合同的終止使以合同為基礎(chǔ)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系溯及既往地消滅。如同合同從一開始就沒有成立一樣，合同的終止具有追溯效力。本合同終止僅消除未來基于本合同的債權(quán)債務(wù)，終止前的債權(quán)債務(wù)仍然有效。這就是合同的終止不具有追溯效力。中國《合同法》規(guī)定了合同的溯及力：合同終止后，未履行的，終止履行；已履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求賠償，采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失換言之，合同終止是否具有追溯效力取決于合同的履行和性質(zhì)，因為合同終止的追溯效力主要體現(xiàn)在申請人支付的保險費的返還上。保險合同的終止具有追溯效力的，保險人應(yīng)當(dāng)退還收到的保險費，被保險人收到保險金的，應(yīng)當(dāng)退還已支付的保險費。如果沒有追溯效力，保險人不需要退還保費，被保險人也不需要退還保費。然而，在現(xiàn)實生活中，保險合同終止的具體情形是多種多樣的。如果一般認(rèn)為保險合同的終止具有溯及力或不具有溯及力，則不全面。應(yīng)根據(jù)不同情況進(jìn)行具體分析，然后根據(jù)一定的原則確定其是否具有溯及力。本協(xié)議終止的追溯效力按照保險合同雙方約定處理。保險合同法定解除的溯及力判斷應(yīng)遵循以下原則：當(dāng)合同解除不能歸責(zé)于任何一方時，應(yīng)運用公平原則合理分配風(fēng)險；合同的終止可歸因于一方。例如，在欺詐或違約的情況下，應(yīng)充分考慮無過錯方的利益。根據(jù)這一原則,，保險合同終止的溯及力是結(jié)合以下幾個方面確定的

區(qū)分終止原因是故意的還是過失的

保險人終止保險合同的法律條件通常是另一方是主觀的有過錯，客觀上實施了損害保險人合法權(quán)益的行為。在這種情況下，保險人有權(quán)行使終止合同的權(quán)利。取消的原因是申請人故意的，這通常與欺詐有關(guān)。申請人故意隱瞞事實、隱瞞事實的；被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；投保人、被保險人或受益人故意造成保險事故等，此時，保險人有權(quán)在不退還保險費的情況下終止保險合同，以表明對欺詐人的處罰。此時，終止不具有追溯效力。因投保人過錯導(dǎo)致終止的，投保人因過錯未履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)終止保險合同，但可以退還保險費。此時，終止具有追溯效力

區(qū)分保險責(zé)任開始前的終止和保險責(zé)任開始后的終止

保險合同是一方支付保險費，另一方承擔(dān)風(fēng)險的合同。如果保險人不承擔(dān)風(fēng)險，它將失去收取保險費的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)合同生效且合同在保險責(zé)任開始前終止時，應(yīng)退還保險費，即終止具有追溯效力，雙方均有義務(wù)恢復(fù)原狀；保險責(zé)任開始后合同終止時，風(fēng)險由保險人承擔(dān)。從責(zé)任開始到終止的保險費不必退還，其余部分退還給申請人。換句話說，合同的終止在此時不具有追溯效力。保險人承擔(dān)保險責(zé)任的保險費不予退還，超額保費將按照不當(dāng)?shù)美?guī)則退還

區(qū)分保險事故發(fā)生前的取消和保險事故發(fā)生后的取消

保險事故發(fā)生前的取消，如果保險人發(fā)現(xiàn)可以終止合同的原因并及時終止合同，投保人將損失部分保費，但這有利于投保人糾正其行為后，盡快找到其他保險人，形成新的保險合同關(guān)系，從而實現(xiàn)對保險標(biāo)的的保護(hù)。然而，在保險實踐中，由于大多數(shù)保險合同都沒有保險事故，保險人會努力促進(jìn)合同的成立并保持合同的效力。只有在保險事故發(fā)生后，我們才能檢查是否有理由終止合同。如有，本合同將被終止，且無需賠償。這雖然符合經(jīng)濟(jì)原則，但對投保人和被保險人都不公平，也違反了法律原則。因此，對于保險人在不同時期提出的終止，合同的追溯效力應(yīng)不同