?——新《交通安全法》的人文關(guān)懷和保險人與被保險人的利益平衡

??普遍認(rèn)為新《交通安全法》規(guī)定了機(jī)動車第三者責(zé)任強制保險(下稱強制三責(zé)險)制度，是不正確的。新《交通安全法》僅僅規(guī)定了強制三責(zé)險的制度名稱，具體內(nèi)容則授權(quán)國務(wù)院規(guī)定。由于機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(下稱三責(zé)險)在各地被不同程度與車輛登記、檢驗掛鉤，形成強制投保的態(tài)勢。在過渡時期[1]本省范圍內(nèi)，審理交通事故損害賠償糾紛時，將三責(zé)險視同強制三責(zé)險，明確要求適用新《交通安全法》第76條第1款，由保險公司直接承擔(dān)賠償責(zé)任。本文將視同強制三責(zé)險的三責(zé)險稱為強制商業(yè)三責(zé)險，以示區(qū)別。

??新《交通安全法》第76條規(guī)定受害人對保險人的直接請求權(quán)及其體現(xiàn)的交通事故歸責(zé)原則，將引導(dǎo)強制三責(zé)險的走向。但新《交通安全法》并不能滿足強制三責(zé)險業(yè)務(wù)的法律適用，國務(wù)院正在起草的強制三責(zé)險條例是實施強制三責(zé)險的主要法規(guī)?？梢灶A(yù)見強制三責(zé)險條例仍不能全部解決強制三責(zé)險業(yè)務(wù)的法律適用，其上位法在哪里?本文以此為線索，探究過渡時期實現(xiàn)新《交通安全法》人文關(guān)懷時，如何兼顧保險人與被保險人的利益平衡。

??一、強制三責(zé)險屬于商業(yè)保險范疇

??(一)社會保險和商業(yè)保險

??社會保險與商業(yè)保險是被比較的兩類保險。確實，社會保險和商業(yè)保險立法屬于兩個范疇。作為勞動者的基本權(quán)利，社會保險屬于社會立法和勞動立法范疇。我國憲法對社會保險有宣示性規(guī)定，勞動法第九章專門規(guī)定社會保險和福利，社會保險事業(yè)由國家勞動和社會保障部主管;商業(yè)保險是一種金融活動，與銀行、證券一起，三者構(gòu)成國家金融體系，商業(yè)保險屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。保險法規(guī)定的保險僅指商業(yè)保險，中國保險監(jiān)督管理委員會(下稱保監(jiān)會)負(fù)責(zé)商業(yè)保險的監(jiān)管。

??按照1953年維也納國際社會保險會議的表述：社會保險是以法律保證的一種基本社會權(quán)利，其職能主要是以勞動為生的人，在暫時或永久喪失勞動能力時，能夠利用這種權(quán)利，來維持勞動者及其家屬的生活。[2]社會保險的本質(zhì)是社會保障，是一個廣泛的尤其是對雇員(勞動者)的保護(hù)。[3]與之比較的商業(yè)保險(保險)是一個十分復(fù)雜的概念，首先是一個行業(yè)(保險行業(yè))，其次是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移的體系，最后是一份合同(保險合同)。

??(二)社會保險與商業(yè)保險的典型區(qū)別

??在很多方面，社會保險與商業(yè)保險是相通的，雖然許多社會保險的特征被歸納，鑒于(任何)保險所具有的社會性意義，有些特征不過是在社會保險中表現(xiàn)更突出一些，在商業(yè)保險僅是程度差異，比如保障水平、保障目的。筆者查閱資料，以下三點社會保險的特征，最能體現(xiàn)與商業(yè)保險的區(qū)別：1、社會公平。社會保險的保險金給付金額與個人繳納保費金額沒有直接關(guān)系，而是對這些基金進(jìn)行再分配，[4]此點最能區(qū)分社會保險和商業(yè)保險，社會保險所強調(diào)的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度;[5]商業(yè)保險遵循等價交換原則，體現(xiàn)個人公平，在同類商業(yè)保險保單中，不同保費支出與保險金獲取具有可比性。2、保險成本負(fù)擔(dān)。社會保險成本由雇員、雇主或雙方共同出資承擔(dān)，多數(shù)情況下，政府(國庫)將承擔(dān)一部分，從而不要求社會保險基金足夠支付將來的給付義務(wù)，因為政府的稅收能力被認(rèn)為是永久的;而商業(yè)保險，要求保險人持有準(zhǔn)備金以應(yīng)對將來的給付義務(wù)。[6]3、保險金額可變。社會保險給付金額可通過立法改變，以提高或降低給付，而商業(yè)契約性保險金通常不能改變。[7]

??此外，社會保險的目的是解決某些社會問題，要求涉及到的每個人都能夠合作，[8]因此社會保險具有強制性特征，屬于強制保險;商業(yè)保險通常系自愿保險。社會保險與商業(yè)保險經(jīng)常被貼上強制保險和自愿保險的標(biāo)簽。需要澄清的是，由法律規(guī)定必須投保的特定保險并不一定就是社會保險，[9]我國在1951年5月1日實施的“鐵路旅客意外傷害強制保險”，[10]就不滿足上述社會保險三點區(qū)別特征;商業(yè)保險也并非都是自愿的，汽車責(zé)任保險是經(jīng)常被引用的例子。[11]