第一章保險總論

第一節(jié)風(fēng)險和保險

一、風(fēng)險的基本概念

(一)風(fēng)險的概念

我們之所以討論各種保險，最根本的原因是因為在現(xiàn)實生活中存在著各式各樣的風(fēng)險，所以，人們正在試圖抵御、防止風(fēng)險，努力減少風(fēng)險給我們生活、生產(chǎn)和工作帶來的消極影響。而通常所說的風(fēng)險，實際上指的是一種損失的不確定性，它包括兩層含義：一是可能存在損失;二是這種損失是不確定的。其中又派生出兩個概念：其一是損失頻率又可稱為損失機會，它是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示，即損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)。這里的危險單位是發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標的物損失的范圍。其二是損失程度，它是標的物發(fā)生一次事故損失的額度，即損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關(guān)系，即損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

(二)風(fēng)險的基本要素

風(fēng)險主要由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成。

1.風(fēng)險因素。風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險因素通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型，其中實質(zhì)風(fēng)險因素是有形的并直接影響事物物理功能的因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，它是由于人們主觀上的過錯，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。

2.風(fēng)險事故。風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

3.損失。損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。

上述三種風(fēng)險要素之間的關(guān)系為：風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因;風(fēng)險事故是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介。風(fēng)險因素將引起或增加風(fēng)險事故;風(fēng)險事故的發(fā)生將可能造成損失。

(三)風(fēng)險的種類

1.純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。所謂純粹風(fēng)險，是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險;而所謂投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。它產(chǎn)生的結(jié)果有三種可能，即損失、無損失和獲利。

2.靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。所謂靜態(tài)風(fēng)險，是指由于自然力的變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險;所謂動態(tài)風(fēng)險，是指由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。

3.基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。基本風(fēng)險是指風(fēng)險的起源與影響都與特定的人無關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險，即全社會普遍存在的風(fēng)險;特定風(fēng)險是指與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險，即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。

4.財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險是指可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險;人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險;責(zé)任風(fēng)險是指因本人的侵權(quán)行為或者違約行為，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險;信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往過程中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約行為或犯罪行為而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

5.自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險;社會風(fēng)險是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險;經(jīng)濟風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險;政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。

6.可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險?？晒芾盹L(fēng)險是可以預(yù)測及可以控制的風(fēng)險;不可管理風(fēng)險，則是不可以預(yù)測及不可以控制的風(fēng)險。

(四)風(fēng)險管理

1.風(fēng)險管理的概念。風(fēng)險管理，是經(jīng)濟主體和社會主體通過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。它要達到兩個目標，即損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標。所謂損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標，主要包括降低損失成本和減輕或消除精神壓力。所謂損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標，主要包括維持經(jīng)濟主體和社會主體的生存，保持生產(chǎn)能力、實現(xiàn)利潤計劃，保持經(jīng)濟主體和社會主體的服務(wù)能力，履行社會責(zé)任。

2.風(fēng)險管理的基本程序。風(fēng)險管理的基本程序，主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。其中，風(fēng)險識別是經(jīng)濟主體和社會主體對所面臨的風(fēng)險以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程;風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的有關(guān)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。

3.風(fēng)險管理技術(shù)的選擇。風(fēng)險的對策是經(jīng)濟主體和社會主體在識別分析和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法的過程。風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類。

(1)控制法的目的是降低風(fēng)險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風(fēng)險事故和擴大損失的各種條件。它是避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴大的一種風(fēng)險管理方法。主要包括：避免，即放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的目的。預(yù)防，即在風(fēng)險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。抑制，即在風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。風(fēng)險中和，即風(fēng)險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。集合或分散，即集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險的能力。

(2)財務(wù)法的目的是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。它是通過提留風(fēng)險準備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排，來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。這種方法實際上是事前對無法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排。主要包括：自留或承擔(dān)，即經(jīng)濟主體和社會主體自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。轉(zhuǎn)移，即經(jīng)濟主體和社會主體為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。

(五)風(fēng)險與保險之間的關(guān)系

風(fēng)險的一種形式，是保險人可接受承保的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險。它必須具備這樣幾項條件，即可保風(fēng)險是一種純粹風(fēng)險。這種風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性，它的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。故意行為引起風(fēng)險及必然發(fā)生的風(fēng)險，都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移，例如，賭博、自然損耗、機器磨損等則為不可保風(fēng)險，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險人承保。非意外風(fēng)險屬于不可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險還必須是大量標的均有遭受損失的可能性。這種風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。上述幾個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。