最近網(wǎng)貸盛行，一些地區(qū)的網(wǎng)貸風(fēng)聲鶴唳，有很多網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)者被警方帶走了，有的地方會(huì)有警方去突擊檢查，對(duì)于非法集資的人來(lái)說(shuō)，非法集資的人是會(huì)遭受到懲罰的，對(duì)于參與非法集資的中介來(lái)說(shuō)，也是違法的，那么，非法集資中介怎么處理呢？

首先，集資的項(xiàng)目和服務(wù)必須進(jìn)行注冊(cè)登記，做到能在網(wǎng)上和電話等媒體查到。這是最關(guān)鍵的一環(huán)，以往國(guó)家只從媒介和資質(zhì)入手，但媒介和資質(zhì)都極容易被*子利用信息不對(duì)稱進(jìn)行冒用，或者媒介內(nèi)部進(jìn)行抵賴。所以只有建立項(xiàng)目服務(wù)注冊(cè)制，進(jìn)行公開的審核，才能從事相應(yīng)的服務(wù)和集資，否則，非法集資，非法圈錢(比如深圳裸婚網(wǎng),珍*網(wǎng),百*網(wǎng)公開的*pian子,他們大多利用消費(fèi)者和投資人的信息短暫不對(duì)稱進(jìn)行詐*)，無(wú)公共權(quán)威根據(jù)查詢是最大也是最嚴(yán)重，最容易忽視的問(wèn)題。

其次是對(duì)于中介的注冊(cè)審核制目前還很落后，國(guó)家需要進(jìn)一步把對(duì)此的公共服務(wù)做好。

然后，社會(huì)監(jiān)督也很重要，需要將非法集資和非法中介進(jìn)行嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)，目前民法對(duì)于*子是寬容的，老百姓的訴訟渠道極不暢通，訴訟費(fèi)用和手續(xù)極為復(fù)雜和不公開，也讓*子有著深深的滋生土壤，唯有將根本土壤鏟除，才能打擊社會(huì)上一些人的極度鋌而走險(xiǎn)的囂張氣焰。

一、非法集資的內(nèi)涵

非法集資，顧名思義，是指未經(jīng)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金。一般來(lái)說(shuō)，向社會(huì)公眾募集資金包括三類：

一類是利用人們的同情心，向社會(huì)公眾籌集資金，一般不屬于金融監(jiān)管的范疇，其主要屬于慈善法所討論的問(wèn)題。

另一類是公開的商品買賣，通過(guò)出售商品獲取資金，對(duì)公眾的保護(hù)主要通過(guò)合同法、產(chǎn)品質(zhì)量法和消費(fèi)者保護(hù)法來(lái)達(dá)成，也不屬于金融監(jiān)管的范疇。

第三類則是以獲得未來(lái)回報(bào)為目的，誘使社會(huì)公眾提供資金投資，無(wú)論該回報(bào)是固定回報(bào)承諾還是不確定的盈利預(yù)期。這屬于金融監(jiān)管的范疇。因?yàn)楦鲊?guó)的金融立法都規(guī)定，以獲取未來(lái)收益為誘餌向公眾投資者募集資金，都構(gòu)成了需要經(jīng)過(guò)行政許可的集資行為。立法者對(duì)公眾投資行為進(jìn)行監(jiān)管，主要考慮到兩個(gè)因素：

(1)公眾投資者缺乏足夠的能力和精力保護(hù)自己;

(2)公眾投資者缺乏分散投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，在投資失敗后容易演化成公共性的政治問(wèn)題，政府最終不得不加以干預(yù)。

我們所說(shuō)的非法集資，一般是指未經(jīng)批準(zhǔn)的第三類集資活動(dòng)。在其他國(guó)家，第三類集資活動(dòng)主要屬于證券法管轄，是直接融資的范疇。但中國(guó)的非法集資立法在邏輯上有些混亂，以非法吸收存款罪作為非法集資的基本類型，直接混同了直接融資和間接融資活動(dòng)。

因此，在中國(guó)其實(shí)有兩個(gè)不同層面的安排均被納入非法集資范疇：集資者為自己使用目的而吸收資金，以及集資者吸收資金再用于投資。集資者為自己使用而吸收資金，屬于直接融資的范疇，類似于擅自發(fā)行證券。但因?yàn)槠湮床捎霉善薄拿x，或者集資載體沒(méi)有被權(quán)益份額化和標(biāo)準(zhǔn)化，在中國(guó)并不將其視為證券發(fā)行，而是當(dāng)做非法集資來(lái)處理，在刑法上則表現(xiàn)為非法吸收存款罪或者集資詐騙罪。當(dāng)集資者吸收資金再用于投資時(shí)，集資者其實(shí)扮演了金融中介的功能。

這也可以區(qū)分為幾類：

一類是集資者扮演了信用轉(zhuǎn)換的功能，提供資金的公眾投資者只向集資者追索，而沒(méi)有權(quán)利直接向?qū)嶋H用款人追索，例如一些地下錢莊、擔(dān)保公司從事的就是此類型業(yè)務(wù)。在這種情況下，集資者類似于商業(yè)銀行，吸收了公眾存款，并承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)。

另一類是集資者宣稱不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)直接由投資者承擔(dān)。例如信托公司、基金子公司等。這種模式下，集資者其實(shí)扮演的是投資類金融中介，屬于投資基金的范疇。當(dāng)其面向社會(huì)公眾吸收資金時(shí)，其就演化為了公募型的投資基金。此外，還有相當(dāng)多的類型是集資者與公眾投資者之間的風(fēng)險(xiǎn)安排介于固定收益承諾和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)之間，例如保本不保收益、保證最低收益上不封頂?shù)?。就監(jiān)管層對(duì)P2P平臺(tái)的定位而言，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該成為信息中介，也就是說(shuō)網(wǎng)貸平臺(tái)不應(yīng)該對(duì)在平臺(tái)上發(fā)生的借款逾期風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。但實(shí)際上，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等變通方式把自己變?yōu)閷?shí)質(zhì)上的信用中介，這就使網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上在商業(yè)模式上成為了趨近于商業(yè)銀行的信用中介。這也是十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將銀監(jiān)會(huì)作為網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要原因。

二、非法集資相關(guān)罪名

鑒于現(xiàn)行《刑法》對(duì)于非法集資的相關(guān)規(guī)定不夠明確、具體，實(shí)踐中政策法律界限不易把握， 2010年11月22日，最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》?！督忉尅芬还?條，分別規(guī)定了非法集資活動(dòng)的定義(第1和第2條)、非法吸收存款罪的量刑情節(jié)(第3條)、集資詐騙罪的定罪標(biāo)準(zhǔn)(第4條)和量刑情節(jié)(第5條)、股權(quán)公開轉(zhuǎn)讓活動(dòng)的定罪(第6條)、擅自發(fā)行基金份額活動(dòng)的定罪(第7條)、相關(guān)廣告經(jīng)營(yíng)者和廣告發(fā)布者的定罪(第8條)以及本司法解釋的效力問(wèn)題(第9條)。

盡管"非法集資"這個(gè)詞被廣泛使用，但通觀《刑法》，實(shí)際上并沒(méi)有一個(gè)被稱為"非法集資罪"的罪名。習(xí)慣上經(jīng)常用來(lái)處理非法集資活動(dòng)的罪名是"非法吸收存款罪或者變相吸收公眾存款罪"(《刑法》第176條，以下簡(jiǎn)稱"非法吸收存款罪")和"集資詐騙罪"(《刑法》第192條)。不過(guò)，《解釋》的起草者認(rèn)為，《刑法》中涉及非法集資的罪名一共有7個(gè)，除了上述的"吸收存款罪"和"集資詐騙罪"之外，還包括"欺詐發(fā)行股票、債券罪"(《刑法》第160條)、"擅自發(fā)行股票、債券罪"(《刑法》第179條)、"組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)罪"(《刑法》第224條)、 "非法經(jīng)營(yíng)罪"(《刑法》第225條)、"擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪"(《刑法》第174條第1款)。因此，網(wǎng)貸行業(yè)普遍恐懼的"非法集資犯罪"其實(shí)是7個(gè)罪名的總稱，而網(wǎng)貸平臺(tái)最常遇到的是"非法吸收存款罪"和"集資詐騙罪"。

三、非法吸收存款罪的認(rèn)定

根據(jù)解釋第一條的規(guī)定：違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾(包括單位和個(gè)人)吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的"非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款"：

(一)未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;

(二)通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳;

(三)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);

(四)向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

另外，非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任：

(一)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的;

(二)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的;

(三)個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的;

(四)造成惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的。

個(gè)人認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)普遍的經(jīng)營(yíng)模式幾乎都符合非法吸收存款罪的行為要件，原因如下：

1、現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)未實(shí)行牌照管理，不存在被依法批準(zhǔn)的情形，網(wǎng)貸平臺(tái)雖然披著民間借貸信息中介的外衣，但實(shí)際上在經(jīng)營(yíng)著需要金融監(jiān)管的放貸業(yè)務(wù)。

2、網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在普遍采用媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)等公開途徑向社會(huì)公開宣傳。雖然有些平臺(tái)采取了一些規(guī)避直接公開宣傳的行為，比如先把不特定用戶吸收為會(huì)員，然后在會(huì)員范圍內(nèi)進(jìn)行宣傳，但這種行為也會(huì)被認(rèn)定為"向社會(huì)公開宣傳"。

3、網(wǎng)貸平臺(tái)雖然對(duì)外宣稱自身是信息中介，但是實(shí)際上為投資人提供風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、第三方擔(dān)保、保險(xiǎn)等方式的本息擔(dān)保，行業(yè)內(nèi)外都心知肚明，投資者之所以投資給平臺(tái)決不是因?yàn)橄嘈潘匚粗\面的借款人，而是相信平臺(tái)的信用。而網(wǎng)貸平臺(tái)也千方百計(jì)的使投資人相信其平臺(tái)是安全的，通過(guò)各種途徑宣傳和承諾其可以保障投資收益。

4、網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在設(shè)資金池的現(xiàn)象和做法，表現(xiàn)在出借方不是將出借款直接匯給借款方，而是通過(guò)充值、投標(biāo)的流程將資金匯入網(wǎng)貸平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)開立的賬戶，然后第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)方指令匯入其指定賬戶。在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)基本上不能起到監(jiān)管資金流向的作用。正是因?yàn)榻杩畈恢苯訌某鼋璺絽R入借款方賬戶，而由平臺(tái)方接收出借人匯入的資金，這給了網(wǎng)貸平臺(tái)任意支配出借人資金的空間。從這個(gè)角度來(lái)看，網(wǎng)貸平臺(tái)完全符合"向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金"的行為要件，因此曾有法律界人士斷言"所有的P2P都是非法集資"。此觀點(diǎn)雖然過(guò)激，但是通過(guò)上述分析，我們可以看到網(wǎng)貸平臺(tái)普遍的經(jīng)營(yíng)模式基本符合非法吸收存款罪的行為要件，說(shuō)網(wǎng)貸平臺(tái)搞非法集資，"雖不中亦不遠(yuǎn)矣"。

5、從非法吸收存款罪的立案標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，即便網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路或者給投資者造成損失的情形，只要個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在20萬(wàn)元以上、人數(shù)在30人以上，單位數(shù)額在100萬(wàn)元以上、人數(shù)在150人以上的，公安機(jī)關(guān)都可以追究其刑事責(zé)任。根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，基本上所有正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，都達(dá)到了非法吸收存款罪的立案標(biāo)準(zhǔn)。

從上述分析來(lái)看，網(wǎng)貸平臺(tái)普遍存在非法吸收公眾存款的嫌疑，根源在于網(wǎng)貸平臺(tái)存在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行信用背書和建資金池的行為。

四、集資詐騙罪的認(rèn)定

根據(jù)解釋第四條的規(guī)定，集資詐騙罪除了要符合非法吸收存款罪的行為要件之外，還需要認(rèn)定行為人以非法占有為目的并使用了詐騙方法。具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為"以非法占有為目的"：

(一)集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;

(二)肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;

(三)攜帶集資款逃匿的;

(四)將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的;

(五)抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的;

(六)隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的;

(七)拒不交代資金去向，逃避返還資金的;

(八)其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

根據(jù)上述規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者如果存在下列行為，可能會(huì)被認(rèn)定為集資詐騙罪：

(一)平臺(tái)存在虛構(gòu)的借貸項(xiàng)目;

(二)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者存在關(guān)閉平臺(tái)、失聯(lián)、攜款潛逃、平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難等損害投資者利益的狀況;

(三)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者有利用所募資金購(gòu)買豪宅、豪車或者肆意揮霍等與借款項(xiàng)目用途不符的行為;

(四)平臺(tái)存在賬務(wù)不清、資金流向不明、隱匿銷毀賬目、刪除平臺(tái)數(shù)據(jù)等狀況;

(五)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者逃避返還資金，拒不交代資金去向。

五、網(wǎng)貸平臺(tái)的應(yīng)對(duì)之策

在非法集資類罪名的威脅下，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該痛定思痛，努力做出如下改變：

第一，做好定位，選擇成為真正的信息中介或信用中介。十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。也就是說(shuō)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)將分別按照信息中介機(jī)構(gòu)和放貸機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行管理。信息中介無(wú)需審批設(shè)立，而放貸機(jī)構(gòu)將需要獲得小額貸款公司的牌照。對(duì)于現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，必將逐漸走向分化，一部分將成為純粹的信息中介平臺(tái);而另一部分則有可能去獲得牌照，從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

第二，如果網(wǎng)貸平臺(tái)選擇成為信息中介，則應(yīng)努力采取以下改進(jìn)措施或避免踏入以下雷區(qū)：

1、不得建資金池，借貸雙方的資金流動(dòng)應(yīng)明晰和直接，客戶資金應(yīng)與平臺(tái)自有資金相隔離，客戶資金的使用應(yīng)受到銀行監(jiān)管;

2、對(duì)項(xiàng)目的合法及真實(shí)性進(jìn)行審核，采取措施防止欺詐行為，不得虛構(gòu)借款項(xiàng)目、發(fā)假標(biāo);

3、規(guī)范借貸雙方、平臺(tái)方等利益相關(guān)方的法律文件簽署，現(xiàn)行有效的方法是用數(shù)字簽名技術(shù)解決電子合同的簽署問(wèn)題，文件的法律效力決定了借貸合同違約后債權(quán)人可使用的救濟(jì)手段;

4、做好借款項(xiàng)目的信息披露以及對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，使投資者能夠根據(jù)披露的信息作出投資決策，自擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn);

5、不要將單一融資項(xiàng)目設(shè)立為多個(gè)項(xiàng)目分別獨(dú)立融資，或?qū)⑷谫Y項(xiàng)目的期限拆分，不要將融資項(xiàng)目的收益權(quán)益和基礎(chǔ)資產(chǎn)相分離。簡(jiǎn)而言之，就是不要搞期限錯(cuò)配、金額錯(cuò)配，不搞資產(chǎn)證券化。

6、不要利用本機(jī)構(gòu)中介平臺(tái)為自身和關(guān)聯(lián)方融資。

第三，如果網(wǎng)貸平臺(tái)選擇成為網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)，則應(yīng)在出借端必須為有放貸資質(zhì)的小額貸款公司。雖然現(xiàn)在小額貸款公司的資質(zhì)審批和線下營(yíng)業(yè)范圍有地域限制，但是一旦小額貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)上放貸，則可以突破地域的界限，因?yàn)楝F(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則只能監(jiān)管小貸公司的線下經(jīng)營(yíng)區(qū)域，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的放貸則無(wú)法實(shí)現(xiàn)地域限制。例如現(xiàn)在的阿里小貸主要針對(duì)天貓或淘寶平臺(tái)的商家放貸，而這些借款的商家則散布于天南海北。網(wǎng)貸平臺(tái)的放貸人如具備小額貸款公司的資質(zhì)，可以免除非法集資犯罪的嫌疑。

非法集資中介怎么處理，對(duì)于非法集資詐騙罪的認(rèn)定，對(duì)攜帶非法集資費(fèi)逃逸的，應(yīng)當(dāng)從重進(jìn)行處置，對(duì)于非法集資的企業(yè)平臺(tái)，如果肆意揮霍非法獲得的財(cái)產(chǎn)的，需要對(duì)其依法進(jìn)行懲戒。如果平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者有拒不交代資金的去向的行為的話，應(yīng)當(dāng)加重處罰。

非法集資罪的數(shù)額怎么確定

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