全省各中級(jí)人民法院，廣州鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院：

為了明確審理偽造銀行卡（克隆卡）交易民事案件的有關(guān)程序和實(shí)體問(wèn)題，統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)，省法院召開(kāi)了全省法院偽卡交易民事案件疑難法律問(wèn)題座談會(huì)，形成了《關(guān)于審理偽卡交易民事案件工作座談會(huì)紀(jì)要》，現(xiàn)印發(fā)給你們，供審理相關(guān)案件時(shí)參考。在適用中如遇到新情況和新問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)上報(bào)省法院民二庭。

二〇一二年六月十九日

近年來(lái)，隨著銀行卡在民商事交易中的廣泛使用，偽造銀行卡進(jìn)行交易引發(fā)的民事案件大幅增加。鑒于目前法律、行政法規(guī)及相關(guān)司法解釋對(duì)偽卡交易民事案件的法律適用并沒(méi)有明確的規(guī)定，有必要進(jìn)一步明確審理該類案件的有關(guān)程序和實(shí)體問(wèn)題，統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。為此，廣東省高級(jí)人民法院于2012年5月25日在中山市召開(kāi)了全省法院偽卡（克隆卡）交易民事案件疑難法律問(wèn)題座談會(huì)。全省各中級(jí)人民法院、廣州鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院分管商事審判工作的副院長(zhǎng)、商事審判庭的負(fù)責(zé)同志參加了座談會(huì)。與會(huì)同志經(jīng)認(rèn)真討論，就關(guān)于審理偽卡交易民事案件的主要問(wèn)題達(dá)成了共識(shí)。現(xiàn)紀(jì)要如下：

一、偽卡交易民事案件的常見(jiàn)類型

1.偽卡交易民事案件是指他人利用偽造的銀行卡進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)后，持卡人起訴要求賠償銀行卡賬戶內(nèi)資金損失或發(fā)卡行（含具備經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)，下同）要求按照約定償還本息，持卡人以被盜刷為由拒絕償還或償還后要求發(fā)卡行承擔(dān)損失而產(chǎn)生的民事糾紛。包括持卡人與發(fā)卡行、持卡人與特約商戶、持卡人與收單機(jī)構(gòu)等主體之間關(guān)于卡內(nèi)資金損失如何承擔(dān)而產(chǎn)生的糾紛，最常見(jiàn)的是持卡人與發(fā)卡行之間的糾紛。

二、偽卡交易民事案件的案由

2.根據(jù)最高人民法院《民事案件案由規(guī)定（2011年修訂版）》的規(guī)定，偽卡交易民事案件系銀行卡使用引起的民事案件，屬于銀行卡糾紛，人民法院可以根據(jù)所涉銀行卡種類的不同，適用借記卡糾紛和信用卡糾紛案由。

三、偽卡交易民事案件的受理

3.因持卡人和發(fā)卡行之間涉及儲(chǔ)蓄存款合同、借款合同、委托結(jié)算合同等多重法律關(guān)系，持卡人以發(fā)卡行違約為由請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

4.持卡人以特約商戶、收單機(jī)構(gòu)未盡安全保障義務(wù)構(gòu)成侵權(quán)為由請(qǐng)求特約商戶、收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

四、偽卡交易民事案件的地域管轄

5.因偽卡交易民事案件既可能涉及合同關(guān)系也可能涉及侵權(quán)關(guān)系，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的訴訟請(qǐng)求確定地域管轄。當(dāng)事人同時(shí)以違約、侵權(quán)為由起訴的，依起訴狀中在先的訴訟請(qǐng)求確定管轄。

五、偽卡交易民事案件的訴訟主體

6.持卡人起訴發(fā)卡行的，以《銀行卡申請(qǐng)表》或《領(lǐng)用合約》上簽字或蓋章的單位、發(fā)卡行總行作為訴訟主體。發(fā)卡行沒(méi)有在《銀行卡申請(qǐng)表》或《領(lǐng)用合約》上簽字、蓋章的，以《銀行卡申請(qǐng)表》或《領(lǐng)用合約》載明的被申請(qǐng)人或與持卡人發(fā)生交易的分支機(jī)構(gòu)作為訴訟主體。

基于查清案件事實(shí)的需要，人民法院可以按照方便當(dāng)事人訴訟、提高訴訟效率原則，追加特約商戶或收單機(jī)構(gòu)為第三人。

7.發(fā)卡行“信用卡中心”屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第四十九條以及最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第四十條規(guī)定的其他組織，可以作為訴訟主體。

8.持卡人起訴收單機(jī)構(gòu)的，以實(shí)際收單的分支機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)總行作為訴訟主體?；诓榍灏讣聦?shí)的需要，人民法院也可以按照方便當(dāng)事人訴訟、提高訴訟效率原則，追加發(fā)卡行為第三人。

六、偽卡交易民事案件的舉證責(zé)任

9.偽卡交易民事案件中，持卡人、發(fā)卡行違反銀行卡合同約定，構(gòu)成違約的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、一百二十條的規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。按照“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則，持卡人、發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張的違約方的違約行為承擔(dān)舉證責(zé)任。

10.偽卡交易民事案件中，持卡人應(yīng)當(dāng)提供銀行卡、銀行卡在涉案時(shí)間內(nèi)使用記錄、報(bào)警記錄或掛失記錄等證據(jù)材料。持卡人無(wú)正當(dāng)理由拒不提供的，人民法院可以以證據(jù)不足為由駁回其訴訟請(qǐng)求。

11.偽卡交易民事案件中，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供盜刷行為發(fā)生時(shí)的視頻資料、交易單據(jù)、簽購(gòu)單等證據(jù)材料。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由拒不提供的，人民法院可以適用最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十五條的規(guī)定，作出對(duì)其不利的認(rèn)定。

12.鑒于密碼私密性和唯一性的特點(diǎn)，如發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)有持卡人用卡過(guò)程中存在不規(guī)范使用銀行卡和密碼的證據(jù)，在持卡人沒(méi)有充分證據(jù)予以反駁的情況下，人民法院可以認(rèn)定持卡人沒(méi)有盡到妥善保管密碼的義務(wù)。

七、偽卡交易民事案件中的刑民交叉問(wèn)題

13.偽卡交易民事案件中，持卡人訴請(qǐng)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)或特約商戶承擔(dān)責(zé)任雖與偽造銀行卡犯罪行為有一定牽連性，但與他人偽造銀行卡、盜取卡內(nèi)資金的刑事犯罪行為不屬同一法律關(guān)系。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條、第十條的規(guī)定，偽卡交易民事案件可以獨(dú)立于刑事案件受理和審理。

八、偽卡交易的認(rèn)定

14.人民法院可以根據(jù)下列情形，綜合判斷是否存在偽卡交易：

（1）行為人并非持卡人，且存在安裝測(cè)錄裝置盜取銀行卡信息、密碼等行為的；

（2）交易銀行卡的樣式、顏色、標(biāo)記等與銀行卡差異較大的；

（3）涉案銀行卡賬戶短時(shí)間內(nèi)在異地交易，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的（人民法院可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，結(jié)合交易行為地與持卡人處所的距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人的陳述等情況，綜合考量后，對(duì)是否存在偽卡交易作出認(rèn)定）；

（4）簽購(gòu)單等交易單據(jù)上的簽名與銀行卡上記載的持卡人簽名明顯不一致的；

（5）其他能夠證明偽卡交易的情形。

九、偽卡交易民事案件中的責(zé)任認(rèn)定

15.對(duì)于持卡人、發(fā)卡行因銀行卡被偽造后交易損失產(chǎn)生的糾紛，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)舉證責(zé)任的履行、違約情況的認(rèn)定等情況，依據(jù)公平原則，合理確定持卡人和發(fā)卡行的責(zé)任分擔(dān)比例。

（1）設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識(shí)別偽卡，一般應(yīng)當(dāng)對(duì)卡內(nèi)資金損失承擔(dān)不少于50%的責(zé)任。持卡人對(duì)銀行卡被偽造存在過(guò)錯(cuò)的，可以減輕或免除發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)因不能識(shí)別偽卡而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（2）設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)的，可以減輕或免除持卡人用卡不規(guī)范而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（3）未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行以在辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)為由請(qǐng)求持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院可以支持，但持卡人承擔(dān)責(zé)任的范圍不宜超過(guò)卡內(nèi)資金損失的50%。

（4）偽卡交易民事案件中，持卡人以發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)違反對(duì)交易機(jī)具、交易場(chǎng)所安全管理義務(wù)或未按照銀行業(yè)監(jiān)管部門要求采取銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施導(dǎo)致銀行卡卡片信息及密碼等被盜取為由，要求發(fā)卡行承擔(dān)全部責(zé)任的，人民法院可以根據(jù)發(fā)卡行落實(shí)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施的具體情況，確定發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任的比例。

16.對(duì)于持卡人、發(fā)卡行與特約商戶、收單機(jī)構(gòu)因銀行卡被偽造后交易損失產(chǎn)生的糾紛，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約或侵權(quán)行為的過(guò)錯(cuò)情況，合理確定特約商戶、收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)比例。

（1）發(fā)卡行和特約商戶、收單機(jī)構(gòu)之間系委托代理關(guān)系，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第六十三條第二款的規(guī)定，其行為結(jié)果應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行承擔(dān)。除特約商戶或收單機(jī)構(gòu)因故意或重大過(guò)失侵害持卡人財(cái)產(chǎn)權(quán)外，持卡人請(qǐng)求特約商戶或收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院不予支持。發(fā)卡行承擔(dān)損失賠償責(zé)任后，可以依法向特約商戶、收單機(jī)構(gòu)追償。

（2）特約商戶未盡到審慎審核義務(wù)，持卡人僅起訴發(fā)卡行的，法院可以結(jié)合特約商戶的過(guò)錯(cuò)程度判決發(fā)卡行對(duì)偽卡交易造成的資金損失承擔(dān)責(zé)任。持卡人同時(shí)起訴發(fā)卡行和特約商戶的，人民法院可以在判決發(fā)卡行對(duì)偽卡交易造成的損失承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)，判決特約商戶與銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。

（3）關(guān)于特約商戶是否盡到審慎審核義務(wù)，人民法院應(yīng)從是否按照操作規(guī)程的要求，結(jié)合卡片的有效性、是否存在止付的情形、簽購(gòu)單上簽名與銀行卡上簽名形式上的一致性、簽購(gòu)單上簽名與銀行卡持卡人姓名的拼音一致性等情形，進(jìn)行綜合判斷。

十、持卡人對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金妥善保管義務(wù)

17.持卡人知道或應(yīng)當(dāng)知道銀行卡被復(fù)制的事實(shí)，但未在合理期限內(nèi)采取措施防止損失產(chǎn)生或損失擴(kuò)大，持卡人起訴發(fā)卡行、特約商戶、收單機(jī)構(gòu)要求賠償該產(chǎn)生或擴(kuò)大的損失的，人民法院不予支持。

十一、銀行卡合同格式條款效力的認(rèn)定

18.銀行卡合同中的格式條款系發(fā)卡行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)并未與持卡人充分協(xié)商的條款。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條、第四十條、第四十一條以及最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條、第十條的規(guī)定，對(duì)銀行卡合同中格式條款的效力進(jìn)行認(rèn)定。

19.銀行卡合同中關(guān)于“凡是使用密碼進(jìn)行的交易，均視為本人所為”的約定，應(yīng)當(dāng)理解為，在使用真實(shí)銀行卡進(jìn)行交易時(shí)，只要能夠提供密碼，即視為本人交易，偽卡交易民事案件不適用該約定。

十二、審理偽卡交易民事案件應(yīng)當(dāng)注意的其他問(wèn)題

20.鑒于此類案件屬于新類型案件，涉及法律關(guān)系復(fù)雜、利益主體眾多、社會(huì)關(guān)注度高，在審理此類案件時(shí)，要加大與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮司法調(diào)解和人民調(diào)解的積極作用，做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定工作。同時(shí)，對(duì)于審判實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)逐級(jí)上報(bào)。各中級(jí)人民法院要加強(qiáng)對(duì)此類案件的監(jiān)督指導(dǎo)，注重深入調(diào)查研究，及時(shí)總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，確保依法妥善審理好此類案件。