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[財產(chǎn)保險] 無火災(zāi)原因認(rèn)定不賠?小心保險霸王條例
| ［作者：趙鳳梅轉(zhuǎn)貼自：大洋網(wǎng)發(fā)布時間：2006-6-4 0:08:21 點(diǎn)擊數(shù)量：4515］ | |
| 保險合同如同天書，讓消費(fèi)者一頭霧水，買了保險后消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)有諸多的霸王條款甚至是陷阱。珠海市消委會昨日(27日)召開新聞發(fā)布會，請法律專業(yè)人士對收集到的保險合同進(jìn)行了點(diǎn)評，提醒消費(fèi)者在購買保險時注意其中的不平等條款，謹(jǐn)防陷阱?！ ≈楹Ｊ邢瘯敝魅魏鷤谛侣劙l(fā)布會上介紹了這次保險合同的征集和點(diǎn)評情況。據(jù)悉，市消委會于2005年12月在我市有關(guān)媒體上發(fā)布了這次活動的公告，規(guī)定凡在2005年2月以前，消費(fèi)者遭遇保險合同中有關(guān)消費(fèi)權(quán)益被侵害的事件或發(fā)現(xiàn)不平等格式條款等均可以向市消委會來信和上門反映。該項(xiàng)活動得到了消費(fèi)者的廣泛參與，共征集了保險合同83份。消委會最近邀請了有關(guān)單位、法律專家、志愿律師等召開了準(zhǔn)備工作會議，從這80多份各類商業(yè)保險合同中，有重點(diǎn)地挑選整理了消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的車險、人身、財產(chǎn)等險種的格式條款，按照不同險種進(jìn)行了分類分組點(diǎn)評。最后消委會公布了珠海市律師協(xié)會會長律師崔峰博士、消委會法律顧問朱光仁律師的點(diǎn)評結(jié)果。 一、“洪災(zāi)”應(yīng)改為“水災(zāi)” 保險合同中的“洪水”一詞，會使很多情況下的保險事故得不到賠償，損害投保人的利益?！ 赌池敭a(chǎn)保險公司機(jī)動車綜合保險條款》約定了“洪水”引起的損失，屬于保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)賠償。但當(dāng)保險人的車發(fā)動機(jī)進(jìn)水時卻不予賠償?！ “咐?005年3月22日，余先生與某財產(chǎn)保險公司簽訂了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款》，約定保險標(biāo)的為其自有轎車，保險期限為一年?！ ?006年2月27日晚8時30分左右，保險車輛在情侶路香爐灣路段正常行駛，突遇七、八米高的大浪打向公路，保險車輛瞬間被海水淹沒并導(dǎo)致熄火。經(jīng)保險公司的車輛護(hù)理中心檢查，保險車輛發(fā)動機(jī)損壞。保險公司以不是洪災(zāi)拒賠?！ ↑c(diǎn)評： 該保險合同規(guī)定洪水引起的災(zāi)害屬于保險范圍，該保險公司認(rèn)為海潮不屬于洪災(zāi)而拒賠付。但該格式條款與投保人買保險投保的目的嚴(yán)重違背。而此處若將“洪水”變?yōu)椤八疄?zāi)”，則更能體現(xiàn)保險合同的目的，維護(hù)投保人利益。 二、不能認(rèn)定火災(zāi)原因不賠償 《某財產(chǎn)保險公司機(jī)動車綜合保險條款》約定：消防部門的《火災(zāi)事故書》為認(rèn)定起火原因的唯一依據(jù)，如果消防部門不能認(rèn)定火災(zāi)原因，則由該火災(zāi)引起的損失保險公司不負(fù)責(zé)賠償。點(diǎn)評：消防部門的《火災(zāi)事故書》認(rèn)定書僅僅是認(rèn)定起火原因的途徑之一，而并不是認(rèn)定起火原因的唯一依據(jù)。在訴訟中法院通過調(diào)查取證等也能認(rèn)定火災(zāi)的原因。也有可能在消防部門出具《火災(zāi)事故》時，火災(zāi)原因無法查明，但后來原因查明了，那么這種情況下投保人的利益將受到嚴(yán)重?fù)p害。因此，認(rèn)定火災(zāi)原因的依據(jù)，不應(yīng)僅以《火災(zāi)事故書》為標(biāo)準(zhǔn)。三、造成被保險人家人傷害不賠付 《某財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款》約定了保險車輛造成被保險人及其家庭成員傷亡及財產(chǎn)損失的，屬于“除外責(zé)任”，即保險人不予賠償?！ “咐?003年9月，萬先生購買一輛貨車后，花3090元在某財產(chǎn)保險股份有限公司購買車輛責(zé)任險，保險最高賠付險額為20萬元。隨后，萬先生雇請肖先生開該貨車跑運(yùn)輸。2004年4月21日，因汽車發(fā)生故障，肖先生請其父修車。檢修時，該車失控把肖父碾壓成重傷，后不治身亡。事發(fā)后，保險公司只賠付8625元車輛損失險后，拒絕賠付責(zé)任險穴即肖父死亡賠償金雪，后告到法院?！ 》ㄔ航?jīng)審理認(rèn)為，本案的免責(zé)條款是保險公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，保險公司在訂立合同時未與萬先生協(xié)商，就將本車駕駛?cè)藛T的家庭成員排除在責(zé)任險第四條之外的格式條款。該免責(zé)條款違反了法律關(guān)于民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平互利的原則?！ ↑c(diǎn)評： 該格式條款與《保險法》的約定相違。意味著保險公司把本屬于自己的最終責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給投保人，這與法律規(guī)定相違背，也與投保人投保的原意相違背?！ ∷?、人身意外傷害索賠權(quán)利兩年有效違反有關(guān)法規(guī) 某保險公司的人身意外傷害保險條款規(guī)定，“索賠申請人對保險人請求保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅”?！ ↑c(diǎn)評： 針對其有效期，市消委會法律顧問朱光仁點(diǎn)評認(rèn)為：《中華人民共和國保險法》第二十七條規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅?！鄙鲜鰲l款違反了《保險法》的強(qiáng)制性規(guī)定，為無效條款。 |
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