我國保險法第十六條第一款規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險標(biāo)的或者被保險人，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知投保人?！?。在法律實踐中，投保人往往因故意或過失不告知保險合同的重要事實，導(dǎo)致保險合同無效。在司法實踐中，對重要事實的認定存在很大爭議。1、 如實告知義務(wù)和被保險人如實告知義務(wù)的含義，是指被保險人在簽訂保險合同時，以口頭或者書面形式向保險人如實陳述的事實，即保險標(biāo)的的的重要事實，影響保險人是否接受保險的決定和保險費率的確定。鑒于這一義務(wù)，《保險法》第十七條第一款、第二款、第三款規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，并可以詢問保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況，申請人應(yīng)當(dāng)如實告知申請人。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)或者因過失不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同，足以影響保險人決定是否接受保險或提高保險費率。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險合同終止前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償、給付保險金或者退還保險費的責(zé)任。2、 關(guān)于重要事實告知的范圍如何確定，各國主要有兩種觀點：一種是無限告知，即告知義務(wù)人不應(yīng)局限于保險人詢問的事項，而應(yīng)將有關(guān)危險的全部事實告知保險人。例如，聯(lián)合王國《1906年海上保險法》第18（2）條規(guī)定：“影響謹慎保險人確定保險費或決定是否承擔(dān)某種風(fēng)險的所有情況都是重要的事實?！?，必須說明的重要事實是：（1）保險的性質(zhì)或種類比人們通常預(yù)期的要大；（2）同樣，外部因素使風(fēng)險比通常情況大；（3）預(yù)期損失額比通常估計的要大；（4）以前其他保險單的損失和賠償；（5） 原保險單項下的損失和賠償（6）被保險人免除第三人責(zé)任影響保險權(quán)益轉(zhuǎn)移的事實；（7）是否有其他非補償性保險單，如人壽保險或人身意外險；（8） 所有與保險標(biāo)的有關(guān)的事實及相應(yīng)的介紹。二是詢問和披露原則，即舉報人只需如實回答保險人的詢問，瑞士和臺灣都采用了這一原則。我國《保險法》第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”從本文可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一是影響保險人決定是否同意接受保險的重要事實；二是影響保險人決定是否接受保險的重要事實提高保險費率。判斷“重要事實”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？一般來說，證明重要性的方法有兩種：一種是風(fēng)險增加法，另一種是影響損失法。1風(fēng)險增加法。這是一種常用的方法。按照這種方法，如果一個事實要構(gòu)成一個重要事實，必然導(dǎo)致承保風(fēng)險的增加。紐約州保險法規(guī)定：除非保險人明白虛假陳述的事實會導(dǎo)致其拒絕訂立（保險）合同，否則不能視為對重要事實的虛假陳述。在確定重要性時，允許根據(jù)保險人在簽訂合同時接受或拒絕類似風(fēng)險的慣例提供證據(jù)。馬薩諸塞州保險法規(guī)定，不實陳述不能被視為對重要事實的不實陳述，除非它增加了損失的風(fēng)險。用這種方法，如果家里20歲的人和被保險人一起開車，被保險人告訴保險人家里沒有25歲以下的人開車。由于汽車保險公司按照慣例對年輕人和單身駕駛?cè)耸杖≥^高的保險費，顯然被保險人陳述的事實增加或嚴(yán)重影響了保險人的保險風(fēng)險，構(gòu)成了被保險人的虛假陳述。2沖擊損失法。這是一種極端的方法，不如前者廣泛使用。這種方法通常規(guī)定，無論事實本身多么重要，如果這種虛假陳述在本質(zhì)上沒有增加或造成保險財產(chǎn)損失，保險合同不能無效。你知道嗎