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在房?jī)r(jià)每天都在拔高的今天，已經(jīng)很少有人會(huì)選擇將房款一把付清，大多數(shù)人都會(huì)選擇按揭買房，按揭買房在一定程度上會(huì)極大的緩解買房者的經(jīng)濟(jì)壓力。那么，按揭買房子需要什么手續(xù)?借款人的基本條件又是什么呢?律霸為您解答。

一、借款人基本條件：

1、年滿18周歲具有完全民事行為;

2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入;

3、已與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房銷(預(yù))售合同》;

4、已支付所購(gòu)房全部?jī)r(jià)款20%以上的首付款;

5、借款人和財(cái)產(chǎn)共有人愿意以所購(gòu)房抵押并辦理抵押登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

二、借款人需提供材料：

1、本人及配偶的有效身份證明(身份證、戶口簿或其他有效居住證明)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照(驗(yàn)原件、留復(fù)印件);

2、借款人婚姻狀況證明(結(jié)婚證或單身證明);

3、外地、外籍或單身，要由有本地戶口的人做擔(dān)保;

4、借款人及配偶收入和財(cái)產(chǎn)證明;

5、購(gòu)房合同和首付款收據(jù);

6、財(cái)產(chǎn)共有人抵押承諾書(shū);

7、銀行住房按揭貸款申請(qǐng)審批表。

三、貸款額度和期限：

1、貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)房產(chǎn)全部?jī)r(jià)款的80%，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最高不超過(guò)60%;

2、貸款期限加借款人年齡不超過(guò)法定退休年齡，最長(zhǎng)不超過(guò)30年。 貸款

3、借款人同開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同并支付首付款;

4、借款人提出貸款申請(qǐng)，提交貸款資料;

5、銀行受理，調(diào)查、審查、審批;

6、銀行與借款人簽訂借款合同;

7、辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù);

8、銀行發(fā)放貸款

四、各種貸款種類比較

貸款的種類：住房貸款資金的財(cái)務(wù)安排涉及的內(nèi)容很廣，但最主要的不外乎購(gòu)房貸款的額度(成數(shù))、期限和利率這三大問(wèn)題。

在介紹上述三大問(wèn)題之前，有必要向購(gòu)房者再次說(shuō)明目前現(xiàn)行的三種貸款方式：個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房委托貸款和個(gè)人住房組合貸款。

個(gè)人住房公積金貸款是由商業(yè)銀行提供的商業(yè)性貸款;個(gè)人住房委托貸款是公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放的政策性貸款;個(gè)人住房組合貸款是前兩者的組合。 住房公積金貸款：對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率(僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半)，而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。

個(gè)人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購(gòu)買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。

個(gè)人住房組合貸款：住房資金管理中心可以發(fā)放的貸款，最高限額一般為10-39萬(wàn)元，如果購(gòu)房款超過(guò)這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來(lái)稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

個(gè)人住房委托貸款(公積金貸款)最劃算，個(gè)人住房貸款(商業(yè)性貸款)利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨再列表進(jìn)行一下比較。 比較：假設(shè)某購(gòu)房者夫婦二人欲購(gòu)買一總價(jià)50萬(wàn)元的住房，以自有資金支付首付款30%，即15萬(wàn)元，其余35萬(wàn)元申請(qǐng)15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20%(企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半)，現(xiàn)公積金總額為4萬(wàn)元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1/3，月還款額多出10%，總額多出近5萬(wàn)元，可不是個(gè)小數(shù)目。如此看來(lái)，自然應(yīng)該選擇個(gè)人住房委托貸款，但是不行，這對(duì)夫婦不能完全依靠個(gè)人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬(wàn)元，就是按10倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請(qǐng)40萬(wàn)元的公積金貸款，但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有30萬(wàn)元，因此35萬(wàn)元還是不可以的。因此，這對(duì)夫婦只有退而求其次，選擇個(gè)人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎?說(shuō)起來(lái)他們每月還款2781.45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的20%，即1200元/月，那么他們需要自行支付的供樓款只有()2781.45-1200)1581.45元/月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過(guò)，如果沒(méi)有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50%左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購(gòu)房者在確定購(gòu)房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款。

按揭買房子需要什么手續(xù)呢?申請(qǐng)按揭買房要符合一定的條件，首先年齡上就要滿足18歲的基本要求，并且要有穩(wěn)定的收入，已經(jīng)購(gòu)房，簽訂了購(gòu)房合同并已經(jīng)繳納了20%的首付款。貸款的額度和期限也有相應(yīng)的要求。在貸款方式上，有個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房委托貸款和個(gè)人住房組合貸款三種，您可以根據(jù)自己的需要選擇相應(yīng)的貸款方式。更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸孝感律師。

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