一、高利貸擔保人如何解脫

高利貸的擔保人要想解除擔保的責任，就需要承擔債務人違約的債務，債務消除后擔保人的責任自然就消失，擔保人只需要承擔法律規(guī)定的最高利率，超出部分是不受法律保護的。

二、高利貸怎么認定

最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定，其中，明確民間借貸年利率超過36%以上的為無效。該司法解釋自2015年9月1日起施行，業(yè)內認為，這對規(guī)范民間借貸市場將起到很好的作用。

年利率24%以內受法律保護超過36%的部分“無效”

此次司法解釋共計三十三個條文，對“民間借貸”行為及主體范圍做出界定：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。”與國家金融機構進行了區(qū)分。

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，也是此次司法解釋的重要內容之一。對此，《規(guī)定》明確：

1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息;

2.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;

3.預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金;

4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。

這當中出現(xiàn)了兩個數(shù)字24%和36%。對此，最高法審判委員會專職委員杜*華解釋說，年利率的24%是民事法律應予保護的固定利率;24%至36%則作為一個自然債務區(qū)，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護，但是如果當事人愿意自動履行，法院也不反對;超過36%則是無效區(qū)，這也是對1991年《司法解釋》的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

之前紅線為“超銀行利率4倍”新規(guī)保護范圍明顯放寬

對于民間借貸的利率，可能很多人都知道以前也有一個規(guī)定，那就是：“利率不能超過銀行利率的4倍，超過部分不受法律保護”。那么，既然已有此規(guī)定，為何最高法還要出臺司法解釋，明確年利率24%以內才受法律保護呢?

對此，民間借貸行業(yè)資深人士、**睿誠投資股份有限公司董事長戴*國告訴記者，事實上，“銀行利率的4倍”，這個概念并不是很清晰，雖然大多數(shù)時候業(yè)內都認同這里指的是“銀行基準利率的4倍”，但是由于法律并沒有明確這里指的就是“基準利率”，所以一旦發(fā)生糾紛，很容易引起爭議。而這次最高法明確了24%這個具體的標準，就可以徹底避免這一爭議。

有業(yè)內人士發(fā)現(xiàn)，就24%這個標準來說，相對于之前的“不超過銀行利率四倍”，似乎標準有所放寬。因為按照目前一年期貸款4.85%的基準利率算的話，四倍就是19.4%。24%的保護范圍顯然要寬于這個標準。

三、高利貸的特點

1、利率高

高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達100%—200%。我國歷史上高利貸年利一般都達100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

高利貸之所以有這樣高的利息，是由當時的經(jīng)濟條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟，勞動生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產(chǎn)，無法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或實物，以維持生產(chǎn)和生活。

放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點，就無情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

高利貸借者除了小生產(chǎn)者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉嫁到小生產(chǎn)者身上。高利貸的債權人主要是商人，特別是貨幣經(jīng)營商人、奴隸主和地主。

2、剝削重

高利貸的利息來源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動及一部分必要勞動。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品。因為奴隸主和封建主不勞動，他們所支付的利息，歸根到底是對奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動者所創(chuàng)造的全部剩余勞動，還包括一部分必要勞動。這與利息只是剩余價值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

3、非生產(chǎn)性

前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。

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