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許多購(gòu)買過(guò)車險(xiǎn)的車主都比較清楚，保險(xiǎn)費(fèi)率并不是一成不變的，是會(huì)隨著實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整的。對(duì)于經(jīng)常出事故的車輛而言，在下一年度的保費(fèi)上面，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行調(diào)整，出事故越多，保險(xiǎn)費(fèi)也就繳得多。反之，若連續(xù)幾年都沒(méi)出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)費(fèi)用是會(huì)降低的。接下來(lái)，365律師將和大家分享新版商業(yè)車險(xiǎn)條款杭州。

1、保費(fèi)直接與出險(xiǎn)率掛鉤

很多車主都關(guān)心，今后的保險(xiǎn)費(fèi)到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車主平時(shí)的駕駛習(xí)慣了。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)在于，將定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車主駕車風(fēng)險(xiǎn)、車型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。

據(jù)了解，以前的車險(xiǎn)價(jià)格=(車價(jià)×費(fèi)率 基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)，而新的保費(fèi)價(jià)格=【基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)】×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)：一年出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，一年出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，一年出險(xiǎn)4次保費(fèi)上浮75%，一年出險(xiǎn)5次以上保費(fèi)翻一倍;新車在上一年沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠，連續(xù)2年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)保費(fèi)享7折優(yōu)惠，連續(xù)3年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)保費(fèi)享6折優(yōu)惠。

這意味著，不出險(xiǎn)的車主保費(fèi)會(huì)更便宜，而出險(xiǎn)多的車主保費(fèi)會(huì)更貴，所以說(shuō)，今后一些安全意識(shí)強(qiáng)、出險(xiǎn)少的“好司機(jī)”將獲得更多實(shí)惠。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛出險(xiǎn)頻次直接決定車險(xiǎn)費(fèi)率，有利于幫助車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少行車事故的發(fā)生。

從先期試點(diǎn)新政策的18個(gè)城市來(lái)看，保費(fèi)普遍下降，車險(xiǎn)保費(fèi)同比下降約9%，近77%車主的保費(fèi)下降。值得一提的是，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤后，小額案件的報(bào)案數(shù)也在下降——發(fā)生價(jià)值幾百元的小剮蹭后，車主們自己也在算賬，修車費(fèi)用與第二年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜。

2、保險(xiǎn)責(zé)任范圍有所擴(kuò)大

除了保費(fèi)折扣和價(jià)格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車主們所關(guān)心的問(wèn)題。記者了解到，這一次商業(yè)車險(xiǎn)改革擴(kuò)大了車險(xiǎn)的保障范圍，刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，最值得關(guān)注的幾個(gè)變化，就是車子上了保險(xiǎn)沒(méi)上牌時(shí)，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損時(shí)，同樣能獲賠。

同時(shí)，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機(jī)的家人(直系親屬)也列入了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的賠付范圍之內(nèi)。也就是說(shuō)，假如司機(jī)撞了自己家人，原本保險(xiǎn)公司不予賠付，但今后出現(xiàn)這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險(xiǎn)公司理賠。

另外，車主投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對(duì)免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰(shuí)撞的情況下，保險(xiǎn)公司往往只賠付車損的70%，其余的30%要車主自己承擔(dān);而改革后，只要車主投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)，這個(gè)30%的部分也將由保險(xiǎn)公司一并承擔(dān)。

可以說(shuō)，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責(zé)任方索賠，向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對(duì)方是全責(zé)，但對(duì)方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后授權(quán)保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶穬?，從而更好地保障自己?quán)益。

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)理賠方式都是，車主先進(jìn)行墊付，保險(xiǎn)公司再進(jìn)行賠付。新版商業(yè)車險(xiǎn)條款杭州？新的條款將賠付流程進(jìn)行了調(diào)整，傳統(tǒng)的先墊付后賠償方式更改了，變更為了保險(xiǎn)公司可先行進(jìn)行賠償，再向責(zé)任人追責(zé)都行。并且關(guān)于保費(fèi)的增減也進(jìn)行了調(diào)整。未出事故的年限越長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率越低。

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