近些年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以“按揭”方式取得財(cái)產(chǎn)權(quán)越來越受到人們關(guān)注，也受到中低收入群眾家庭的歡迎。筆者，所在法院2005年受理各類離婚案件412件，其中涉“按揭”財(cái)產(chǎn)的44件，占10.6％，且呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。2001年以來，最高人民法院先后下發(fā)婚姻法《解釋(一)》和《解釋(二)》，指導(dǎo)新類型離婚財(cái)產(chǎn)糾紛處理，適應(yīng)了新形勢(shì)下夫妻財(cái)產(chǎn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，實(shí)踐中，仍有不少法官對(duì)這類案件處理感覺棘手，筆者試做探討。

　　一、“按揭”財(cái)產(chǎn)定性

　　“按揭”一詞是英文“Mortgage”的粵語音譯，最初起源于西方國(guó)家，屬于英美法系擔(dān)保制度中最典型的擔(dān)保形式，近似于大陸法系中的讓與擔(dān)保，后者在大陸法系擔(dān)保制度中屬于非典型擔(dān)保形式。按揭制度是指?jìng)鶆?wù)人(按揭人)將自己財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人以擔(dān)保債務(wù)履行，債務(wù)人通常繼續(xù)占有該財(cái)產(chǎn)。當(dāng)債務(wù)履行完畢時(shí)，該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)又轉(zhuǎn)還給債務(wù)人。若債務(wù)人到期不能償還債務(wù)，則債權(quán)人依據(jù)其對(duì)按揭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)而支配其交換價(jià)值，從而擔(dān)保債權(quán)受償?shù)囊环N擔(dān)保方式。然而我國(guó)至今尚未在法律中對(duì)按揭進(jìn)行定性規(guī)定。對(duì)于按揭的性質(zhì)學(xué)界莫衷一是，具有代表性的觀點(diǎn)有兩種。一是認(rèn)為按揭從性質(zhì)上而言屬于讓與擔(dān)保，主張按揭與讓與擔(dān)保在本質(zhì)上都是以轉(zhuǎn)移所有權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保的方式，二是認(rèn)為按揭是權(quán)利質(zhì)押和按揭的“結(jié)合體”。

　　如認(rèn)為按揭是一種讓與擔(dān)保，則債務(wù)人在未償還完貸款之前，所有權(quán)屬于銀行；待債務(wù)清償之后，所有權(quán)返還至按揭人即債務(wù)人名下。當(dāng)事人在婚前辦理的按揭手續(xù)，若按讓與擔(dān)保的理論，則所有權(quán)在住房貸款未償還完之前都屬于銀行，而非夫妻任何一方，顯然使問題復(fù)雜化。按照國(guó)內(nèi)各銀行按揭貸款實(shí)際操作程序和“按揭”房屋登記程序來看，本文更傾向于按揭是權(quán)利質(zhì)押和抵押的結(jié)合。對(duì)于尚未建設(shè)或者正在建設(shè)的房屋或其他建筑物，購(gòu)房者于房屋建成并進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記前，僅擁有向發(fā)展商請(qǐng)求交付房屋的債權(quán)，而以此債權(quán)向銀行貸款設(shè)定質(zhì)押更符合我國(guó)現(xiàn)有擔(dān)保法的規(guī)定。而當(dāng)房屋建成并進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)登記后，便轉(zhuǎn)化為以實(shí)體的房屋作為向銀行貸款的抵押擔(dān)保。因此，我國(guó)大陸在實(shí)踐中的按揭制度與香港、英美法中的按揭和大陸法中的讓與擔(dān)保制度都有所區(qū)別，并不存在將購(gòu)房者的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的環(huán)節(jié)，也不存在回贖的過程。在擔(dān)保法和相關(guān)的民事法規(guī)沒有對(duì)按揭這樣一項(xiàng)特殊的擔(dān)保制度進(jìn)行規(guī)定之前，我們只能認(rèn)為按揭是權(quán)利質(zhì)押和抵押的結(jié)合，但又不能認(rèn)為僅等于質(zhì)押或等同于抵押。

　　二、婚前“按揭”財(cái)產(chǎn)分割

　　對(duì)婚前辦理按揭手續(xù)，婚后夫妻共同清償貸款的房產(chǎn)在離婚時(shí)的歸屬問題。有兩種爭(zhēng)議：一種意見認(rèn)為，按《婚姻法》規(guī)定，一方的工資、獎(jiǎng)金為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。雖然房屋為婚前房屋預(yù)售合同，但因?yàn)樵摲课葑鳛楣餐幼∈褂?，且用夫妻共同?cái)產(chǎn)還貸，那么該房屋理應(yīng)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)應(yīng)按照夫妻共同房產(chǎn)處理。

　　第二種意見認(rèn)為，《婚姻法》明確規(guī)定，一方婚前財(cái)產(chǎn)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。一方婚前辦理按揭手續(xù)，并取得了產(chǎn)權(quán)證，則應(yīng)該屬于婚前財(cái)產(chǎn)。

　　筆者同意第二種意見。判斷按揭房屋的關(guān)鍵因素在于房屋產(chǎn)權(quán)證書記載的權(quán)利人以及房屋產(chǎn)權(quán)取得的時(shí)間。如購(gòu)房人在婚前已取得房屋的所有權(quán)，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間只是為了還貸而將房屋的所有權(quán)抵押給銀行，和銀行之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。夫妻用共同財(cái)產(chǎn)還貸只是在夫妻之間產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不改變房屋所有權(quán)的歸屬。這在理論上也是符合不動(dòng)產(chǎn)的公示原則的。同時(shí)銀行和債務(wù)人(按揭人)之間是建立在對(duì)資信狀況特殊的信任基礎(chǔ)之上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不因?yàn)榛橐鲫P(guān)系而改變債務(wù)人，也是符合債務(wù)轉(zhuǎn)移的理論的?；楹蠊餐瑑斶€貸款的行為并不改變?cè)摲课輦€(gè)人財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)，對(duì)已歸還的貸款中屬于配偶一方清償?shù)牟糠?，?yīng)當(dāng)予以返還；離婚后未償還的債務(wù)仍為個(gè)人債務(wù)。

　　若一方在婚前辦理按揭手續(xù)，以個(gè)人名義簽訂房屋預(yù)售合同，并繳納首付款，在婚后才獲得房屋所有權(quán)證，應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)的房屋預(yù)售登記(鑒證程序)使債權(quán)具有了特定性或?qū)剐?，由該預(yù)售合同而取得房屋所有權(quán)的權(quán)利人只限于該預(yù)售合同上的債權(quán)人。銀行對(duì)特定的購(gòu)房人即貸款債務(wù)人(按揭人)的資信產(chǎn)生的信賴，以及該財(cái)產(chǎn)權(quán)利的是由婚前個(gè)人繳納首付款而取得。因此，在這種情況下即使產(chǎn)權(quán)證的取得在婚后，仍應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

　　對(duì)于產(chǎn)權(quán)證登記在一方名下，但配偶方有證據(jù)證明婚前購(gòu)房時(shí)其也共同出資的或者雙方對(duì)所購(gòu)房屋為共同共有約定在先，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，分割時(shí)應(yīng)按共同財(cái)產(chǎn)的分割原則進(jìn)行處理，其按揭貸款債務(wù)為共同債務(wù)。因?yàn)樵摮鲑Y行為在婚前，所以非產(chǎn)權(quán)登記名義人一方應(yīng)對(duì)自己出資行為并非贈(zèng)與或借貸進(jìn)行舉證。

　　三、婚后“按揭”財(cái)產(chǎn)分割

　　離婚時(shí)，對(duì)于婚后辦理按揭手續(xù)，但房屋產(chǎn)權(quán)登記在夫妻一方名下的房屋的歸屬問題，在司法實(shí)踐中比較難處理。主要原因在于判決變更產(chǎn)權(quán)人，即意味著變更還貸人，如果銀行不予辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)，則判決得不到執(zhí)行。為此，法院的法官同志還專門和銀行相關(guān)部門交換了意見。司法人員認(rèn)為將房屋判決給非產(chǎn)權(quán)登記名義方，實(shí)質(zhì)上等于變更債務(wù)人，應(yīng)征得債權(quán)人(銀行)的同意，若銀行不同意，則無法判決。

　　筆者認(rèn)為，通常情況下婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的房屋，雖然產(chǎn)權(quán)登記在夫妻一人名下仍然屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，按揭的房屋也不例外。如無證據(jù)證明該房屋是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)辦理的按揭手續(xù)，在離婚時(shí)也應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，與通常意義下的房屋并無區(qū)別。銀行拒絕辦理轉(zhuǎn)按揭的手續(xù)是沒有理論依據(jù)的。一方面，不能以未經(jīng)債權(quán)人(銀行)同意而變更債務(wù)人(名義還款人)為由拒絕辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)。按照上述的分析，這類案件在婚姻關(guān)系存續(xù)期間的實(shí)際還貸人是夫妻雙方，并不是產(chǎn)權(quán)證上名義產(chǎn)權(quán)人或還貸人。另一方面，房屋產(chǎn)權(quán)在離婚時(shí)判決給任何一方都不影響銀行的信貸利益，任何人作為還款名義人都不影響房屋作為抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。法院在判決時(shí)也不能僅僅以銀行的信貸利益作為考慮的標(biāo)準(zhǔn)，將房屋判決給償貸能力較強(qiáng)的一方。應(yīng)該考慮對(duì)房屋的需要程度，依然堅(jiān)持保護(hù)婦女利益或照顧撫養(yǎng)子女一方的原則進(jìn)行判決。第三，根據(jù)夫妻對(duì)婚姻存續(xù)期間的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的原則，銀行可以向離婚當(dāng)事人任何一方追究責(zé)任。而根據(jù)規(guī)定，即使法院在離婚判決中或者夫妻雙方離婚協(xié)議中對(duì)于夫妻之間債權(quán)債務(wù)的分配，也只在離婚當(dāng)事人之間產(chǎn)生內(nèi)部效力。判決或離婚協(xié)議確定由哪一方承擔(dān)剩余債務(wù)中的具體的比例，不能對(duì)抗債權(quán)人(銀行)。而離婚當(dāng)事人一方因?yàn)檫B帶責(zé)任超過自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的比例承擔(dān)債務(wù)的，可以向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

　　作者單位：江西省崇仁縣人民法院

來源：中國(guó)法院網(wǎng)