確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法：實(shí)踐中，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。觀察法也稱為個(gè)體法或判斷法。它分別決定某一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率。在確定費(fèi)率的過(guò)程中，保險(xiǎn)人主要依靠自己的判斷。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量太少，無(wú)法獲得足夠的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)確定費(fèi)率。

2。分類

分類是指對(duì)同一性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，而對(duì)于同一類型的每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單元，根據(jù)其共同損失概率設(shè)定相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在分類時(shí)，要注意各類別各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，其損失經(jīng)歷是否在適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期內(nèi)一致，以確保費(fèi)率的準(zhǔn)確性。分類率確定后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，如果與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不符，就要進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整公式如下：

其中m為調(diào)整系數(shù)，即待調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的百分比；a為實(shí)際損失率；E為預(yù)期損失率；C為信托系數(shù)。對(duì)于很多具體的企業(yè)來(lái)說(shuō)，調(diào)整費(fèi)率比計(jì)算費(fèi)率更重要。利用上述公式來(lái)確定利率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵是確定信任系數(shù)C的大小，信任系數(shù)的大小表示在經(jīng)驗(yàn)期內(nèi)獲得的數(shù)據(jù)的可靠性。客觀地確定信托因素的大小也是非壽險(xiǎn)精算師研究的內(nèi)容之一。增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的情況改變費(fèi)率。變更基于保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)、預(yù)期損失經(jīng)驗(yàn)或兩者。在增減變動(dòng)法的實(shí)施中，有表格法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、貼現(xiàn)法等多種形式。（1） 以基本利率為基礎(chǔ)，參照標(biāo)的物的重大風(fēng)險(xiǎn)因素確定利率。表法的優(yōu)點(diǎn)是：1）能促進(jìn)防災(zāi)防損。如果被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損意識(shí)不強(qiáng)，可能面臨較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。為了改變這種狀況，被保險(xiǎn)人會(huì)主動(dòng)降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素。2） 具有很強(qiáng)的適用性。表格法可以適用于任何規(guī)模的危險(xiǎn)單元，但經(jīng)驗(yàn)法和回顧法不能做到這一點(diǎn)。主要缺點(diǎn)是使用這種方法的成本太高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人，往往要支付大量的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。此外，法律只注重物質(zhì)或有形因素，而忽視人的因素，這是片面的。該方法以被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄為基礎(chǔ)，對(duì)分類法計(jì)算的費(fèi)率進(jìn)行增減，但本年度的費(fèi)率不受本年度經(jīng)驗(yàn)的影響，而是用過(guò)去幾年的平均損失對(duì)未來(lái)年度的費(fèi)率進(jìn)行修正。實(shí)證方法的理論基礎(chǔ)是，任何能夠影響未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素都會(huì)影響過(guò)去投保人的經(jīng)驗(yàn)。計(jì)算公式如下：

式中m為費(fèi)率調(diào)整的百分比，a為被保險(xiǎn)人在經(jīng)驗(yàn)期內(nèi)的實(shí)際損失，e為被保險(xiǎn)人在應(yīng)用某一分類時(shí)的預(yù)期損失，C為信任系數(shù)，t是趨勢(shì)因子（考慮平均補(bǔ)償支出的趨勢(shì)和物價(jià)指數(shù)的變化）。經(jīng)驗(yàn)法的優(yōu)點(diǎn)是在確定被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)考慮了一些具體因素，而表法只給出了物質(zhì)因素，不包括非物質(zhì)因素。與表格法相比，實(shí)證法能更全面地考慮影響風(fēng)險(xiǎn)的因素。實(shí)證方法主要應(yīng)用于汽車保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。這種方法是根據(jù)保險(xiǎn)期間的損失來(lái)調(diào)整費(fèi)率。投保人最初按其他方法（如表法或經(jīng)驗(yàn)法）確定的費(fèi)率購(gòu)買保單，保險(xiǎn)期滿后按本法確定保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際損失大的，多交保費(fèi)；實(shí)際損失小的，少交保費(fèi)。你知道嗎