一、人壽保險費的構(gòu)成內(nèi)容有什么?

毛保費=純保費 附加保費

保險費精算現(xiàn)值為純保費精算現(xiàn)值與附加保費精算現(xiàn)值之和，從而可得：

純保費精算現(xiàn)值 附加保費精算現(xiàn)值=保險金的精算現(xiàn)值 各項業(yè)務(wù)費用精算現(xiàn)值

據(jù)此情形，可分別計算純保費和附加保費。亦即：

純保費精算現(xiàn)值=保險金精算現(xiàn)值附加保費精算現(xiàn)值=各項業(yè)務(wù)費用精算現(xiàn)值

二、分類

1.自然純保費與均衡純保費

自然純保費：是分別以各年歲的死亡率為繳付標準計算的保險費。它是以每年更新續(xù)保為條件，簽訂一年定期保險合同時，各年度的純保費。因為各年歲的死亡率不同，保費必須隨著變動。

均衡純保費：是在約定繳費期限內(nèi)，每次繳費金額始終不變的均衡毛保費中扣除均衡附加保費的剩余部分。

2.年繳純保費和躉繳純保費

年繳純保費：是自投保之日起分若干時期繳清的年繳毛保費中扣除附加保費后的剩余部分。

躉繳純保費是：在投保之日一次性繳清的躉交毛保費中扣除附加保費后的剩余部分。如果把各個年歲應(yīng)繳的自然純保費都折算成投保時的現(xiàn)值，合并為一個總數(shù)，就是躉繳純保費。

3.純保險費和附加保費

純保險費包含保險責任事故的危險性，同時要估計到保險基金的利息收入;附加保費是保險公司在業(yè)務(wù)管理上可能遇到的費用，如工資、租金、各種業(yè)務(wù)開支，合理地分攤到每筆業(yè)務(wù)上去的數(shù)目。

三、現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下，保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生的概率來確定保險費率(即定價)，事故發(fā)生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。但在壽險當中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率不僅讓投保人難以承受，而且保險也已經(jīng)失去了意義。

為此，保險公司在實際操作中往往采用“均保險費”的辦法，通過數(shù)學計算將投保人需要交納的全部保險費在整個交費期內(nèi)平均分攤，使投保人每期交納的保險費都相同，簡單地說，就是年輕的時候多交一些，年齡大時少交一些，平均每年交的一樣多。被保險人年輕時的死亡概率，投保人交納的保險費比實際需要的多，多交的保險費將由保險公司逐年積累;被保險人年老時死亡概率高，投保人當期交納的保險費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保險費予以彌補。這部分多交的保險費連同其產(chǎn)生的利息每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當于投保人在保險公司的一種“儲蓄”。

隨著公民法律和提前預(yù)防的意識不斷提高，會有許多的公民會購買相應(yīng)的保險來預(yù)防意外事件的發(fā)生，那么在購買保險時也是要提前繳納一定的保險費用，其中人壽保險費用包括了保費以及附加項目的保費，通常事故發(fā)生的概率比較高時，那么相應(yīng)的保險費用也是會有所上升和提高的。

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