原告梁某在被告所在地辦理了家庭財產(chǎn)保險，并按約定繳納了保險費。保險期間，原告房屋倒塌，要求被告按約定賠償原告財產(chǎn)損失11127.5元。原告房屋成為危房時，被告未及時告知保險公司。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險事故造成保險標的風險顯著增加，被保險人以保險公司不應(yīng)承擔賠償責任為由拒絕賠償，故原訴法院。

本案爭議的焦點是保險事故是否由保險標的風險顯著增加引起，以及如何確定“如果保險標的風險增加，被保險人應(yīng)根據(jù)合同及時通知保險人”。我國現(xiàn)行《保險法》第五十二條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標的風險顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將收取的保險費按照合同約定扣除保險責任日至解除合同日的應(yīng)收部分后退還投保人被保險人未履行前款規(guī)定的告知義務(wù)的，保險標的風險顯著增加造成保險事故的，保險人不承擔保險金的賠償責任?！保ｋU合同履行過程中，保險標的的情況可能發(fā)生變化，導(dǎo)致風險程度顯著增加，如：投保人或者被保險人改變保險標的的用途；保險標的本身發(fā)生物理、化學反應(yīng)；被保險人改變保險標的的用途；改變保險標的周圍環(huán)境等，隨著保險標的風險的顯著增加，直接影響保險人的保險責任，關(guān)系到保險人的利益。保險人應(yīng)當在知悉后及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以在保險合同中約定。

在實踐中，判斷保險標的的風險水平是否顯著提高，主要考慮三個因素：一是風險水平的提高對保險人很重要，可能影響保險人是否同意承保或提高保險費率。第二，風險的增加在簽訂合同時是出乎意料的。在保險合同期間，保險標的的風險水平可能隨時發(fā)生變化，但在合同訂立時可以預(yù)見一定的變化。這種變化是保險人和投保人在訂立合同時都可以預(yù)期的，屬于保險責任的范圍。這種變化不屬于風險水平的顯著增加。第三，風險的增加是持續(xù)的。危險程度暫時增加，然后恢復(fù)，并不意味著危險程度顯著增加。（1） 通知義務(wù)的主體往往是財產(chǎn)保險中財產(chǎn)的所有人或利害關(guān)系人。被保險人直接控制財產(chǎn)，與保險標的關(guān)系密切。沒有人比他自己更關(guān)心自己的利益。因此，在現(xiàn)行法律中，我國《保險法》只規(guī)定了被保險人在財產(chǎn)保險中有告知義務(wù)。在人壽保險中，被保險人的生命或身體是保險標的，因此最清楚地了解情況是很自然的。因此，法律規(guī)定被保險人承擔告知義務(wù)是理所當然的。至于投保人是否應(yīng)當是通知義務(wù)人，從各國立法的角度來看，投保人被列為通知義務(wù)人。其依據(jù)是投保人是向保險人要約、支付保險費并與保險人訂立合同的當事人。我國保險法也要求保險標的具有保險利益。因此，投保人應(yīng)當履行保險合同規(guī)定的有關(guān)告知義務(wù)。對于受益人是否應(yīng)當承擔通知義務(wù)，筆者認為，受益人是保險合同中具有法律地位的純利益人，法律不應(yīng)使其承擔附加義務(wù)。而且，在現(xiàn)實生活中，受益人可能無法理解和控制被保險人財產(chǎn)和人身風險的變化。因此，不宜將其列為通知義務(wù)。（2） 通知時間雖然我國保險法沒有規(guī)定風險增加的類型，但第三法一般將通知時間定義為“及時通知”，但什么是“及時通知”，應(yīng)從文本中理解為其本義。其目的是減輕保險人的不當利益，使其承擔的風險大于簽訂合同時的風險，最終控制風險，使保險人和投保人合理分擔風險，獲得保險保護。（3） 我國《保險法》等規(guī)定對告知方式?jīng)]有明確規(guī)定。由于保險法是民法的一部專門法，是典型的私法，只要不違反法律的強制性規(guī)定和公共利益，也應(yīng)遵循合同自由原則。第四，保險人對風險增加的處理方式保險標的的風險程度顯著增加。被保險人履行風險告知義務(wù)后，保險人有兩種方式：一是要求增加保險費；二是解除保險合同。第一種情況，被保險人不同意增加保險費或者在約定的期限內(nèi)不支付增加的保險費的，保險人也可以解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將收取的保險費按照合同約定扣除保險責任日至解除合同日的應(yīng)收部分后退還投保人。保險標的風險顯著增加，被保險人未按照合同約定履行告知義務(wù)的，保險人對因風險顯著增加造成保險事故造成的保險標的損失不承擔賠償責任。

最后，本案審理認定，在保險期間，原告房屋因雨水引起的屋頂滲漏、墻體脫落、煙囪倒塌等風險是原告與被告簽訂合同時雙方可以預(yù)見的風險，屬于合同雙方約定的保險責任范圍內(nèi)的保險事故，不屬于保險標的風險程度顯著增加造成的保險事故。因此，法院不接受被告的抗辯，認為原告的損失是由于保險標的風險大幅增加造成的保險事故，應(yīng)當拒絕賠償。被告被判令賠償原告損失5000余元。這個判決已經(jīng)生效了。讀者需要法律幫助。歡迎來到律霸進行法律咨詢。你知道嗎