保險(xiǎn)詐騙罪如何偵查

(一)針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的犯罪行為的偵查方法

1.針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的犯罪的主要方式針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的犯罪行為是指刑法第198條第一項(xiàng)所指“投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金”的犯罪行為。在實(shí)踐中典型的虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的行為有這樣一些表現(xiàn):

1)無(wú)中生有，虛構(gòu)根本不存在的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其利益壽命和身體。行為人編造根本不存在的財(cái)產(chǎn)及其利益作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的，謊稱死亡之人為活人，將其壽命和身體作為人身保險(xiǎn)的標(biāo)的就是虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)中生有。

2)借雞生蛋，虛構(gòu)他人財(cái)產(chǎn)作為自己的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的要件之一，他人所有的財(cái)產(chǎn)只有在與自己發(fā)生法律上的關(guān)系之后才能投保，否則將他人財(cái)產(chǎn)冒充自己的財(cái)產(chǎn)而投保，就是一種虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的行為。

3)將非法所得財(cái)產(chǎn)偽裝成合法財(cái)產(chǎn)而投保。我國(guó)法律保護(hù)公民的合法財(cái)產(chǎn)，因此只有合法的保險(xiǎn)利益才受到法律的保護(hù)，非法的保險(xiǎn)利益當(dāng)然不會(huì)受到法律的保護(hù)。

4)虛構(gòu)保險(xiǎn)利益進(jìn)行騙保。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的條件，投保人對(duì)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益或利害關(guān)系就構(gòu)成虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的。

5)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有價(jià)值的，保費(fèi)的收取是與價(jià)值有關(guān)的，而保險(xiǎn)的賠付金額是與標(biāo)的價(jià)值相關(guān)的。

6)損后投保，損后續(xù)保，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)合同中的賠付期限是從保險(xiǎn)合同成立到結(jié)束，將已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的受損標(biāo)的，冒充未發(fā)生保險(xiǎn)事故的標(biāo)的投保，不僅違反保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)或然性的原則，而且是虛構(gòu)標(biāo)的的行為。

2.針對(duì)上述五種保險(xiǎn)詐騙行為可以使用以下幾種方法進(jìn)行偵查：

1)對(duì)報(bào)案登記和報(bào)案人講述的情況做好記錄，并進(jìn)一步了解發(fā)案經(jīng)過(guò)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者受益人一般都會(huì)通過(guò)各種方式向保險(xiǎn)人報(bào)案并提出賠付請(qǐng)求，甚至有些案件可能會(huì)向公安機(jī)關(guān)直接報(bào)案，或者保險(xiǎn)公司接到賠付請(qǐng)求后認(rèn)為其中有詐，也會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。在這一階段是整個(gè)案件進(jìn)入公安機(jī)關(guān)的最早時(shí)間，即使行為人有意詐騙，也不可避免的會(huì)留有漏洞而來(lái)不及彌補(bǔ)。而報(bào)案人所提供的信息對(duì)有關(guān)部門日后的調(diào)查，鑒定都能起到鑒別作用，因此報(bào)案時(shí)的登記與談話是至關(guān)重要的。

2)研究投保、索賠經(jīng)過(guò)，發(fā)現(xiàn)騙賠痕跡。對(duì)于主動(dòng)投保、超額投保、高額保險(xiǎn)、集中購(gòu)買、分散投保、重復(fù)投保、隱瞞情況投保、保險(xiǎn)利益可疑的人投保的我們要給與注意。同時(shí)在保險(xiǎn)期變更受益人，將保險(xiǎn)單質(zhì)押，增加保險(xiǎn)金的行為也要進(jìn)行調(diào)查。在索賠時(shí)表現(xiàn)異常的也應(yīng)關(guān)注，例如索賠要求異常迫切，投保日期與損害發(fā)生日期接近，索賠前表現(xiàn)反常等。

3)圍繞保險(xiǎn)標(biāo)的展開調(diào)查取證。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中最關(guān)鍵的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)詐騙案件中較多犯罪分子選擇的犯罪對(duì)象。首先要確定保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人的法律關(guān)系，以確定是否具有保險(xiǎn)利益。我們可以通過(guò)各種途徑調(diào)取書證、物證，例如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)詐騙案件偵查中，要注意收集能夠證明標(biāo)的物的所有權(quán)歸屬、品名、型號(hào)、規(guī)格、價(jià)格、購(gòu)買日期的證據(jù)材料;對(duì)于人身保險(xiǎn)詐騙案件我們要注意收集被保險(xiǎn)人與投保人或者受益人的關(guān)系，被保險(xiǎn)人的年齡，健康狀況等。其次，調(diào)查保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)的狀況。保險(xiǎn)合同雙方都必須遵循最大誠(chéng)實(shí)原則，在投保時(shí)投保人也必須如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況，但往往投保人也是利用隱瞞標(biāo)的真實(shí)情況而進(jìn)行詐騙。所以查清保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況對(duì)于揭露詐騙行為有很大幫助。

4)圍繞保險(xiǎn)合同的簽訂、履行情況，詢問(wèn)相關(guān)人員。在保險(xiǎn)詐騙案件偵查中，首先詢問(wèn)投保人，被保險(xiǎn)人和受益人。這些人一般多為案件的主要犯罪嫌疑人，病騙取保險(xiǎn)金。

5)編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金。編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故是指在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下行為人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，虛構(gòu)事實(shí)，并偽造證據(jù)。

6)對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因，騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)對(duì)于免責(zé)條款內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損害是不會(huì)賠償?shù)?，雖然發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，但不是合同約定的事故原因引起的，保險(xiǎn)金是不能支付的。

7)對(duì)保險(xiǎn)事故夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)受益人所獲得否真實(shí)的問(wèn)題的解決，可借助于偵查實(shí)驗(yàn)來(lái)查明情況。通過(guò)同一條件下的反復(fù)試驗(yàn)，不僅可以證實(shí)某種情況存在的真實(shí)性，用來(lái)甄別當(dāng)事人陳述的真?zhèn)?、測(cè)算損失的大小，同時(shí)還可將偵查實(shí)驗(yàn)的結(jié)論作為證據(jù)的一種完善證據(jù)體系。

8)進(jìn)行司法鑒定，核實(shí)相關(guān)證據(jù)材料。保險(xiǎn)索賠中，索賠人需要向保險(xiǎn)人提交有關(guān)證據(jù)，證明材料，以表明事故的發(fā)生、原因、損失。偵查中需要對(duì)這些證據(jù)進(jìn)行審查，對(duì)材料中所涉及的物品、財(cái)產(chǎn)等都要請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)或人員作鑒定，對(duì)這些材料的真?zhèn)巫龀鲈u(píng)判。

9)訊問(wèn)犯罪嫌疑人，查明犯罪事實(shí)。對(duì)犯罪嫌疑人的訊問(wèn)應(yīng)重點(diǎn)圍繞犯罪嫌疑人事實(shí)保險(xiǎn)詐騙的起因、動(dòng)機(jī)、目的，查清犯罪嫌疑人的預(yù)謀過(guò)程，作案手段方法及作案的時(shí)間、地點(diǎn)、工具等，以及作案詳細(xì)經(jīng)過(guò)幾騙取保險(xiǎn)金的去向下落等。還要依據(jù)案件共犯的情況和犯罪嫌疑人之間的關(guān)系，溫情保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員、鑒定人、證明人或財(cái)產(chǎn)評(píng)估人的串供事實(shí)。

10)通過(guò)多種渠道獲取案件線索。保險(xiǎn)詐騙犯罪的知情面較窄，廣泛發(fā)動(dòng)群眾中的知情人員，主動(dòng)進(jìn)行走訪調(diào)查，開辟線索來(lái)源對(duì)于案件事實(shí)的查實(shí)顯得更加重要。同時(shí)與保險(xiǎn)詐騙犯罪行為可能存在的單位也是我們走訪調(diào)查的對(duì)象，例如醫(yī)院、藥店、檢察機(jī)關(guān)，法院等。

(三)為保險(xiǎn)詐騙提供虛假證明的犯罪行為的偵查。

為保險(xiǎn)詐騙提供條件的犯罪行為是指刑法第198條第4款規(guī)定的犯罪行為：“保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙犯罪的共犯論處。”適用該條款的犯罪主體只能是保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人。對(duì)于此類犯罪行為我們可以從以下方面展開偵查：

1.對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)控制度進(jìn)行分析，查找可能存在的制度漏洞。在經(jīng)濟(jì)犯罪中好的制度是預(yù)防犯罪的最好方法，保險(xiǎn)公司內(nèi)不完善的制度也可能成為犯罪的誘因。我們可以對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠制度，監(jiān)督管理制度、理賠操作制度進(jìn)行檢查，以獲取犯罪嫌疑人可能趁機(jī)進(jìn)行的犯罪行為。

2.對(duì)索賠人及其關(guān)系人展開調(diào)查。根據(jù)保險(xiǎn)詐騙案件的特點(diǎn)，保險(xiǎn)詐騙案件的犯罪嫌疑人較為明確。一般為保險(xiǎn)關(guān)系人或當(dāng)事人，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人及其關(guān)系人的調(diào)查就可以確定是否存在內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行騙保的行為。調(diào)查的重點(diǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人及其關(guān)系人所在單位、周圍群眾、親戚朋友同學(xué)等交往人員進(jìn)行調(diào)查，以確定是否有保險(xiǎn)人、事故鑒定人、證明人、資產(chǎn)評(píng)估人等參與共同騙保。

3.對(duì)相關(guān)的證明文件進(jìn)行嚴(yán)格審查。在保險(xiǎn)詐騙案件的偵查中，對(duì)于證明文件的審查是重要環(huán)節(jié)之一。首先，應(yīng)審查證明文件內(nèi)容的真實(shí)性。審查中要注意證明文件的內(nèi)容與保案時(shí)提供的情況有無(wú)矛盾;證明文件的各項(xiàng)內(nèi)容之間有無(wú)矛盾;各種證明文件之間有無(wú)矛盾。其次，審查證明文件有無(wú)偽造，變?cè)燠E象。對(duì)于單證的真?zhèn)慰梢哉?qǐng)司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行文書鑒定，筆跡鑒定以及司法會(huì)計(jì)鑒定等來(lái)識(shí)別各種證明文件的真?zhèn)巍?/p>

4.審理理賠卷宗，發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙賠線索。保險(xiǎn)詐騙案件除了不法分子可以而為外，還有相當(dāng)數(shù)量的案件是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案。在審查理賠卷宗要注意是否存在這些特點(diǎn)：一是重要情節(jié)模糊不清。二是卷內(nèi)材料矛盾和漏洞較多。三是證明文件明顯虛假。如果出現(xiàn)以上三種特點(diǎn)的卷宗我們應(yīng)重點(diǎn)審查以發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。

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