借用關(guān)系與第三人設(shè)定抵押(質(zhì)押)擔(dān)保關(guān)系，是兩種不同性質(zhì)的法律關(guān)系，兩者有著明顯的區(qū)別。借用合同是出借人定期或不定期地將出借物交給借用人使用，使用人在一定期限內(nèi)或使用完畢后，返還原物給出借人的合同。而在擔(dān)保關(guān)系中，由第三人設(shè)立抵押或質(zhì)押擔(dān)保，是一種普遍的擔(dān)保方式，是指?jìng)鶆?wù)人借用第三人特定財(cái)產(chǎn)包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，為特定債權(quán)設(shè)立擔(dān)保，以保證債務(wù)的履行與債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。由于借用合同是無償合同，出借人并不向借用人索要任何報(bào)酬，出借行為一般是建立在良好人際關(guān)系基礎(chǔ)上的互助行為，在日常生活中為此而引發(fā)訴訟的并不多。相反，由第三人設(shè)定的抵押(質(zhì)押)擔(dān)保關(guān)系引起的訴訟卻屢見不鮮。只是當(dāng)事人在訴訟過程中常?；煜齼煞N法律關(guān)系，將擔(dān)保行為理解為普通的借用行為。在審判實(shí)踐中，對(duì)兩種法律關(guān)系的認(rèn)定及處理往往存在一定程度的偏差，要正確地處理此類案件，必須弄清兩種法律關(guān)系的本質(zhì)差異。筆者認(rèn)為兩種法律關(guān)系中的“借用行為”存在如下區(qū)別：

1、借用目的不同。在借用合同關(guān)系中，借用人只是為了使用借用物，以滿足生產(chǎn)、生活的需要。借用行為是人們生產(chǎn)、生活中最普遍、最常見的現(xiàn)象，借用作為無償行為極大方便了人們的生產(chǎn)、生活，有利于人們之間團(tuán)結(jié)互助與良好人際關(guān)系的形成。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的改善，人們之間的借用行為較以前明顯減少。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的交流日趨寬泛，債權(quán)債務(wù)關(guān)系普遍存在，債的擔(dān)保成為越來越重要的法定形式，因?yàn)橛械谌说慕槿?，而促使債?quán)債務(wù)關(guān)系更加穩(wěn)定，債權(quán)能得以順利的實(shí)現(xiàn)，減少了債的風(fēng)險(xiǎn)。為擔(dān)保而產(chǎn)生的借用行為，其目的在于擔(dān)保，無須使用標(biāo)的物，只是通過對(duì)標(biāo)的物采取形式上或內(nèi)容上的占有，其目的是保證債權(quán)最終實(shí)現(xiàn)。

2、借用物所有權(quán)不同。在借用關(guān)系中，出借人不轉(zhuǎn)移對(duì)出借物的所有權(quán)，只轉(zhuǎn)移使用權(quán)。借用人應(yīng)按借用物用途或約定方法使用借用物。一般情況下，非經(jīng)出借人同意，不得將借用物轉(zhuǎn)移第三人，更不能轉(zhuǎn)租他人從中謀利。在第三人設(shè)定的抵押(質(zhì)押)擔(dān)保關(guān)系中，出借人對(duì)借用物不一定轉(zhuǎn)移使用權(quán)，但所有權(quán)處于特定狀態(tài)。因?yàn)榇朔N情況下出借目的在于保證債務(wù)履行，債權(quán)實(shí)現(xiàn)。債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人未受清償時(shí)，借用物作為抵押物或質(zhì)押物，就要折價(jià)或拍賣用來抵償擔(dān)保之債。那么出借人也就喪失了對(duì)該借用物的所有權(quán);反之，當(dāng)債務(wù)人在約定期限或提前履行債務(wù)，該借用物即抵押(質(zhì)押)物仍歸出借人所有，所有權(quán)不發(fā)生改變。故擔(dān)保關(guān)系中，借用物所有權(quán)處于待定狀態(tài)，其變更如否受法定條件限制。

3、借用物的標(biāo)的物范圍不同。借用關(guān)系中，借用物僅指不可消耗物、特定物。借用人借用標(biāo)的物的目的在于使用，使用完畢后，使用人要返還原物。借用物即使經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間使用，它的使用價(jià)值仍然保留。而第三人設(shè)定的抵押(質(zhì)押)擔(dān)保關(guān)系中，作為抵押(質(zhì)押)物的借用物包括出借人的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)權(quán)利。動(dòng)產(chǎn)可轉(zhuǎn)移占有作為質(zhì)押物，不轉(zhuǎn)移占有的作為抵押物;而不動(dòng)產(chǎn)僅指不轉(zhuǎn)移占有的抵押擔(dān)保物。例如：房產(chǎn)是最典型的不動(dòng)產(chǎn)抵押物。對(duì)于權(quán)利質(zhì)押，包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等，以及股票、專利權(quán)等。由于以上擔(dān)保關(guān)系中借用物的特定性要求設(shè)定擔(dān)保時(shí)必須履行法定登記手續(xù)，并確定法定生效條件，這樣避免了以借用名義設(shè)立擔(dān)保的隨意性和欺詐性。

4、對(duì)借用物返還請(qǐng)求權(quán)行使條件不同。借用合同關(guān)系中出借人定期或不定期無償出借借用物交借用人使用，借用人可以在約定期限內(nèi)或隨時(shí)主張借用物返還請(qǐng)求權(quán)，因借用關(guān)系大多基于人們之間資信程度，請(qǐng)求返還大多比較隨意和遵從約定。而在第三人設(shè)定抵押(質(zhì)押)擔(dān)保關(guān)系中，出借人對(duì)借用物的返還請(qǐng)求權(quán)卻有法定條件限制。由于抵押權(quán)(質(zhì)押權(quán))與其擔(dān)保債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅抵押(質(zhì)押)權(quán)也就消滅。那么當(dāng)債務(wù)人提前履行債務(wù)的，雖未轉(zhuǎn)移對(duì)借用物占有的抵押物，結(jié)束了其所有權(quán)的待定狀態(tài)，當(dāng)然重歸出借人所有，可以轉(zhuǎn)讓、買賣作任意處分。同樣，在此情況下，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物，而出質(zhì)人也就取得了對(duì)質(zhì)物的返還請(qǐng)求權(quán)。另外，為保護(hù)出質(zhì)人即擔(dān)保人的權(quán)利，《擔(dān)保法》第六十二條明確規(guī)定“質(zhì)權(quán)人負(fù)有保管質(zhì)物的義務(wù)，質(zhì)權(quán)人不能妥善保管質(zhì)物可能致使其滅失或毀損的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或要求提前清償債權(quán)而返還質(zhì)物”。這是出質(zhì)人行使質(zhì)物返還請(qǐng)求權(quán)的特殊條件。同樣，擔(dān)保法規(guī)定：為債務(wù)人抵押(質(zhì)押)擔(dān)保的第三人在抵押(質(zhì)押)權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押(質(zhì))權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償，據(jù)此，大多數(shù)情況下，第三人出借的抵押物或質(zhì)物，通過抵償債權(quán)，第三人已無法再取得原借用物，只能行使法定追償權(quán)，要求債務(wù)人賠償相應(yīng)損失。

從以上分析的情況看，我們不難掌握兩種法律關(guān)系存在的本質(zhì)區(qū)別，審判實(shí)踐中，經(jīng)常接觸到一些當(dāng)事人因出借存單、房產(chǎn)證等為他人設(shè)定擔(dān)保引起糾紛，而以借用合同糾紛提起訴訟要求對(duì)方返還出借物。對(duì)此，我們首先應(yīng)確定案件性質(zhì)為擔(dān)保合同糾紛，因出借物不屬于借用合同標(biāo)的物范圍，且出借目的在于擔(dān)保，然后審查擔(dān)保合同的效力。如果當(dāng)事人意思表示真實(shí)符合法定條件，應(yīng)認(rèn)定有效，那么借用物是否返還就應(yīng)以擔(dān)保債權(quán)是否受清償為條件，否則就依法駁回訴訟請(qǐng)求。相反，倘若由于債權(quán)人、債務(wù)人惡意串通，采取欺詐手段以借用物設(shè)定擔(dān)保，應(yīng)依法判定該擔(dān)保無效，返還出借。