外，還應當有別于其他的銀行業(yè)金融機構。為此，本條規(guī)定：對政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
????一、關于政策性銀行
????為了貫徹黨的十四屆三中全會決定，適應建立社會主義市場經(jīng)濟體制的需要，更好地發(fā)揮金融在國民經(jīng)濟中宏觀調控和優(yōu)化資源配置的作用，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展，1993年國務院關于金融體制改革的決定提出，改革金融體制。
????金融體制改革的目標是，建立國務院領導下，獨立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調控體系；建立政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系；建立統(tǒng)一、開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系。
????建立政策性銀行的目的是，實現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融分離，以解決國有專業(yè)銀行身兼二任的問題；割斷政策性貸款與基礎貨幣的直接聯(lián)系，確保人民銀行調控基礎貨幣的主動權。
????政策性銀行堅持自擔風險、保本經(jīng)營、不與商業(yè)性金融機構競爭的原則。在國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構設立前，其業(yè)務受中國人民銀行監(jiān)督。
????按照國務院關于金融體制改革的決定，組建的政策性銀行有：國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行。
????國家開發(fā)銀行辦理政策性國家重點建設（包括基本建設和技術改造）貸款及貼息業(yè)務，其信貸業(yè)務由中國建設銀行代理。中國建設銀行的政策性業(yè)務分離出去以后，轉變?yōu)橐詮氖轮虚L期信貸業(yè)務為主的國有商業(yè)銀行。國家開發(fā)銀行根據(jù)籌資能力和項目風險情況，與國家有關部門反復協(xié)商后，共同確定重點建設投資和貸款計劃，并組織實施。國家開發(fā)銀行的資金來源主要是：（1）財政部撥付的資本金和重點建設基金；（2）國家開發(fā)銀行對社會發(fā)行的國家擔保債券和對金融機構發(fā)行的金融債券，其發(fā)債額度由國家計委和人民銀行確定；（3）中國人民建設銀行吸收存款的一部分。
????中國農業(yè)發(fā)展銀行，承擔國家糧棉油儲備和農副產(chǎn)品合同收購、農業(yè)開發(fā)等業(yè)務中的政策性貸款，代理財政支農資金的撥付及監(jiān)督使用。中國農業(yè)發(fā)展銀行為獨立法人，其資本金從中國農業(yè)銀行資本金中撥出一部分解決。中國農業(yè)發(fā)展銀行接管現(xiàn)中國農業(yè)銀行和中國工商銀行的農業(yè)政策性貸款（債權），并接受相應的人民銀行貸款（債務）。中國農業(yè)發(fā)展銀行可在若干農業(yè)比重大的省、自治區(qū)設派出機構（分行或辦事處）和縣級營業(yè)機構。中國農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要是：（1）對金融機構發(fā)行的金融債券；（2）財政支農資金；（3）使用農業(yè)政策性貸款企業(yè)的存款。
????中國進出口銀行為獨立法人，其資本金由財政部核撥，其業(yè)務是為大型機電成套設備進出口提供買方信貸和賣方信貸，為中國銀行的成套機電產(chǎn)品出口信貸辦理貼息及出口信用擔保，不辦理商業(yè)銀行業(yè)務。中國進出口銀行的資金來源主要是財政專項資金和對金融機構發(fā)行的金融債券等。
????政策性銀行設立監(jiān)事會，監(jiān)事會由財政部、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、政府有關部門代表和其他人員組成。監(jiān)事會受國務院委托，對政策性銀行的經(jīng)營方針及國有資本的保值增值情況進行監(jiān)督檢查；對政策性銀行行長的經(jīng)營業(yè)績進行監(jiān)督、評價和記錄，提出任免、獎懲的建議。
????由于政策性銀行具有不同于商業(yè)銀行的特點，為規(guī)范其行為，國務院關于金融體制改革的決定要求制訂《國家開發(fā)銀行條例》和《國家開發(fā)銀行章程》、《中國農業(yè)發(fā)展銀行條例》和《中國農業(yè)發(fā)展銀行章程》、《中國進出口銀行條例》和《中國進出口銀行章程》。因此，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構在對政策性銀行實施監(jiān)督管理的過程中，應當適用上述條例及其他有關政策性銀行的法律、行政法規(guī)規(guī)定，其他法律、行政法規(guī)對政策性銀行沒有規(guī)定的，適用銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定。
????二、關于金融資產(chǎn)管理公司
????金融資產(chǎn)管理公司，是指國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構。
????金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標，依法獨立承擔民事責任。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、財政部和中國證券監(jiān)督管理委員會依據(jù)各自的法定職責對金融資產(chǎn)管理公司實施監(jiān)督管理。
????針對國家為處置不良貸款而專門成立的金融資產(chǎn)管理公司，國務院專門制定了《金融資產(chǎn)管理公司條例》，對金融資產(chǎn)管理公司的設立和業(yè)務范圍，收購不良貸款的范圍、額度及資金來源，債權轉股權，公司的經(jīng)營和管理，公司的終止和清算等做了明確規(guī)定。因此，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構在對金融資產(chǎn)管理公司實施監(jiān)督管理時，《金融資產(chǎn)管理公司條例》對有關監(jiān)督管理的內容有規(guī)定的，應當適用該規(guī)定以及其他有關金融資產(chǎn)管理公司的法律、行政法現(xiàn)規(guī)定，其他法律、行政法規(guī)對金融資產(chǎn)管理公司沒有規(guī)定的，適用銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定。
????第四十九條????對在中華人民共和國境內設立的外資銀行業(yè)金融機構、中外合資銀行業(yè)金融機構、外國銀行業(yè)金融機構的分支機構的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
????[釋義]????本條是對境內外資銀行業(yè)金融機構、中外合資銀行業(yè)金融機構和外國銀行業(yè)金融機構的分支機構監(jiān)管法律適用的規(guī)定。
????首先，本條的調整對象是在中華人民共和國境內設立的外資銀行業(yè)金融機構、中外合資銀行業(yè)金融機構、外國銀行業(yè)金融機構的分支機構。加入世界貿易組織后，外資銀行業(yè)金融機構將更多的進入我國，中國已做出承諾，加入世界貿易組織五年后，外資銀行在華設立營業(yè)性分支機構的地域限制和在華客戶服務限制都將被取消。外資銀行大規(guī)模進入及其經(jīng)營范圍逐步擴大將對我國金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生越來越顯著的影響，但是在本法通過前，關于對外資銀行的監(jiān)管，《中華人民共和國外資金融機構管理條例》以及《中國人民銀行關于外資金融機構在中國設立常駐代表機構的管理辦法》中對外資銀行資本充足率、流動性、內部管理、損失準備及財務報表等問題做了明確規(guī)定。
????關于東道國對外國銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會核心原則25做出明確規(guī)定，銀行監(jiān)管者應確保外國銀行按東道國國內機構所同樣遵循的高標準從事當?shù)貥I(yè)務，而且從并表監(jiān)管的目的出發(fā)，有權分享母國監(jiān)管當局所需的信息。本原則項下的必要標準還規(guī)定：1．外國銀行分行和子公司遵守與國內銀行類似的審慎監(jiān)督、檢查和報告要求；2．出于發(fā)照和持續(xù)監(jiān)管的目的，東道國監(jiān)管機構對母國監(jiān)管機構是否實行全球性并表監(jiān)管進行評估；3．東道國監(jiān)管機構在發(fā)照前應確定，有關申請已獲得母國監(jiān)管機構的批準；4．在保密的前提下，東道國監(jiān)督機構能夠與母國監(jiān)管機構分享外國銀行在當?shù)氐臉I(yè)務信息；5．東道國允許母國監(jiān)管機構處于安全穩(wěn)健的目的對當?shù)貦C構和子公司進行現(xiàn)場檢查；6．東道國監(jiān)管機構及時向母國監(jiān)管機構同胞對該國銀行的業(yè)務機構采取的重要監(jiān)管措施。
????因此借鑒巴塞爾核心原則，并根據(jù)我國監(jiān)管的實際需要做出本條規(guī)定。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對在華的外資銀行業(yè)金融機構、中外合資銀行業(yè)金融機構、外國銀行業(yè)金融機構的分支機構實行監(jiān)管，但此種監(jiān)管不完全等同于對一般商業(yè)性銀行的監(jiān)管，差異性尤其體現(xiàn)在市場準入方面。考察國際上的做法，對外資類金融機構的監(jiān)管，具體包括如下幾個方面：
????（一）對外資銀行市場準入的監(jiān)管
????市場準入監(jiān)管是指東道國監(jiān)管當局依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的程序和條件，審查批準外資銀行業(yè)金融機構在本國的設立，以保證只有合格的外資銀行業(yè)金融機構才能進入本國金融市場。具體內容包括申請進人的外資銀行應具備的條件以及機構形式要求等等，對外資銀行進入的資格要求主要包括：（1）最低資本金和總資產(chǎn)的要求，如美國《國際銀行法》授權貨幣監(jiān)管署對來自不同國家或地區(qū)的外資銀行要求不同的資本金。我國《外資金融機構管理條例》也規(guī)定，獨資銀行、合資銀行的注冊資本最低限額為3億元人民幣等值的自由兌換貨幣；獨資財務公司、合資財務公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣等值的自由兌換貨幣；外國銀行分行應當由其總行無償撥給不少于1億元人民幣等值的自由兌換貨幣的營運資金；設立獨資銀行或者獨資財務公司，申請人提出設立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于100億美元；設立外國銀行分行，申請人提出設立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于200億美元，并且資本充足率不低于8％等等。（2）經(jīng)營管理水平要求，包括母行以往經(jīng)營紀錄、業(yè)務重點、在國際銀行中的地位極其高級管理人的素質和能力。（3）開設機構的組織形式限制。（4）母國金融當局的有效監(jiān)管。對此，《巴塞爾協(xié)定》規(guī)定，如果外國銀行未受到其母國金融監(jiān)管當局充分有效的監(jiān)管，東道國應限制或禁止其進入本國金融市場。對此，我國的《外資金融機構管理條例》規(guī)定，無論是申請設立獨資銀行或者獨資財務公司，還是申請設立外國銀行分行或設立合資銀行或者合資財務公司，申請人所在國家或者地區(qū)都必須有完善的金融監(jiān)督管理制度，并且申請人受到所在國家或者地區(qū)有關主管當局的有效監(jiān)管。
????（二）對外資銀行運營過程的監(jiān)管
????1．資本充足率的要求。資本充足率一般指資本/風險資產(chǎn)的比值，巴塞爾核心原則6規(guī)定，監(jiān)管機構要規(guī)定適用于所有銀行的適當?shù)淖畹唾Y本充足率的審慎要求。此類要求應反映出銀行所承擔的風險，并必須根據(jù)它們承受損失的能力確定資本的構成，至少對于活躍的國際銀行而言，上述標準不應低于《巴塞爾資本協(xié)議》的規(guī)定及其補充規(guī)定。2流動性管理，銀行流動性是指銀行具備獲取足夠資金滿足客戶隨時提現(xiàn)的需求的能力，簡單講即是銀行應付擠提存款的能力。3．資產(chǎn)風險集中程度的管理要求。這一要求的實質在于限制外資銀行貸款風險過渡集中，要合理分散風險。4．業(yè)務限制管理。這一管理的目的是通過限制外資銀行的業(yè)務范圍和業(yè)務量以保護國內銀行的競爭力，世界各國的大體做法包括限制業(yè)務幣種，限制業(yè)務范圍、業(yè)務對象以及限制構建分支網(wǎng)絡等等。
????總之，考慮到金融行業(yè)的高風險性以及對國民經(jīng)濟的連鎖性影響，同時顧及本國金融行業(yè)的利益，各國都不同程度地對外資性金融機構的準入條件、經(jīng)營范圍以及監(jiān)管原則設定了區(qū)別于本國金融企業(yè)的要求。因此，對我國外資類金融機構的監(jiān)管，除銀行業(yè)監(jiān)督管理法外，還可以適用其他法律、行政法規(guī)。
????第五十條????本法自2004年2月1日起施行。
????[釋義]????本條是關于本法時間效力的規(guī)定。
????一、本法的施行日期。法律的施行日期即法律的生效日期。本法于2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過。自2004年2月1日起施行。
????二、本法的時間效力。
????本法的時間效力體現(xiàn)在：（一）自2004年2月1日本法生效時起，其他法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章有關銀行業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)定，凡與本法抵觸，應于本法施行之日起失去效力。（二）本法不具溯及力。法律的溯及力是指法律溯及既往的效力，即法律不僅適用于起施行后所發(fā)生的行為，還對其施行前發(fā)生的行為有約束力。根據(jù)立法法的規(guī)定，法律通常不具有溯及力，這是一項基本的法治原則。