1、目的不同

工傷保險(xiǎn)作為一種社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的，企業(yè)必須參加。雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，用人單位可以自愿選擇參加。

工傷保險(xiǎn)作為一種社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)注定了它與商業(yè)保險(xiǎn)具有完全不同的目的。工傷保險(xiǎn)不以盈利為目的，它是政府實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施，是在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病致傷、致殘、死亡后，對(duì)受害者或其遺屬提供的醫(yī)療保障和基本生活保障等。工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的是保障受傷害職工與企業(yè)的合法權(quán)益，以便妥善處理事故和恢復(fù)生產(chǎn)，維護(hù)正常的生產(chǎn)、生活秩序，維護(hù)社會(huì)安定。作為商業(yè)保險(xiǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)則是以贏利為目的。雖然它也能對(duì)勞動(dòng)者給予一定的保障，但帶有較為顯著的商業(yè)色彩，即商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立該險(xiǎn)種，是為了追求利潤(rùn)最大化。商業(yè)保險(xiǎn)公司完全可以從贏利的角度，不接受那些職業(yè)危險(xiǎn)性很大的企業(yè)雇主和職工參加保險(xiǎn)，但工傷保險(xiǎn)卻可以向這些企業(yè)雇主和職工提供保險(xiǎn)，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)是一把維護(hù)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行和保障職工合法權(quán)益的保護(hù)傘。

2、保險(xiǎn)對(duì)象不同

工傷保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與企業(yè)之間的關(guān)系是一種勞動(dòng)關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象是符合保險(xiǎn)合同規(guī)定條件的任何人，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是一種等價(jià)交換關(guān)系，雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生權(quán)利與義務(wù)。雖然只要是符合保險(xiǎn)公司合同規(guī)定條件的人都可以投保，但保險(xiǎn)公司為了自己的利益，可以不接受職業(yè)危險(xiǎn)性很大的企業(yè)和職工參加人身意外傷害險(xiǎn)。所以，它的實(shí)施對(duì)象范圍相比工傷保險(xiǎn)的范圍有很大的局限性。

3、實(shí)施方式不同

工傷保險(xiǎn)的實(shí)施方式是強(qiáng)制實(shí)施的，它是社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律，強(qiáng)制屬于實(shí)施對(duì)象的企業(yè)必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)，不管企業(yè)和員工是否愿意。而商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式是自愿的，投保人自愿投保，保險(xiǎn)人與投保人雙方在自愿的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同，并遵循契約自由的原則。

4、保障水平不同

工傷保險(xiǎn)作為一種基本的保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，它提供的保障水平僅是保障勞動(dòng)者及其家屬的基本生活需要，高于生活貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，是一種臨時(shí)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的金額是由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的，投保人按規(guī)定繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額支付保險(xiǎn)金。所以，雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)水平是依保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同和投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。被保險(xiǎn)人只要符合保險(xiǎn)合同所規(guī)定的身體健康水平的要求，保障水平的高低就看投保人的投保金額的多少，也即看投保人的繳費(fèi)能力的大小了。