在我們中國(guó)，一提起誰(shuí)破產(chǎn)了，很多人都會(huì)避之猶恐不及，欠債人整天被債務(wù)人追債，親戚朋友也躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，生怕你會(huì)粘上他們，其實(shí)，很多人破產(chǎn)，并不是不想還錢，只是心有余而力不足，當(dāng)然，也不排除有耍賴不想還錢的人。目前，國(guó)家針對(duì)這樣一個(gè)現(xiàn)象，做出了調(diào)整，個(gè)人破產(chǎn)，欠的錢不用還了？

國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門7月16日聯(lián)合印發(fā)《發(fā)改委：推動(dòng)國(guó)有“僵尸企業(yè)”破產(chǎn)退出 研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題。

明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

有消息說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度將試點(diǎn)先行，下半年有望在個(gè)別地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)。

什么是個(gè)人破產(chǎn)？

個(gè)人破產(chǎn)是指作為債務(wù)人的自然人，也就是借款人，不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

目前，我國(guó)僅有企業(yè)破產(chǎn)法，個(gè)人破產(chǎn)制度還未正式列入。這意味著，企業(yè)資不抵債了，可以向法院申請(qǐng)破產(chǎn)；個(gè)人負(fù)債累累無(wú)法償還，卻不能通過(guò)同樣的方式，解決困難，期待“東山再起”。這樣的現(xiàn)狀既困擾著法院，也困擾著部分本無(wú)意成為“老賴”的欠債者。此前，最高人民法院就曾建議完善執(zhí)行立法，推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。

個(gè)人破產(chǎn)等于不用還債？

不過(guò)，也有人擔(dān)心，個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)后，是不是可以不用還債了呢？會(huì)不會(huì)影響債權(quán)人的利益呢？

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授徐陽(yáng)光指出，不要以為只要申請(qǐng)破產(chǎn)就可獲得免責(zé)，更不要將個(gè)人破產(chǎn)等同于“逃廢”個(gè)人債務(wù)。

他表示，對(duì)于可免責(zé)的債務(wù)，有的國(guó)家明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責(zé)的條件，有的則是對(duì)債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時(shí)間內(nèi)（通常持續(xù)3-5年）的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行限制，通過(guò)事先確定的債務(wù)調(diào)整方案或者清償方案來(lái)調(diào)整。

舉個(gè)例子，大家比較熟悉的香港藝人鐘鎮(zhèn)濤，因?yàn)橥顿Y失敗又娶了個(gè)敗家媳婦，個(gè)人債務(wù)一度累積超過(guò)2億港元，2002年7月，他向法庭申請(qǐng)破產(chǎn)，同年10月法庭頒布破產(chǎn)令，于2006年10月17日屆滿。

在破產(chǎn)的4年中，鐘鎮(zhèn)濤名下沒(méi)有房子、沒(méi)有車子，不能自費(fèi)出國(guó)旅游，也不能買名牌，甚至連兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)都是好友陳百祥贊助的，全部收入交給受托人管理，每月服裝、剪發(fā)費(fèi)用不超過(guò)800港元，飲食不超過(guò)3000港元……凡是跟奢侈生活相關(guān)的都要說(shuō)再見(jiàn)。

在澳大利亞呢，一旦宣布破產(chǎn)，意味著債務(wù)人放棄了所有的財(cái)務(wù)及資產(chǎn)的控制權(quán)，而交給受托人。根據(jù)澳洲現(xiàn)行的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障法案，破產(chǎn)個(gè)人名下的家庭住房并不在財(cái)產(chǎn)保護(hù)清單中。換言之，破產(chǎn)將很有可能導(dǎo)致家庭住房被用于變賣以沖抵貸款。此外，宣布破產(chǎn)后，如果要出境，債務(wù)人必須得到受托人的批準(zhǔn)。

隨著央行個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，尤其是“全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢”等平臺(tái)的建成，再加上金融系統(tǒng)之間的互聯(lián)，合理獲取個(gè)人信用記錄可以說(shuō)手到擒來(lái)，躲債、逃債將越來(lái)越躲無(wú)可躲、逃無(wú)可逃。

而從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)制度本質(zhì)上兼顧債權(quán)人和債務(wù)人雙方的利益，保護(hù)的是善意、誠(chéng)信的債務(wù)人，而不是惡意的債務(wù)人。同時(shí)，由于個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)破產(chǎn)者采取一定的懲戒措施，會(huì)對(duì)個(gè)人在信譽(yù)、工作、生活、社交、婚姻等多個(gè)方面帶來(lái)嚴(yán)重的不利影響，所以一般人除非是萬(wàn)不得已，是不會(huì)輕易申請(qǐng)破產(chǎn)的。

個(gè)人破產(chǎn)為什么這么急迫？

核心原因是因?yàn)閳?zhí)行太難了。

難到什么程度呢？很多官司，法院判了但是執(zhí)行不了。

根據(jù)最高院工作報(bào)告，執(zhí)行案件中，約43%的案件為“執(zhí)行不能”案件，也就是說(shuō)被執(zhí)行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，客觀上不具備執(zhí)行條件，即使法院窮盡一切措施，也無(wú)法實(shí)際執(zhí)行到位。

說(shuō)的簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是欠款人欠了你的錢，卻無(wú)產(chǎn)可執(zhí)行，所以這個(gè)判決就成了僵局。

法院執(zhí)行不了，債主就總覺(jué)得是法院無(wú)能，甚至覺(jué)得他們被欠債的人收買了，老是包庇他們；

而欠債的人呢，卻是債務(wù)纏身，整天被追債的人追的連重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，債務(wù)人要不到錢，欠債的人沒(méi)錢還，到最后都成了爛攤子。

欠債人還不上，法院也沒(méi)辦法，只好把這些人列為“老賴”，限制他們的諸多權(quán)益，不讓坐飛機(jī)，限制坐火車等等，這樣的人很多，可前面說(shuō)的這些問(wèn)題完全沒(méi)解決，因?yàn)樗麄冋娴囊膊幌胭囐~，是真沒(méi)錢。

而且這幾年，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以前不為人知的催收行業(yè)開(kāi)始爆發(fā)，各種暴力催收花式上演，逼得不少人跳樓自殺，妻離子散。

個(gè)人債務(wù)持續(xù)惡化？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，人們可以獲得金錢的來(lái)源渠道越來(lái)越到，很多人為了提前過(guò)上自己夢(mèng)想中的生活，就會(huì)通過(guò)各種渠道貸款，網(wǎng)貸，信用卡套現(xiàn)等等。

所以，未來(lái)個(gè)人債務(wù)惡化的風(fēng)險(xiǎn)還是挺高的。

比如，有些人瘋狂炒房，使用信用卡套現(xiàn)去炒房，從央行的報(bào)告中也能看出，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，其中很多人都是以貸養(yǎng)貸，根本經(jīng)不起任何的變動(dòng)，一不留神資金斷裂，就會(huì)惹得一身債務(wù)。

再比如，無(wú)孔不入的現(xiàn)金貸，你出現(xiàn)的地方它們可能都在，一開(kāi)始說(shuō)的多好多好，到最后還錢的時(shí)候，利滾利，數(shù)字大的驚人，根本還不起，還有一些兇猛的公司，砍頭息、手續(xù)費(fèi)，隨便算算都可能都是高利貸，貸幾萬(wàn)還幾十萬(wàn)的不在少數(shù)。

為此，還不上錢的人，變賣家產(chǎn)，選擇自殺的已經(jīng)司空見(jiàn)慣，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，理論上也是為了避免少發(fā)生一些這樣的悲劇。

一旦裁定個(gè)人破產(chǎn)，我們應(yīng)該怎么做呢？

（1）要拍賣自己的所有財(cái)產(chǎn)包括房子等全部財(cái)產(chǎn)進(jìn)行還債，任何隱瞞、轉(zhuǎn)移、藏匿等行為都是違法行為，可能會(huì)撤銷你的破產(chǎn)申請(qǐng)，意味著你還得繼續(xù)還債；

（2）負(fù)債真的都免了嗎？答案肯定是NO。

??多數(shù)國(guó)家都在個(gè)人破產(chǎn)后設(shè)定了3到6年的監(jiān)管期，在這一期間，所有的收入都要接受破產(chǎn)管理人的嚴(yán)格監(jiān)管，大部分要交予法院指定的委托人用于償還之前的債務(wù)，只有規(guī)定的少部分可以自己使用和消費(fèi)，以保持最低的生活水平。

??并不是很多人以為的那樣一分錢都不用還了，只有過(guò)了監(jiān)管期，剩余債務(wù)才會(huì)豁免。

??（3）可能長(zhǎng)達(dá)十年的破產(chǎn)信用。

??個(gè)人破產(chǎn)記錄會(huì)在判決生效后的長(zhǎng)達(dá)十年的時(shí)間內(nèi)保留在破產(chǎn)人的信用記錄里，這意味著，在這段時(shí)間里不能使用信用卡、不能從銀行獲得貸款。

??（4）一個(gè)信用健全的國(guó)度，這也意味著你可能很難就業(yè)。

??許多好的公司、收入高的公司不會(huì)愿意聘用破產(chǎn)人，他們會(huì)很重視你的個(gè)人信用，所以信用受損的破產(chǎn)人就業(yè)會(huì)受到限制。

??（5）破產(chǎn)還債期內(nèi)破產(chǎn)人不能進(jìn)行任何高消費(fèi)行為，否則可能會(huì)被法官認(rèn)定破產(chǎn)人可能隱瞞破產(chǎn)前資產(chǎn)，一旦認(rèn)定將受到嚴(yán)厲的處罰。

??所以，一個(gè)人破產(chǎn)了，將會(huì)面臨很大的壓力，無(wú)論什么時(shí)候，我們都不要盲目的去消費(fèi)，很多東西在給你帶來(lái)高享受的同時(shí)，也必將處處潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，努力生活，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)規(guī)劃一些事情，定期扔掉自己的一些欲望，才能輕松前行。人生更沒(méi)有賣后悔藥的，一旦你欠了高利貸，或者成了破產(chǎn)的人，人生都不可能重新播放。

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