地下保單的形式有：非法境外保單俗稱“地下保單”，主要包括未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的境外保險公司（主要在香港和澳門）向內(nèi)地居民銷售的保險單（合同簽訂和保費支付均在內(nèi)地進行）?！暗叵卤巍钡漠a(chǎn)品以壽險為主，多為長期、儲蓄、高保額的壽險。識別地下保單的四招首先，要仔細識別業(yè)務(wù)員的工作證和資格證。“地下保單”的保險業(yè)務(wù)員大多沒有我國保險從業(yè)人員的專門工作證和從業(yè)資格證。第二，合同簽訂地。由于是境外保險單，如果保險合同簽訂地在內(nèi)地，而不是保險公司所在國家或地區(qū)，則該保險單無效，不受內(nèi)地或境外保險公司所在國家或地區(qū)法律的保護。三是保費支付方式。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，“地下保單”是以現(xiàn)金投保，而不是以銀行轉(zhuǎn)賬方式支付保費。

地下保單性質(zhì)分析

目前，境外保險公司向中國居民銷售壽險保單主要有三種形式：一是跨境交付，即境外保險公司通過個人代理人向中國居民銷售壽險，在中國辦理完保險手續(xù)，業(yè)務(wù)人員偽造過境記錄收取保費，外國保險公司出具保險單。二是通過推廣和引進境外業(yè)務(wù)人員，并由境外業(yè)務(wù)人員組織到境外購買保險。第三，海外消費，即內(nèi)地居民利用香港、澳門旅游、探親等機會在當(dāng)?shù)乇ｋU公司購買保險。這三種保險合同性質(zhì)不同。根據(jù)中國有關(guān)法律法規(guī)，在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照《保險法》和《保險公司管理條例》設(shè)立的條件和程序設(shè)立的保險公司。未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得在中國境內(nèi)經(jīng)營或者變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。境外保險公司未經(jīng)中國市場準(zhǔn)人許可，未在中國境內(nèi)設(shè)立合法機構(gòu)，在內(nèi)地開展保險業(yè)務(wù)屬于違法行為。保險代理人必須通過中國保監(jiān)會保險代理從業(yè)人員統(tǒng)一資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》和《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》，與國內(nèi)保險公司簽訂代理合同，為國內(nèi)保險公司在中國市場一定區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。因此，在第一、二種形式的境外保單銷售中，境外保險公司未取得中國市場準(zhǔn)入許可，未在中國設(shè)立商業(yè)保險機構(gòu)，其人身保險代理人未取得合法的保險代理資格。這種保險服務(wù)是為走私活動服務(wù)的，屬于“地下保險”性質(zhì)。其中，第一種形式的保險單，無論根據(jù)中國法律還是保險公司所在地的法律，都是非法的。這是一份真正的“地下保險單”。第二種情況，雖然保險合同有效，受保單簽訂地法律保護，但保單的銷售過程違反了《中華人民共和國保險法》等保險監(jiān)管法律法規(guī)。這兩項都是保險監(jiān)管部門禁止的。在第三種情況下，中國居民的境外保險和購買保險屬于境外消費范疇。該保險單依法有效，受保險單簽發(fā)地法律保護，但合同的簽訂、變更、履行和爭議解決不適用大陸法律。近年來，內(nèi)地居民前往香港和澳門，非常方便，對香港和澳門的相關(guān)保險法律法規(guī)有了更多的了解，他們的維權(quán)意識得到了加強。第一種形式的正宗地下保單越來越少，最常見的是第二種形式，即“非法營銷、真實中轉(zhuǎn)購買”。

地下保單的法律風(fēng)險

目前，大陸法律沒有禁止大陸公民購買境外保險，也沒有禁止公民購買境外保險。但是，中國公民辦理境外保險存在各種法律風(fēng)險：

1。當(dāng)中國保險手續(xù)完成時，推銷員篡改過境記錄，收取保險費，在國外簽發(fā)保險單，或在保險單上注明簽字地點是香港或澳門。這種保險政策無效，不受內(nèi)地法律保護，不符合香港和澳門的保險條件。由于世界各國通常要求非居民投保人的投保地為保險公司所在地，這種保單不僅無效，一旦發(fā)生糾紛，還可能受到保險公司的欺詐訴訟。此外，地下保單的一般投保人不能直接與境外壽險公司取得聯(lián)系，也不能核對業(yè)務(wù)員提供的保單和保費收據(jù)的真實性。

2。雖然由銷售人員組織的海外購買或正常的海外消費所形成的保險政策，根據(jù)香港和澳門的法律是有效的，一旦有爭議，投保人就無法得到大陸法律的保護。香港、澳門內(nèi)地與境外保險機構(gòu)簽訂的保險合同是涉外保險合同。根據(jù)我國《合同法》和最高人民法院有關(guān)司法解釋，沒有特別約定的，適用境外保險公司所在地法律。換句話說，香港和澳門的法律將適用于設(shè)立、解釋、履行、違約責(zé)任、修改、中止、轉(zhuǎn)讓、撤銷、解除和終止這些保險合同以及解決爭端。海外保單的術(shù)語在詞匯和專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地保單有很大不同。內(nèi)地法律對海外及**保險公司無約束力。內(nèi)地監(jiān)管部門無權(quán)監(jiān)管海外和**保險公司。一旦發(fā)生糾紛，投保人沒有辦法投訴。如果爭議通過司法途徑解決，他們必須起訴香港或澳門法院，他們可能不得不聘請海外律師，這將有很高的影響。投保人的利益很容易受到成本和不便。

3。索賠取證風(fēng)險。

由于壽險合同通常具有較長的履行期，長期在內(nèi)地結(jié)算的投保人在索賠中面臨著嚴(yán)重的法律風(fēng)險。我們不僅要認真研究合同條款，充分了解香港和澳門的相關(guān)法律法規(guī)，還要認真考慮幾十年來涉外保險合同履行期內(nèi)遇到的許多法律問題，包括相關(guān)法律的調(diào)整。如發(fā)生索賠，被保險人必須提供相關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療證明等資料，可能不符合湘港保險公司的索賠要求。

4。保單維護風(fēng)險。香港和澳門的保險公司在內(nèi)地沒有合法的商業(yè)組織。投保人在支付續(xù)期保費、辦理受益人變更、地址變更、保費支付方式變更等保單更正手續(xù)、申請保險賠付時，通常通過電話聯(lián)系原業(yè)務(wù)員，難以保證及時有效的服務(wù)。

5。償付能力和其他風(fēng)險。香港和澳門的許多保險公司規(guī)模較小。由于市場競爭激烈，保險公司倒閉的情況并不少見。而外幣保險，存在一定的匯率風(fēng)險。

以上是《地下保險》編輯介紹的地下保險相關(guān)法律知識律師網(wǎng). 地下保險單有相當(dāng)大的風(fēng)險。如今，國內(nèi)保險業(yè)正變得越來越規(guī)范