各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。本制度自發(fā)布之日起，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1998〕31號）、《中國農(nóng)業(yè)銀行審貸部門分離實施辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2000〕74號）同時廢止。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程

　　第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷服務，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》，制定本規(guī)程。

　　第二條　本規(guī)程是農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基本依據(jù)。

　　第三條　信貸業(yè)務操作遵循審貸部門分離的原則，實行主責任人和經(jīng)辦責任人制度。不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。

　　第四條　各級行使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特殊要求的，經(jīng)有權(quán)審批行批準，也可簽訂非制式合同文本。

　　第五條　各級行按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

　　第六條　本規(guī)程信貸業(yè)務是指農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務。

　　第七條　本規(guī)程經(jīng)營行是指直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的行。管理行一般是指總行、一級分行和二級分行。

　　客戶部門是指各級行承擔客戶拓展，信貸業(yè)務調(diào)查和發(fā)生后管理，中間業(yè)務營銷，組織客戶存款等職能的部門。

　　信貸管理部門是指各級行承擔信貸業(yè)務審查、整體風險控制等職能的部門。

　　第二章　基本程序

　　第八條　辦理信貸業(yè)務的基本程序：

　　客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→提供信用→信貸業(yè)務發(fā)生后的管理→信用收回。

　　從申請到受理不得超過2個工作日；一般信貸業(yè)務調(diào)查原則上不得超過10個工作日，項目貸款調(diào)查（含評估）原則上不得超過20個工作日；審查原則上不得超過10個工作日；審議、審批原則上不得超過15個工作日；報備原則上不得超過5個工作日。

　　第九條　辦理授權(quán)范圍內(nèi)信貸業(yè)務流程：

?。。。。。。?br/>　?。　。伲蛻簦冢刨J管理｜③｜　　?。埽　。荩?jīng)營｜
　?。蛻簦　。　　　。J審會｜→｜行長｜→｜　?。?br/>　?。　。。块T｜?。〔块T?。。　　。。　。。芾恚?br/>　　－－－－?。。。。。?br/>

　?。ㄒ唬┦芾砼c調(diào)查?？蛻粝蚩蛻舨块T提出信貸業(yè)務申請，客戶部門受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

　?。ǘ彶?。信貸管理部門對客戶部門移交的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報貸審會審議。

　?。ㄈ徸h與審批。貸審會審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進行審批。

　?。ㄋ模┙?jīng)營管理。有權(quán)審批人審批后，如是經(jīng)營行受理的，直接由其客戶部門與客戶簽訂信貸合同，負責信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理；如是管理行受理的，則通過信貸管理部門逐級批復至經(jīng)營行，由其與客戶簽訂信貸合同，負責信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理。

　　第十條　辦理超授權(quán)信貸業(yè)務流程：

　?。ㄒ唬┏跈?quán)的中長期項目貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?、?br/>　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　　　　　　?。。。。?br/>　　　　　　?。袡?quán)審批行｜③｜有權(quán)審批行　｜④｜有權(quán)審批行｜⑤｜有權(quán)審批行｜
　　　　　　?。　　　　。　　　　　。　　　　。　　　　。ü芾硇校?br/>　　　　　　　｜客戶部門?。。刨J管理部門｜?。≠J審會?。。⌒虚L　?。?br/>　　　　　　?。。。。?br/>　　　　　　　　　　↑　　　　　　?。　　　　　　、蕖　　　　　　。?br/>　　　　　　　　　　｜②　　　　　?。。?br/>　　　　　　　　　?。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?br/>　　　　　　?。　。　　　、蕖　　　　。?br/>　　　　　　?。芾硇小。　。」芾硇小　。芾硇校?br/>　　　　　　　｜　　　?。　。　　　　　。　　　　　　　　　。　　。。ü芾硇校?br/>　　　　　　?。蛻舨块T｜　?。刨J管理部門｜－－－－－－－－－→｜行長?。?br/>　　　　　　　－－－－－－　?。　　　、蕖　　　　。?br/>　　　　　　　　　　↑②　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　↓⑥
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　　客戶申請，經(jīng)營行受理并初步認定后，直接或逐級報有權(quán)審批行客戶部門，由其組織調(diào)查或評估，同級信貸管理部門審查，貸審會審議，行長審批，審批后由有權(quán)審批行信貸管理部門辦文批復至經(jīng)營行，同時抄送同級客戶部門，由經(jīng)營行客戶部門與客戶簽訂信貸合同，實施經(jīng)營管理。

　　（二）超授權(quán)的其他信貸業(yè)務

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?、?br/>　　　　　　　　　　　　　　　　　?。?br/>　　　　　　　　　　　　　　　　　?。　　　　　　　　　　　　　　　　?br/>　　　　　　　－－－－－－－?。。。?br/>　　　　　　?。袡?quán)審批行｜?。袡?quán)審批行?。撸袡?quán)審批行｜⑧｜有權(quán)審批行｜
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　　客戶申請，經(jīng)營行客戶部門受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調(diào)查，信貸管理部門初審，貸審會審議，行長審核同意后，由經(jīng)營行信貸管理部門逐級上報有權(quán)審批行信貸管理部門審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批行信貸管理部門根據(jù)審批意見逐級批復至經(jīng)營行，同時抄送同級客戶部門。經(jīng)營行與客戶簽訂信貸合同并實施經(jīng)營管理。

　　第十一條　辦理低風險信貸業(yè)務流程：

　　低風險信貸業(yè)務由經(jīng)營行或柜臺直接辦理，但超過一定額度需向上一級行報備，其流程：

　　客戶申請→受理并調(diào)查→審查→有權(quán)審批人審批→（向上一級行報備）→與客戶簽訂合同→提供信用→信用收回。

　　第十二條　特事特辦信貸業(yè)務流程：

　　－－－－－－－－－－　－－－－－－?。。?br/>　?。蛻羯暾埢蛳录墶。伲中锌蛻簦冢中行刨J管｜③｜分行貸審｜
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　　第三章　主責任人和經(jīng)辦責任人

　　第十三條　信貸業(yè)務經(jīng)營和管理實行主責任人和經(jīng)辦責任人制度。

　　第十四條　辦理信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責任人。調(diào)查主責任人對信貸業(yè)務貸前調(diào)查的真實性負責；審查主責任人對信貸業(yè)務審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負責；審批主責任人對信貸業(yè)務的審批負責；經(jīng)營主責任人對有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務的發(fā)生后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負責。

　　第十五條　主責任人界定如下：

　?。ㄒ唬┺k理權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務，主責任人的界定。

　　1．經(jīng)營行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務，客戶部門負責人為調(diào)查主責任人；信貸管理部門負責人為審查主責任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責任人；客戶部門負責人為經(jīng)營主責任人。

　　2．管理行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務，管理行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人；信貸管理部門負責人為審查主責任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責任人。

　?。ǘ┺k理超權(quán)限信貸業(yè)務，主責任人的界定。

　　1．有權(quán)審批行直接調(diào)查或組織調(diào)查超經(jīng)營行權(quán)限的中長期項目貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務。有權(quán)審批行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人；有權(quán)審批行信貸管理部門負責人為審查主責任人；有權(quán)審批行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責任人。

　　2．經(jīng)營行受理并調(diào)查的超權(quán)限的其他信貸業(yè)務。經(jīng)營行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長、有權(quán)審批行信貸管理部門負責人為審查主責任人；有權(quán)審批行行長為審批主責任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責任人。

　?。ㄈ┺k理特事特辦信貸業(yè)務，主責任人的界定。

　　分行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人；分行行長為審查主責任人；總行行長為審批主責任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責任人。

　　第十六條　建立經(jīng)辦責任人制度。信貸業(yè)務辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員作為調(diào)查責任人、審查責任人和經(jīng)營管理責任人，承擔具體經(jīng)辦責任。

　　第十七條　建立經(jīng)營責任人責任移交制度。

　?。ㄒ唬┙?jīng)營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)營主責任人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責任移交表，由原主責任人、接手主責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營狀況負責。

　?。ǘ┙?jīng)辦責任人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主責任人主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦責任人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責任移交表，由原經(jīng)辦責任人、接手經(jīng)辦責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手經(jīng)辦責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營狀況負責。

　　第四章　信貸業(yè)務申請與受理

　　第十八條　客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚪?jīng)營行（或管理行）的客戶部門提出信貸業(yè)務申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。

　　第十九條　信貸業(yè)務申請的受理。客戶部門負責接受信貸業(yè)務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務的基本條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和銀行資金規(guī)模等情況，由經(jīng)營行（或管理行）負責人決定是否受理申請的信貸業(yè)務。

　　第二十條　對同意受理的信貸業(yè)務，客戶部門根據(jù)信貸業(yè)務品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書（沒有制式申請書的，客戶書面申請亦可），同時提供相關(guān)資料。

　　第二十一條　客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供以下基本資料原件或復印件。

　?。ㄒ唬┓ㄈ丝蛻羯暾堔k理信貸業(yè)務需提供的資料：

　　1．企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

　　2．有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

　　3．人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

　　4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；

　　5．實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；

　　6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

　　7．上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經(jīng)會計師事務所審計；

　　8．新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

　　9．根據(jù)信貸業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。

　　（二）自然人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料：

　　1．個人身份有效證明；

　　2．個人及家庭收入證明；

　　3．個人及家庭資產(chǎn)證明；

　　4．根據(jù)信貸業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。

　　第二十二條　客戶部門對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進行登記，指定有關(guān)人員進行信貸業(yè)務調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務，客戶部門原則上應指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。同時，將有關(guān)數(shù)據(jù)、資料錄入信貸管理系統(tǒng)。

　　第五章　信貸業(yè)務調(diào)查

　　第二十三條　客戶部門是信貸業(yè)務的調(diào)查部門?？蛻舨块T負責對客戶情況進行調(diào)查核實。

　　第二十四條　調(diào)查的主要內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┛蛻舨块T對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

　　1．查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

　　2．查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實、有效。

　　3．查驗客戶填制的信貸業(yè)務申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。

　　（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

　　1．查詢?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

　　2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。

　?。ㄈ┛蛻舨块T對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

　　1．客戶部門深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對。

　　2．調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

　　3．調(diào)查分析信貸需求的原因。

　　4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

　　5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

　　6．調(diào)查分析還款來源的還款時間。

　　第二十五條　對自然人信貸業(yè)務，客戶部門應調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。

　　第二十六條　對中長期項目貸款由有權(quán)審批行按規(guī)定程序和要求組織評估或委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。

　　第二十七條　客戶部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法測定或復測客戶的信用等級；或?qū)⒄{(diào)查核實的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入信貸管理系統(tǒng)，進行客戶信用等級測評或復測，填制或打印客戶信用等級測評表。

　　第二十八條　根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，依據(jù)客戶統(tǒng)一授信管理辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請信貸業(yè)務是否超過客戶最高綜合授信額度。

　　第二十九條　客戶部門依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

　　第三十條　調(diào)查分析結(jié)束后，客戶部門將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資料輸入信貸管理系統(tǒng)，撰寫調(diào)查報告，填制制式客戶調(diào)查表。

　　第三十一條　調(diào)查報告的主要內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┓ㄈ丝蛻粜刨J業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：

　　1．客戶基本情況及主體資格；

　　2．財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

　　3．擔保情況和信貸風險評價；

　　4．本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；

　　5．結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

　?。ǘ┳匀蝗丝蛻粽{(diào)查報告內(nèi)容：

　　1．申請人的基本情況；

　　2．申請信貸業(yè)務的用途；

　　3．擔保情況；

　　4．收入來源；

　　5．還款來源；

　　6．結(jié)論。對是否同意辦理此項信貸業(yè)務提出初步意見。

　　第三十二條　調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部信貸資料移送信貸管理部門審查并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。

　　第六章　信貸業(yè)務審查

　　第三十三條　信貸管理部門是信貸業(yè)務的審查部門。信貸管理部門要對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。

　　第三十四條　信貸管理部門對客戶部門或下級行移交的信貸資料與信貸資料交接清單進行逐一核對無誤后，重點審查以下內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┗疽貙彶椋?/p>

　　1．客戶及擔保人有關(guān)資料是否齊備；

　　2．信貸業(yè)務內(nèi)部運作資料是否齊全。

　　（二）主體資格審查：

　　1．客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

　　2．客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

　　3．客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

　?。ㄈ┬刨J政策審查：

　　1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

　　2．信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策。

　?。ㄋ模┬刨J風險審查：

　　1．審查核定客戶部門測定的客戶信用等級、授信額度；

　　2．分析、揭示客戶的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等；

　　3．提出風險防范措施。

　?。ㄎ澹┨岢鰧彶榻Y(jié)論和有關(guān)限制性條款。

　　第三十五條　審查報告的主要內(nèi)容：

　　（一）客戶（含項目）基本情況；

　　1．客戶基本情況；

　　2．項目背景及基本情況；

　　3．客戶現(xiàn)有信用及與我行合作情況。

　?。ǘ┛蛻糌攧铡⑸a(chǎn)經(jīng)營管理和市場評價（含項目效益評價）；

　　1．客戶財務狀況評價；

　　2．生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價；

　　3．產(chǎn)品市場評價；

　　4．效益評價。

　?。ㄈ┬刨J風險評價和防范措施；

　?。ㄋ模彶榻Y(jié)論。提出明確的審查意見，包括信貸業(yè)務的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。

　　第三十六條　審查結(jié)束后，信貸管理部門應將信貸審查信息資料及時輸入信貸管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，填制信貸業(yè)務審查表。

　　信貸審查經(jīng)辦人和主責任人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會辦公室。

　　第三十七條　信貸管理部門對客戶部門或下級行移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務，可要求客戶部門或下級行補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務，經(jīng)有權(quán)審批人批準后，不再提交貸審會審議，將材料退回客戶部門或下級行，并做好記錄。

　　第七章　信貸業(yè)務審議與審批

　　第三十八條　貸審會辦公室收到信貸管理部門移交的審查資料后，應及時登記，對內(nèi)部運作資料的完整性進行審核。審核合格后，提前將材料發(fā)送給貸審會委員。

　　第三十九條　根據(jù)貸審會工作規(guī)則要求，在主任委員主持下，貸審會對信貸業(yè)務進行審議。審議的主要內(nèi)容：

　　（一）信貸業(yè)務是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

　?。ǘ┬刨J業(yè)務定價及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務等；

　?。ㄈ┬刨J業(yè)務的風險和防范措施；

　　（四）根據(jù)信貸業(yè)務特點，需審議的其他內(nèi)容。

　　第四十條　貸審會辦公室對貸審會審議過程進行記錄，并在委員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要，同時，填制貸審會審議表，送主任委員審批。

　　貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項（信貸業(yè)務概況、風險和不確定因素揭示、貸審會評議）、審議結(jié)果等。

　　第四十一條　對復議的信貸業(yè)務，貸審會辦公室直接通知信貸管理部門，由信貸管理部門根據(jù)會議紀要和行長在審議表上的簽批意見，準備復議報告。

　　第四十二條　對授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務，信貸管理部門起草文件，由有權(quán)審批人簽批，或由有權(quán)審批人直接在信貸業(yè)務審批表簽批。批復文件要明確信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、限制性條款及信貸管理措施等。

　　第四十三條　有權(quán)審批人審批同意的信貸業(yè)務，由信貸管理部門向上一級行信貸管理部門報備，上一級行同意后，由該級行信貸管理部門通知下級行具體辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)。

　　第四十四條　對超授權(quán)信貸業(yè)務，由行長（或授權(quán)的副行長）審核后，信貸管理部門起草請示文件，明確信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、限制性條款及信貸管理的措施等，請示文件連同相關(guān)資料上報有權(quán)審批行；或由行長（或授權(quán)的副行長）在信貸業(yè)務審批表上簽字后連同相關(guān)資料上報有權(quán)審批行，有權(quán)審批行信貸管理部審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批。

　　第八章　簽訂合同

　　第四十五條　所有信貸業(yè)務都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利、義務等內(nèi)容。

　　第四十六條　客戶部門是對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦部門，客戶經(jīng)理是銀行對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。

　　第四十七條　信貸合同必須按規(guī)定使用中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的信貸業(yè)務，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同，并經(jīng)法規(guī)部門審定。

　　第四十八條　信貸合同由信貸業(yè)務合同和擔保合同組成，信貸業(yè)務合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。

　　第四十九條　信貸業(yè)務合同和擔保合同的填寫和簽章應符合下列要求：

　?。ㄒ唬┖贤仨毑捎娩摴P書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

　　（二）信貸業(yè)務合同的信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應與信貸業(yè)務審批的內(nèi)容一致；

　　（三）客戶部門必須當場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

　　第五十條　客戶部門對信貸合同進行統(tǒng)一編號，并按照合同編號的順序依次登記在《信貸合同登記簿》，客戶部門應將統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸業(yè)務合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。

　　第五十一條　客戶部門填制上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章。送法規(guī)部門或信貸管理部門審查，審查以下內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┖贤谋镜氖褂檬欠袂‘敚?/p>

　?。ǘ┖贤钪频膬?nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

　?。ㄈ┖贤难a充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款；

　?。ㄋ模┛蛻?、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

　　法規(guī)部門或信貸管理部門審核無誤后，將信貸合同交客戶部門，加蓋信貸合同專用章或公章。

　　第五十二條　客戶部門應區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

　?。ㄒ唬┮缘盅骸①|(zhì)押擔保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營行執(zhí)管；

　　（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應辦理止付手續(xù)；

　?。ㄈ┵|(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

　　第九章　信貸業(yè)務的發(fā)放

　　第五十三條　經(jīng)營行應根據(jù)信貸合同的生效時間辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)。

　?。ㄒ唬┍ＷC擔保的信貸業(yè)務自簽訂信貸業(yè)務合同和擔保合同之日起生效，按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用信用。

　?。ǘ?a href='http://www.shkps.cn/diya/22.html' target='_blank' data-horse>抵押擔保的信貸業(yè)務自簽訂信貸業(yè)務合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效，按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用信用。

　?。ㄈ┵|(zhì)押擔保的信貸業(yè)務自簽訂信貸業(yè)務合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效，按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用信用。

　　第五十四條　客戶部門應依據(jù)信貸業(yè)務合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

　?。ㄒ唬┨钪频慕杩钊嗣Q、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務合同生效日期之后；

　?。ǘ┙杩顟{證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應信貸業(yè)務合同的金額；

　?。ㄈ┙杩顟{證的簽章應與信貸業(yè)務合同的簽章一致。

　　第五十五條　客戶部門將信貸業(yè)務合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復（或復印件）送交會計結(jié)算部門辦理賬務處理。

　　第五十六條　會計結(jié)算部門審查信貸業(yè)務是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，辦理信貸業(yè)務賬務手續(xù)。

　　第十章　信貸業(yè)務發(fā)生后的管理

　　第五十七條　經(jīng)營行客戶部門是信貸業(yè)務發(fā)生后管理的實施部門，負責客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務發(fā)生后的日常管理。

　　第五十八條　客戶部門在信貸業(yè)務發(fā)生當日，按照信貸管理系統(tǒng)要求適時錄入信貸信息和擔保信息的數(shù)據(jù)資料，同時傳輸上報人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

　　第五十九條　信貸管理部門要建立監(jiān)控中心，監(jiān)控已發(fā)生的信貸業(yè)務，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋客戶部門進行處理。

　　第六十條　辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價債券、股票等權(quán)利憑證，經(jīng)營行客戶部門應按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。

　　第六十一條　經(jīng)營行客戶部門按照法人客戶信貸業(yè)務檔案管理辦法和個人信貸業(yè)務檔案管理辦法要求進行信貸檔案資料管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

　?。ㄒ唬┛蛻舨块T以客戶（項目）為單位建立信貸檔案。

　?。ǘ嵭袡n案資料查閱登記制度。

　?。ㄈ嵭行刨J檔案交接制度?？蛻艚?jīng)理或檔案管理人員工作變動應辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負責人要負責監(jiān)交，明確檔案資料管理責任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。

　　第六十二條　客戶部門在信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查。

　?。ㄒ唬z查客戶是否按照信貸業(yè)務合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議。

　　（二）填制貸后跟蹤檢查表，對影響到期還本付息的信貸業(yè)務，應及時報告經(jīng)營主責任人，并由經(jīng)營主責任人在貸后跟蹤檢查表上簽字。

　　（三）客戶部門要將檢查結(jié)果及時錄入信貸管理系統(tǒng)。

　　第六十三條　客戶部門按規(guī)定對客戶進行日常檢查。

　?。ㄒ唬z查客戶、擔保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；

　?。ǘ┝私庹莆湛蛻?、擔保人的機構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營；

　?。ㄈz查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

　?。ㄋ模z查固定資產(chǎn)建設項目進展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項目管理辦法規(guī)定，對項目資金是否按期到位，是否按招投標計劃進行，項目貸款是否被擠占挪用，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢查；

　?。ㄎ澹z查后要填制《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表》，經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營主責任人報告，承擔貸款日常檢查的責任；

　?。z查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應在《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表》上填列，必要時進行專題匯報，提出防范和化解信貸風險的措施，報送經(jīng)營主責任人，或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門。管理行會同所轄管理行和經(jīng)營行共同調(diào)查的信貸業(yè)務，經(jīng)營行要將檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項逐級報管理行客戶部門和信貸管理部門。

　　（七）對日常檢查中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)重大變化要適時錄入信貸管理系統(tǒng)，同時傳輸上報人民銀行銀行信息登記咨詢系統(tǒng)。

　　第六十四條　信貸管理部門要對轄區(qū)內(nèi)的信貸管理進行督導檢查。

　?。ㄒ唬┛傂袑Ψ中械男刨J業(yè)務每年至少檢查一次，分行對二級分行的信貸業(yè)務每半年至少檢查一次，二級分行對縣級支行的信貸業(yè)務每季至少檢查一次；縣級支行對重點客戶每季至少檢查一次。

　　（二）檢查各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責任是否落實，信貸業(yè)務操作是否合規(guī)合法；有權(quán)審批行的限制性條款是否落實；督導、檢查信貸業(yè)務發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報告，是否采取了相應的措施。

　?。ㄈz查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查部門負責人簽章認定，被檢查部門要限期將整改意見報信貸管理部門；被檢查部門負責人有異議的，應在簽章處簽署理由。

　　第六十五條　經(jīng)營行客戶部門負責信貸風險分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風險分類辦法的要求，對所轄全部貸款進行五級分類，填制信貸風險預分類認定表，送同級信貸管理部門審查，由有權(quán)審批人認定；超過本級行權(quán)限的，由行長或經(jīng)授權(quán)的副行長審核后逐級上報有權(quán)審批行認定。

　　經(jīng)營行客戶部門根據(jù)認定結(jié)果，及時調(diào)整貸款形態(tài)。

　　第十一章　信貸業(yè)務到期處理

　　第六十六條　經(jīng)營行客戶部門要在每筆信貸業(yè)務到期前的20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

　　第六十七條　信貸業(yè)務到期歸還要按照信貸業(yè)務合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

　　第六十八條　客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記，設定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

　　第六十九條　信貸業(yè)務到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收信貸業(yè)務逾期利息。

　　第七十條　因特殊原因客戶到期無力償還貸款時，可申請辦理貸款展期申請，并按以下要求辦理貸款展期手續(xù)：

　　（一）客戶應提交書面展期申請。客戶應在貸款到期前15天填制并向經(jīng)營行提交《貸款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章；

　?。ǘ┵J款展期的調(diào)查、審查、審批。經(jīng)營行客戶部門應對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報告，送信貸管理部門審查，行長審批后，報原審批行備案；

　?。ㄈ┖炗嗁J款展期協(xié)議。貸款展期批準后，經(jīng)營行客戶部門與客戶、擔保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂《貸款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)簽字人簽章；

　?。ㄋ模┵J款展期賬務處理。經(jīng)營行客戶部門填制貸款展期憑證并簽章后送會計部門辦理貸款展期賬務處理；

　?。ㄎ澹╀浫胄刨J管理系統(tǒng)。經(jīng)營行客戶部門在貸款展期當日適時將貸款展期信息錄入信貸管理系統(tǒng)和人民銀行銀行信息咨詢登記系統(tǒng)。

　　第十二章　信貸風險資產(chǎn)監(jiān)管

　　第七十一條　信貸管理部門（風險資產(chǎn)監(jiān)管部門）是不良資產(chǎn)的監(jiān)測管理部門，負責對不良資產(chǎn)真實性和準確性進行實時監(jiān)控，定期編制《信貸資產(chǎn)監(jiān)測報表》，定期報告不良信貸資產(chǎn)增減情況，分析不良信貸資產(chǎn)增減變化原因和趨勢，提出不良信貸資產(chǎn)清收、盤活的措施。

　　第七十二條　按照不良貸款認定管理辦法，區(qū)別期限因素和非期限因素，分別由信貸管理系統(tǒng)自動認定和逐級申報有權(quán)人審核認定的方法。

　?。ㄒ唬┎捎闷谙薰芾磙k法認定不良貸款的，由信貸管理系統(tǒng)自動認定。信用到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務，由信貸管理系統(tǒng)認定并列入逾期信用管理；信貸業(yè)務逾期超過規(guī)定的期限，由信貸管理系統(tǒng)認定并列入呆滯信用管理。同時經(jīng)營行客戶部門填制“不良資產(chǎn)報告表”，分清和落實責任，并報送信貸管理部門。

　　非期限因素形成的呆滯、呆賬信貸業(yè)務，由客戶部門填制“不良資產(chǎn)認定申請表”，簽章后送同級信貸管理部門審查，有權(quán)審批人認定；超過本級行權(quán)限的，由行長或經(jīng)授權(quán)的副行長審核后逐級上報有權(quán)審批行認定。

　?。ǘ┎捎梦寮壏诸惞芾磙k法認定不良貸款的，按五級分類管理的有關(guān)具體要求辦理。

　　第七十三條　經(jīng)營行客戶部門負責不良信貸資產(chǎn)的清收、盤活。成立了專業(yè)清收機構(gòu)的，由其負責不良信貸資產(chǎn)清收盤活。

　　第七十四條　對列入呆賬的不良信貸資產(chǎn)，符合呆賬核銷條件的要按照農(nóng)業(yè)銀行呆賬管理及核銷暫行辦法，由經(jīng)營行填制“中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬核銷審批呈報表”并附有關(guān)資料，按規(guī)定程序逐級申報，經(jīng)批準后辦理呆賬核銷手續(xù)。

　　第十三章　附則

　　第七十五條　本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行負責制定并解釋。

　　第七十六條　本規(guī)程自文到之日起執(zhí)行。

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