（1）

風(fēng)險(xiǎn)群體的分類(lèi)是以風(fēng)險(xiǎn)群體的分類(lèi)為基礎(chǔ)的。這是確定保險(xiǎn)費(fèi)率最常用和最重要的方法之一。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般根據(jù)標(biāo)的物的性質(zhì)分為不同的類(lèi)別，每個(gè)類(lèi)別又可以分為幾個(gè)層次。不同的類(lèi)別和等級(jí)有不同的費(fèi)率。分類(lèi)的思想符合大數(shù)定律。大數(shù)定律要求保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率相同。只有當(dāng)標(biāo)的物面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才能更好地滿足這一條件。因此，有必要在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的基礎(chǔ)上確定不同類(lèi)型的保險(xiǎn)費(fèi)率。在確定分類(lèi)時(shí)，要注意各分類(lèi)中的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，長(zhǎng)期損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以確保費(fèi)率的準(zhǔn)確性。當(dāng)然，為了使全損的發(fā)生相對(duì)穩(wěn)定，保持每個(gè)分類(lèi)中的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量足夠也非常重要。分類(lèi)率的計(jì)算有兩種方法，即純保險(xiǎn)費(fèi)率法和損失率法。（2） 增減方式增減方式是指同一費(fèi)率類(lèi)別中被保險(xiǎn)人發(fā)生變化的費(fèi)率。增減法是根據(jù)分類(lèi)法確定的基本費(fèi)率，結(jié)合保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)和預(yù)期損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)分，確定費(fèi)率。增減法可能增加或減少分類(lèi)費(fèi)率，主要是由于個(gè)別費(fèi)率的調(diào)整，故又稱修正法。事實(shí)上，加減法是根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)更廣泛的范疇進(jìn)行分類(lèi)。為了達(dá)到費(fèi)率的合理性，可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)采用增減法進(jìn)行補(bǔ)充和修正。少分類(lèi)的優(yōu)點(diǎn)是每個(gè)分類(lèi)都有足夠的風(fēng)險(xiǎn)單元，使損失相對(duì)穩(wěn)定，易于估計(jì)。在此基礎(chǔ)上，采用增減法可以避免由于大量平均數(shù)而造成的個(gè)體誤差過(guò)大的現(xiàn)象。增減變動(dòng)法主要分為三種，即表法、經(jīng)驗(yàn)法和回顧法。（3） 觀察法，又稱個(gè)體法或判斷法。在確定觀察費(fèi)率法的過(guò)程中，保險(xiǎn)人主要根據(jù)自己的判斷來(lái)確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量太少，無(wú)法獲得足夠的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)確定費(fèi)率。這種方法雖然不科學(xué)，但也有其優(yōu)點(diǎn)。首先，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)確定相應(yīng)的利率更為靈活。其次，雖然觀察法在確定發(fā)病率時(shí)主要考慮了個(gè)體危險(xiǎn)因素，但仍不可避免地采用了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，在一定程度上保證了其科學(xué)性。（4） 工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率的確定不宜采用觀測(cè)法確定。這是因?yàn)楸颈ｋU(xiǎn)標(biāo)的物充足，類(lèi)似條件下的施工質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)具有高度一致性。因此，應(yīng)采用更準(zhǔn)確、更客觀的方法。但對(duì)于一些結(jié)構(gòu)獨(dú)特、施工工藝新穎、材料新穎的建筑，可以采用觀測(cè)法確定質(zhì)量保險(xiǎn)率。

增減法的應(yīng)用應(yīng)以分類(lèi)率的確定為基礎(chǔ)，對(duì)影響分類(lèi)率的因素進(jìn)行進(jìn)一步分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)分類(lèi)率進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分和調(diào)整。這對(duì)提高保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定的準(zhǔn)確性非常有幫助，具有防損的激勵(lì)作用，體現(xiàn)了促進(jìn)防損的原則。但采用增減法的前提是，各類(lèi)建筑的費(fèi)率是通過(guò)分類(lèi)法確定的。建筑工程質(zhì)量缺陷與建筑物的使用、地基條件、基礎(chǔ)形式、結(jié)構(gòu)類(lèi)型、高度、主要材料的選擇等有關(guān)，根據(jù)這些重要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)危險(xiǎn)的性質(zhì)可將不同的建筑物劃分為相應(yīng)的類(lèi)別?？煞謩e確定合適的費(fèi)率。因此，該分類(lèi)方法適用于質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。

分類(lèi)法中的損失率法是以全行業(yè)的實(shí)際損失率為基礎(chǔ)的，其應(yīng)用需要經(jīng)過(guò)專業(yè)/一級(jí)建造師的考核，取得當(dāng)前費(fèi)率和保費(fèi)經(jīng)驗(yàn)的記錄，因此不適合新業(yè)務(wù)的費(fèi)率確定。對(duì)于新業(yè)務(wù)的費(fèi)率確定，如果有相關(guān)的損失經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)記錄，可以采用純保險(xiǎn)費(fèi)率法。

采用純保費(fèi)率法計(jì)算保費(fèi)率需要足夠的信息作為依據(jù)，因此用這種方法計(jì)算的保費(fèi)率更為準(zhǔn)確，既能達(dá)到保費(fèi)率的適當(dāng)性，又能兼顧各類(lèi)參保單位之間的公平性。具體方法是根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)確定各風(fēng)險(xiǎn)單元發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率，然后確定純率，再加上一定的附加率。你知道嗎