編者說(shuō)：

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保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行給付的金額;或者當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)物質(zhì)損失進(jìn)行賠償?shù)慕痤~。司法實(shí)務(wù)中，經(jīng)常出現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)金的分割爭(zhēng)議：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻取得的保險(xiǎn)金屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)還是歸個(gè)人所有?對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同以及人壽保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)金的性質(zhì)認(rèn)定上是否有所不同?最高人民法院肖峰法官就對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了分析。

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婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身屬性的保險(xiǎn)金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

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案號(hào)：

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司法實(shí)務(wù)中，除了保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值歸屬問(wèn)題之外，經(jīng)常出現(xiàn)的還有保險(xiǎn)金的分割爭(zhēng)議。保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行給付的金額;或者當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)物質(zhì)損失進(jìn)行賠償?shù)慕痤~。這里要區(qū)分與之類似的概念：保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的大小取決于雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)合同約定。但值得注意的是，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，約定的保險(xiǎn)金額不能超過(guò)投保時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的金額。

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因此，保險(xiǎn)金只可能小于或等于保險(xiǎn)金額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保的是實(shí)物財(cái)產(chǎn)或無(wú)形財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值都可以找到一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值之間的比例計(jì)算賠償金額(保險(xiǎn)金)。由上可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的功能主要是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人所交納的保費(fèi)不存在投資屬性，相應(yīng)地，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的損失而從保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)金給付，也就不可能超出保險(xiǎn)標(biāo)的本身價(jià)值。

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由此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的歸屬則一般就確定了保險(xiǎn)金的歸屬。也即，在離婚案件中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的本身歸夫妻一方所有，則相應(yīng)的保險(xiǎn)金也歸夫妻一方所有。反之，亦然。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非本次紀(jì)要規(guī)定內(nèi)容，故在此略過(guò)不言。

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就人身保險(xiǎn)而言，人壽保險(xiǎn)以人的生死為給付保險(xiǎn)金的條件，投保人投保后，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生約定的給付保險(xiǎn)金的情形時(shí)，保險(xiǎn)公司將按約定全額給付生存保險(xiǎn)金或死亡、全殘保險(xiǎn)金等。健康保險(xiǎn)的給付比較復(fù)雜，其中按病種給付的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人一旦確診患上約定的疾病，保險(xiǎn)公司就全額給付保險(xiǎn)金。至于津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則一般是按住院天數(shù)乘以約定的每天津貼數(shù)額來(lái)給付保險(xiǎn)金，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額;而費(fèi)用型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則按實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用在約定給付的項(xiàng)目?jī)?nèi)按比例給付保險(xiǎn)金，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。意外傷害保險(xiǎn)則按意外傷殘的程度來(lái)進(jìn)行給付。

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另外，人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險(xiǎn)種對(duì)觀察期的規(guī)定有差別：有的規(guī)定投保后一年為觀察期;有的則規(guī)定投保后180天為觀察期。在觀察期內(nèi)如發(fā)生保險(xiǎn)事故：有的給付保險(xiǎn)金額的10%，有的不予給付，有的則只退保險(xiǎn)費(fèi)。至于觀察期外，則大多會(huì)全額給付。由于人身保險(xiǎn)類型多樣，且多為主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)形式，給付的保險(xiǎn)金數(shù)額以及針對(duì)情形也多有不同，故在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的性質(zhì)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)抑或夫妻共同財(cái)產(chǎn)則情形較為復(fù)雜。

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進(jìn)而，司法實(shí)踐中，涉及離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，雙方當(dāng)事人經(jīng)常會(huì)在涉及人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題上產(chǎn)生爭(zhēng)議。由于保險(xiǎn)金的定性不管是夫妻一方財(cái)產(chǎn)抑或夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)，一般都只涉及夫妻之間的利益關(guān)系，故應(yīng)首先尊重夫妻雙方在保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題上的意思自治。也即，應(yīng)允許并尊重夫妻雙方對(duì)保險(xiǎn)金約定為夫妻一方所有、共同所有或部分共同所有、部分個(gè)人所有。

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在夫妻雙方就保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題無(wú)法達(dá)成意思一致的情形下，則應(yīng)區(qū)分人身保險(xiǎn)類型而作不同處理。

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具體而言，在意外傷害保險(xiǎn)合同場(chǎng)合，意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司的基本給付責(zé)任，其派生責(zé)任還包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。例如，平安個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)(B款)條款中約定的身故保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、誤工津貼保險(xiǎn)金和住院護(hù)理津貼保險(xiǎn)金等。

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其中身故保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、住院護(hù)理津貼保險(xiǎn)金等，都具有人身性質(zhì)。根據(jù)婚姻法第十八條第二項(xiàng)“有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：(二)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用”規(guī)定，夫妻一方身體受到傷害所獲得的賠償金和補(bǔ)償金等費(fèi)用均為其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

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理由在于，一是該費(fèi)用與身體受到傷害一方的人身關(guān)系具有密切關(guān)系，是對(duì)受害人治療和撫慰的專門(mén)費(fèi)用，其賠償對(duì)象和條件是特定的；二是該費(fèi)用并非是夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方的勞動(dòng)收入，夫妻另一方也未對(duì)該費(fèi)用的取得盡到協(xié)力義務(wù)。

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根據(jù)該規(guī)定，上述意外傷害保險(xiǎn)中的傷殘保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、住院護(hù)理津貼保險(xiǎn)金等，都具有人身性質(zhì)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。而誤工津貼保險(xiǎn)金則是針對(duì)夫妻一方因受傷害耽誤工作而減少收入進(jìn)行的補(bǔ)償，一般不具有人身性。應(yīng)根據(jù)婚姻法第十七條規(guī)定，參照工資、獎(jiǎng)金，作為夫妻共有財(cái)產(chǎn)。

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在健康保險(xiǎn)合同場(chǎng)合，重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付都是針對(duì)人身?yè)p害，具有人身屬性，故這類人身屬性保險(xiǎn)金一般應(yīng)認(rèn)定為受到傷害的夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

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但現(xiàn)實(shí)生活中也有個(gè)別綜合性健康保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金中存在不具有人身性質(zhì)保險(xiǎn)金給付項(xiàng)目。例如，平安中老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)條款中就約定：銀行卡盜刷損失，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的銀行卡被他人盜刷、盜用、復(fù)制，對(duì)被保險(xiǎn)人為此遭受的資金損失，保險(xiǎn)公司予以賠償1至10萬(wàn)元。

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顯然，這里的銀行卡盜刷資金如為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，則相應(yīng)的損失賠償也應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

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在人壽保險(xiǎn)合同場(chǎng)合，定期人壽保險(xiǎn)的特征是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未死亡，保險(xiǎn)公司無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)。

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終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。由于被保險(xiǎn)人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給受益人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。生存保險(xiǎn)則是指被保險(xiǎn)人必須生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，也不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

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生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間里死亡，受益人領(lǐng)取約定的死亡保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期期滿，則投保人領(lǐng)取約定的生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。

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在離婚案件中，如果夫妻雙方對(duì)夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金歸屬產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)，探求當(dāng)事人指定特定受益人的真意。

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一般而言，如果被保險(xiǎn)人將其指定的特定人作為其死亡保險(xiǎn)金受益人，該受益人大多與其有血緣、親緣等某種特殊情感聯(lián)系。相應(yīng)地，該受益人因此獲得的死亡保險(xiǎn)金是基于其與被保險(xiǎn)人或投保人的某種人身關(guān)系。從探求當(dāng)事人真意出發(fā)，宜解釋為被保險(xiǎn)人或投保人只想讓與其有某種特定人身關(guān)系的受益人本人得到該筆保險(xiǎn)金。

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因此，這里可參照婚姻法第十八條第三項(xiàng)“有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)”以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》第七條第一款“婚后由一方父母出資為子女購(gòu)買(mǎi)的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定，視為只對(duì)自己子女一方的贈(zèng)與，該不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)”之規(guī)定，宜將夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金認(rèn)定為其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

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至于在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，則宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。這里以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同主要有生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

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生存保險(xiǎn)除了一般的定期生存保險(xiǎn)如子女教育金、婚嫁金保險(xiǎn)外，其主要類型是年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。分為個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期年金保險(xiǎn)。

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兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄工具，或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。

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由于上述保險(xiǎn)類型都存在儲(chǔ)蓄性，也即生存到一定年齡，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金一般都大于收取的保險(xiǎn)費(fèi)，故均具有一定的投資屬性。相應(yīng)地，生存到一定年齡后所取得的保險(xiǎn)金都可作為投資收益，由于該收益的取得發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，故根據(jù)婚姻法第十七條規(guī)定，應(yīng)屬于夫妻共同所有的財(cái)產(chǎn)。