[案情]

2006年9月，劉某以5.5萬(wàn)元的價(jià)格在2000年購(gòu)買了一輛二手紅旗車。劉某在辦理了入職手續(xù)后，與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，并約定按購(gòu)車價(jià)28萬(wàn)元投保。車險(xiǎn)賠付金額按非公務(wù)車險(xiǎn)條款計(jì)算，即投保時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，在發(fā)生全部損失時(shí)在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠付金額。保險(xiǎn)金額高于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車的購(gòu)置價(jià)減去折舊額確定。2007年8月28日，該車自發(fā)燒毀，經(jīng)交警部門確認(rèn)。后來(lái)，劉先生多次與保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠，但未能向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定的計(jì)算方法支付保險(xiǎn)賠償金132160元。第一種意見(jiàn)是，保險(xiǎn)公司應(yīng)參照二手車的投標(biāo)價(jià)格進(jìn)行理賠；第二種意見(jiàn)是，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)合同約定，按照事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行理賠。作者同意第二種意見(jiàn)。本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是如何賠償超額保險(xiǎn)。關(guān)鍵在于正確理解舊《保險(xiǎn)法》中有關(guān)過(guò)度保險(xiǎn)的幾個(gè)概念及其相互關(guān)系，從而確定被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值。此外，本案對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管也具有啟示意義。首先，介紹了保險(xiǎn)法中有關(guān)過(guò)度保險(xiǎn)的幾個(gè)概念及其相互關(guān)系。在這種情況下，投保車輛是按新車購(gòu)置價(jià)投保的，顯然是超額投保，但超額投保的金額應(yīng)該與投保車輛的實(shí)際價(jià)值相比較。保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際保險(xiǎn)金額。它是保險(xiǎn)人賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的最高限額，也是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)價(jià)值的意義在于確定保險(xiǎn)損失賠償?shù)目陀^上限。與保險(xiǎn)金額的自由約定不同，保險(xiǎn)價(jià)值具有相對(duì)的客觀性。不確定價(jià)值保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值在合同簽訂時(shí)不確定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行估計(jì)，確定損失的保險(xiǎn)合同。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款已明確界定為不定值保險(xiǎn)。

在這種情況下，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的購(gòu)買價(jià)格來(lái)確定實(shí)際價(jià)值是不合適的，因?yàn)樯唐返膬r(jià)格和價(jià)值是兩個(gè)不同的概念，當(dāng)事人之間的購(gòu)買交易存在低價(jià)、等值、高價(jià)等不同情況。投保車輛的實(shí)際價(jià)值應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格和折舊因素，通過(guò)合理的估價(jià)程序確定。在這種情況下，雙方約定了事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方法，以便計(jì)算出被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，得到雙方的認(rèn)可。第二，自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則在本案中的適用。

在這種情況下，雙方約定的新車購(gòu)置價(jià)保險(xiǎn)和約定的車損賠償計(jì)算方法是雙方的真實(shí)意思表示，雙方應(yīng)按照約定履行各自的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)后，履行合同義務(wù)；被保險(xiǎn)車輛脫險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人不按照合同約定履行賠償義務(wù)，違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。作為格式條款的提供者，保險(xiǎn)人意識(shí)到過(guò)度保險(xiǎn)所帶來(lái)的超額賠償風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，被保險(xiǎn)人似乎因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償而獲得“利益”，但實(shí)質(zhì)是被保險(xiǎn)車輛是通過(guò)競(jìng)價(jià)獲得的，其實(shí)際價(jià)值大于購(gòu)買金額。值得注意的是，新實(shí)施的新保險(xiǎn)法明確規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)價(jià)值可以作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。這一規(guī)定進(jìn)一步證明，按照投保人與保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠償是正確的。首先，過(guò)度保險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)公司盲目追求利益有關(guān)。應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的核定義務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)。了解保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系是保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的基本要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用原則，積極引導(dǎo)和協(xié)助投保人正確確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值，避免因過(guò)度投保而引發(fā)糾紛。如果保險(xiǎn)公司只收保費(fèi)，不核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會(huì)鼓勵(lì)投保人多投保，以收取更多保費(fèi)。因此，應(yīng)完善立法：一是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的核實(shí)義務(wù)；二是規(guī)定保險(xiǎn)公司為獲取超額保險(xiǎn)費(fèi)而擅自增加保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額的增加確定賠償范圍；三是規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值的確定是保險(xiǎn)合同中必須約定的事項(xiàng)，未約定的，投保人可以要求保險(xiǎn)人按照支付的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行賠償。你知道嗎