很高興參加2005“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇”。據(jù)我所知，這樣大規(guī)模的對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題進(jìn)行研討，還是第一次。相信這次論壇會對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的推動作用。

　　“中間業(yè)務(wù)”是我們中國人的提法，我最早是1999年開始接觸這一問題的。應(yīng)當(dāng)說，目前對“中間業(yè)務(wù)”還沒有一個普遍認(rèn)可的定義，有的稱之為“表外業(yè)務(wù)”，有的稱之為“收費(fèi)業(yè)務(wù)”，有的稱之為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。對此，我們今天暫且不去爭論，相信總有一天人們會統(tǒng)一認(rèn)識的。我們今天只就中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問題，今后的發(fā)展趨勢和發(fā)展方向進(jìn)行討論。

　　中間業(yè)務(wù)是舶來品。說到中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，不能不先了解一下國際上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景、發(fā)展過程和積極作用。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。其后，隨著金融市場、信息技術(shù)、金融理論的深入發(fā)展，在監(jiān)管法規(guī)變革、市場競爭加劇、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步等因素的共同作用下，社會融資方式開始發(fā)生變化，原先必須依賴銀行的客戶，可以在非銀行金融機(jī)構(gòu)的幫助下，采用大規(guī)模證券化融資方式獲取資金。銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動中唯一的融資中介。商業(yè)票據(jù)、債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場，對企業(yè)和個人客戶來說，銀行在融資活動中不再是最終貸款人，而是信貸資產(chǎn)向市場標(biāo)準(zhǔn)化證券資產(chǎn)轉(zhuǎn)變的過渡環(huán)節(jié)，非銀行金融機(jī)構(gòu)開始大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。金融競爭日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，傳統(tǒng)銀行融資市場日漸狹小，從另一方面也激活了銀行擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入其它業(yè)務(wù)領(lǐng)域、主動隨著金融環(huán)境變化調(diào)整業(yè)務(wù)內(nèi)涵的愿望，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。從上個世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上。如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，英國巴克萊銀行更達(dá)73%左右。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入。當(dāng)中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入的比重提高時(shí)，銀行可以獲得較高的凈資產(chǎn)收益率，從而與單純依靠存貸款業(yè)務(wù)相比可以享受較高的市值。從國際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，越優(yōu)秀的銀行，非利息收入占比越高；發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為評價(jià)銀行的十分重要的標(biāo)準(zhǔn)。之所以形成這樣的共識，其內(nèi)在邏輯是：收入結(jié)構(gòu)反映業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)反映銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、可持續(xù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合競爭能力。

　　在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律上的確認(rèn)是在1995年，這一年，《商業(yè)銀行法》第三條中規(guī)定了商業(yè)銀行可以經(jīng)營包括辦理國內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。經(jīng)過十多年的發(fā)展，截至2004年，中資銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及九大類420多個品種，部分業(yè)務(wù)品種已經(jīng)享有較高的市場聲譽(yù)，如工商銀行的現(xiàn)金管理、本幣結(jié)算清算、資產(chǎn)托管、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)；中國銀行的信用卡、國際保理業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行的委托貸款、工程造價(jià)咨詢等業(yè)務(wù)，中信銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行的“一卡通”、“財(cái)富賬戶”等業(yè)務(wù)。

　　大體來講，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。1995至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003達(dá)5.63%，2004年約為8%左右。1995年到2004年十年間，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。以工商銀行為例，從2000年到2004年五年間，境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入分別為31億元、38億元、50億元、79億元和115億元，同期，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營凈收入的比例由4%提高到8.77%，中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.48%提高到14%，中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中間業(yè)務(wù)收入由0.7萬元提高到3萬元，每萬元資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)收入由7.7元提高到21元。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行還探索出了一套符合國情和各自行情的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，如工商銀行2002年成立了中間業(yè)務(wù)委員會，由三位行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主任和副主任，由投資銀行部牽頭組織管理全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并設(shè)有中間業(yè)務(wù)處，制定了專門的中間業(yè)務(wù)考核辦法；中國銀行最近成立了業(yè)務(wù)發(fā)展委員會，統(tǒng)籌整個集團(tuán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，并設(shè)有專門的中間業(yè)務(wù)管理部門等，在中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展中有效地防范了各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了依法合規(guī)經(jīng)營。

　　中間業(yè)務(wù)發(fā)展，對于促進(jìn)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)多元化，帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，培育核心競爭能力，改善金融服務(wù)，提高綜合經(jīng)營效益，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，樹立商業(yè)信譽(yù)，展示商業(yè)銀行良好的社會形象方面，都發(fā)揮了重要作用。

　　但是毋庸諱言，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展的同時(shí)，也存在著不少問題，主要有：

　?。ㄒ唬┱J(rèn)識問題。認(rèn)識是行動的先導(dǎo)。一定意義上講，商業(yè)銀行高管層對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識程度，決定了這個行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》即將實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。

　?。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)品種少、手段單一。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益；特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排，收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，結(jié)果導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，單個產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競爭能力不強(qiáng)。2002年發(fā)生的“愛立信倒戈事件”，從另一個側(cè)面反映出，面對日益變化的客戶需求，如果不能提供源源不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，商業(yè)銀行將無法在市場競爭中取得主動，必然導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題，既暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足，產(chǎn)品管理滯后等弱點(diǎn)，也反映出現(xiàn)行銀行監(jiān)管中的問題，如審批程序復(fù)雜，審批周期長、監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制需要進(jìn)一步完善等。

　?。ㄈ┻\(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（四）非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。不規(guī)范的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，你高我低，你低我免，你免我倒貼，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)育，其最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，不少商業(yè)銀行奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產(chǎn)品，再抄襲模仿，跟上推出類似產(chǎn)品，并輔之以低價(jià)策略，損害了其它商業(yè)銀行的利益。

　?。ㄎ澹┌l(fā)展不平衡問題。從掌握的情況看，國內(nèi)各家銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平參差不齊，反差較大。一是區(qū)域間發(fā)展不平衡，東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；二是國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后；三是中資銀行與中國境內(nèi)的外資銀行相比差距較大。對這些問題，如果不能采取有效措施，東部地區(qū)與中西部地區(qū)、大銀行與小銀行、中資銀行與外資銀行間的差距還會不斷擴(kuò)大，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。

　?。?jīng)營效益貢獻(xiàn)仍然不足。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入的比重仍然明顯偏低，對商業(yè)銀行整體盈利能力的貢獻(xiàn)度仍然有限。2004年，在四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占經(jīng)營凈收入的比重只有中國銀行達(dá)到14%，其它三家銀行均在10%以下。一些新興股份制商業(yè)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小，中間業(yè)務(wù)收入占比可能稍高一點(diǎn)，但總體來說，仍然比較低，與國外商業(yè)銀行相比差距較大。

　　（七）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識與計(jì)量不夠。中間業(yè)務(wù)在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會給銀行帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等，需要嚴(yán)加防范。特別是目前，銀行對許多中間業(yè)務(wù)還缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，對潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來看，除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)外，大多數(shù)業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險(xiǎn)不等于無風(fēng)險(xiǎn)。從過去幾年的監(jiān)管實(shí)踐來看，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如與證券公司等中介機(jī)構(gòu)合作開辦的個別產(chǎn)品、個別理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會都曾受理過各方面反映，作過風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　（八）專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要大量的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，部分人員知識老化，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，營銷技能不全面，議價(jià)能力較低，制約了新產(chǎn)品推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。

　　隨著金融全球化進(jìn)程的加快，尤其是明年12月11日后我國金融市場全面對外開放，國內(nèi)商業(yè)銀行、監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會組織應(yīng)以更開闊的眼界，更積極的態(tài)度，下大力氣，花真功夫，抓管理，抓創(chuàng)新，全面推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)更快更好地發(fā)展。

　?。ㄒ唬┨岣邔Πl(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，調(diào)整戰(zhàn)略重點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是什么，我以為對高管層來講，最重要的是提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待。要真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三架馬車”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)認(rèn)認(rèn)真真抓起來。

　?。ǘ┮?guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

　?。ㄈ┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立科學(xué)有效的評級體系，并按照“提高分類準(zhǔn)確性提足撥備做實(shí)利潤資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力；對于市場風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)按照衍生產(chǎn)品交易管理辦法和市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引的要求，建立和完善識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系；對于操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)在積極培養(yǎng)合規(guī)文化的同時(shí)，進(jìn)一步完善和落實(shí)有關(guān)規(guī)章制度，完善業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)的工作力度。銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷。

　?。ㄋ模┘訌?qiáng)監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　中國銀監(jiān)會成立之初，即將促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之一。為此，相繼制定和頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》、《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列部門規(guī)章，還與相關(guān)部門共同制定頒布了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》、《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》等，及時(shí)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供政策和法律支持。目前，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并有效防范風(fēng)險(xiǎn)，中國銀監(jiān)會已籌備成立了銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)協(xié)作部，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供組織保障，并將進(jìn)一步健全相關(guān)政策法規(guī)體系，完善市場準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，保障銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　?。ㄎ澹┘訌?qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制。中國銀行業(yè)協(xié)會及各地銀行業(yè)協(xié)會組織，要積極發(fā)揮作用，加強(qiáng)對銀行開展中間業(yè)務(wù)的自律與協(xié)調(diào)。今年銀監(jiān)會頒布了《銀行業(yè)協(xié)會工作指引》，規(guī)定了協(xié)會今年的工作重點(diǎn)是規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，維護(hù)銀行合法權(quán)益，維護(hù)市場秩序，促進(jìn)公平競爭，在提高商業(yè)銀行零售客戶柜臺服務(wù)和自助服務(wù)水平以及披露銀行資金拆借的交易對手風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮作用。希望協(xié)會工作人員積極履行好協(xié)會自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)、宣傳等職能，按照《銀行業(yè)協(xié)會工作指引》的要求，適應(yīng)銀行業(yè)改革和發(fā)展的需要，結(jié)合銀行業(yè)協(xié)會正在進(jìn)行的《中國銀行業(yè)自律公約》、《維權(quán)公約》、《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》以及銀行業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，著手規(guī)范和推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)督管理部門維護(hù)好金融市場經(jīng)營秩序。

　?。┳⒅厝瞬排囵B(yǎng)，提高專業(yè)人員素質(zhì)。開展中間業(yè)務(wù)對專業(yè)人員素質(zhì)有著較高的要求，因此要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格上崗標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，使銀行最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管人員培訓(xùn)上，中國銀監(jiān)會也將繼續(xù)采取多種方式，挖掘國內(nèi)外資源，加大對監(jiān)管人員進(jìn)行知識更新和技能培訓(xùn)的力度，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，以適應(yīng)金融創(chuàng)新對監(jiān)管的要求。

　　女士們，先生們，我們正處在一個體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們所處的金融環(huán)境隨著國際國內(nèi)形勢的變化正在發(fā)生急劇變化，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，中國銀監(jiān)會將與銀行業(yè)同仁共同努力，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的推動力。

　　最后祝愿論壇取得圓滿成功！

賈學(xué)斌律師 13296402236