我們知道隨著年齡的增長，死亡率會上升。因此，你向保險(xiǎn)公司支付的保費(fèi)應(yīng)該隨著年齡的增長而逐年增加。為了考慮到老年人在需要更多保障的時候，可能收入較少，無力支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般采用科學(xué)的均衡保費(fèi)法，將整個繳費(fèi)期間應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偟秸麄€繳費(fèi)期間，使每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)，不會隨著年齡的增長而增加?！蹦贻p時多一些，年老時少一些。我每年付同樣的錢。因此，保單生效后，“額外”的保費(fèi)將“存入”保單，而這部分“存入”的保費(fèi)就是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。它主要是保證保險(xiǎn)公司將來履行給付義務(wù)。因此，如果保險(xiǎn)公司提取現(xiàn)金，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表返還一筆現(xiàn)金。然而，在保單購買的前兩年，保險(xiǎn)公司在承保和制證、結(jié)算代理手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用上支出較大。如果保險(xiǎn)公司此時退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將非常少。即使以后退保，雖然保單的現(xiàn)金價(jià)值會隨著繳費(fèi)期限的延長而增加，但不能高于保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。都是你自己的錢。因此，一旦你買了保險(xiǎn)并有了保障，除非你不得不放棄，否則最好不要放棄保障。否則，經(jīng)濟(jì)將遭受一定損失?，F(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；蛘弑ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)公司返還給投保人的金額。

在正常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率確定保險(xiǎn)費(fèi)率。如果事故發(fā)生的概率大，保險(xiǎn)費(fèi)率就高，否則保險(xiǎn)費(fèi)率就低。但在人身保險(xiǎn)中，由于繳費(fèi)期限較長，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加，死亡概率會越來越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也會逐漸上升到近100%。這樣的費(fèi)率不僅被保險(xiǎn)人難以承受，而且對保險(xiǎn)也毫無意義。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的方法。通過數(shù)學(xué)計(jì)算，申請人所需繳納的全部保費(fèi)將在整個繳費(fèi)期間平均分?jǐn)?，使申請人在每個繳費(fèi)期間繳納的保費(fèi)相同。被保險(xiǎn)人年輕時，死亡概率低，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高于實(shí)際需求。額外保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年累積：被保險(xiǎn)人年邁時，死亡概率大，被保險(xiǎn)人目前支付的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠付。不足部分由被保險(xiǎn)人年輕時繳納的保險(xiǎn)費(fèi)彌補(bǔ)。這部分保費(fèi)加上產(chǎn)生的利息每年累計(jì)，即保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲蓄。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司發(fā)生下列情形時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人返還保單的現(xiàn)金價(jià)值：

1。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，實(shí)際年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；

2。合同規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)分期支付。投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，自保險(xiǎn)人通知之日起超過30日不支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定期限超過60日不支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同終止。但自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未能達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；

3。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自合同成立或者恢復(fù)合同效力之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；

4。因故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施造成被保險(xiǎn)人殘疾或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

5。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值返還其他權(quán)利人。壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的使用和管理問題是壽險(xiǎn)保單投資的根本原因。保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的使用和管理存在的主要問題如下：

1。現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)

現(xiàn)金價(jià)值是指由于人身保險(xiǎn)的給付方式而在保險(xiǎn)單項(xiàng)下形成的積累，保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的價(jià)值在法律上屬于保單所有人，是一項(xiàng)不可沒收和喪失的權(quán)利。由于壽險(xiǎn)保單的投保人在保險(xiǎn)初始階段預(yù)付了未來死亡費(fèi)用的一部分，因此在投保人退保時，投保人有權(quán)要求退還超過保單費(fèi)用的保費(fèi)。對于具有累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值的保單，保單的累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值將被劃分為投保人退保時的手續(xù)費(fèi)，然后再向投保人收取退保費(fèi)，即保單的退保現(xiàn)金價(jià)值。保單抵押貸款積累現(xiàn)金價(jià)值的保單，不僅給保單持有人帶來儲蓄和/或投資收益，也為保單持有人使用現(xiàn)金價(jià)值帶來便利。業(yè)主以保單作為抵押可以獲得抵押貸款，保險(xiǎn)公司一般按現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（一般比例為80%）向保單業(yè)主提供貸款。壽險(xiǎn)保單項(xiàng)下累積的現(xiàn)金價(jià)值和投資于現(xiàn)金價(jià)值的收益，往往由保單所有人或被保險(xiǎn)人享有，故又稱為壽險(xiǎn)保單的存續(xù)利益。但定期壽險(xiǎn)保單的投保人不能享受這種生存福利。壽險(xiǎn)保單中的死亡保險(xiǎn)通常由保單受益人享有。現(xiàn)金價(jià)值增值是現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)的核心問題。鑒于現(xiàn)金價(jià)值增值方式的不同，將現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)分為三種主要類型：壽險(xiǎn)保單、萬能壽險(xiǎn)保單和可變壽險(xiǎn)保單?，F(xiàn)金價(jià)值增值涉及的主要問題有：（1）保險(xiǎn)公司投資管理的現(xiàn)金價(jià)值是統(tǒng)一的總賬戶（險(xiǎn)種賬戶）還是獨(dú)立賬戶。（2）保單持有人是否有權(quán)決定或選擇累積現(xiàn)金價(jià)值的投資。

（3）現(xiàn)金價(jià)值的投資收益是否有保證，現(xiàn)金價(jià)值的積累是基于固定利率還是基于市場利率。

（4）保單項(xiàng)下累積的現(xiàn)金價(jià)值是否屬于被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)的一部分。（5）如何承擔(dān)現(xiàn)金價(jià)值積累過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)等