保險詐騙罪在客觀方面上表現(xiàn)為哪些情形

l、投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金

這種情形是指投保人為獲取保險金，故意使用虛假的證明材料或虛構(gòu)事實(shí)編造保險標(biāo)的，發(fā)生保險事故后非法獲取保險金的行為。所謂保險標(biāo)的，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金

所渭保險事故，是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人只對保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險金。對于不屬于保險責(zé)任范圍的保險事故，行為人編造發(fā)生事故的虛假原因以騙取保險金，或者雖屬保險責(zé)任范圍的保險事故，但行為人偽造證據(jù)或夸大損失程度以擴(kuò)大受益金額的，都屬于詐騙保險金的行為。這里所謂對發(fā)生保險事故編造虛假的原因，主要是指投保人、被保險人或者受益人為了騙取保險金，在發(fā)生保險事故后，對造成保險事故的原因作虛假的陳述或者隱瞞真實(shí)情況的行為。我國有關(guān)保險方面的法律、法規(guī)一般都明確規(guī)定了某種保險的責(zé)任范圍及除外條款，以明確保險人在什么情況下才負(fù)有保險賠償責(zé)任，什么情況下不予賠償。故一般保險合同中關(guān)于保險事故發(fā)生后的賠償約定都是有條件的，也是有一定原因的，不是對任何原因引起的保險事故保險人都負(fù)賠償責(zé)任。編造的虛假原因就是指編造那些使保險人承擔(dān)保險責(zé)任的虛假原因。如財產(chǎn)保險中的火災(zāi)險，如果火災(zāi)的原因是由于投保人、被保險人或者受益人的過錯行為引致，按照財產(chǎn)保險條款的除外責(zé)任的規(guī)定，保險公司就不負(fù)賠償責(zé)任。為了取得賠償，彌補(bǔ)自己的損失，有的投保人在保險人調(diào)查事故原因過程中，不如實(shí)反映情況，而故意編造與事實(shí)相悸的虛假原因，例如聲稱是由于雷電所致等自然原因引起的火災(zāi)，使保險人承擔(dān)保險事故賠償責(zé)任、從而騙取保險賠償。所謂夸大損失程度騙取保險金的，是指投保人、被投保人或者受益人對發(fā)生的保險事故，故意夸大由于保險事故造成保險標(biāo)的的損失程度，從而更多地取得保險賠償金的行為。應(yīng)當(dāng)明確的是，該項(xiàng)規(guī)定的“對發(fā)生保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度”是兩種行為，行為人只要實(shí)施了其中的一個行為，就構(gòu)成犯罪，應(yīng)當(dāng)依照本罪追究刑事責(zé)任。

3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金

保險事故，是投保人、被保險人或受益人能向保險人提出索賠以及保險人依合同約定的責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)那疤釛l件。如果沒有發(fā)生合同約定的保險事故，就不能借此索賠，否則以謊稱保險事故發(fā)生而取得賠償?shù)?，即屬違反誠實(shí)信用、最大善意原則的保險欺詐行為。所謂編造未曾發(fā)生的保險事故，是指保險事故在實(shí)際沒有發(fā)生的情況下，采取虛構(gòu)、捏造事實(shí)的方法，欺騙保險人，謊稱保險事故已發(fā)生而騙取保險金的行為，如把并沒有丟失的參加保險的財產(chǎn)謊稱已經(jīng)丟失;并沒有發(fā)生保險財產(chǎn)被毀的事件，卻謊稱為因保險事故被毀。例如，某參加保險的汽車，在車庫爆炸失火時被及時轉(zhuǎn)移并未損壞，卻謊稱巳被爆炸完全被毀而騙取保險金的，就是這種編造保險事故發(fā)生而騙取保險金的行為被保險人或者受益人在沒有發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給予保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)，即要行為人承擔(dān)實(shí)施此項(xiàng)欺詐行為尚未騙得保險金的民事上的法律責(zé)任。如果利用此種謊稱保險事故發(fā)生的欺詐行為實(shí)際取得了數(shù)額較大的保險金，則屬本罪客觀之行為，即構(gòu)成本項(xiàng)所規(guī)定的此項(xiàng)保險詐騙犯罪。

4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金

顯然，這項(xiàng)犯罪行為只限于財產(chǎn)保險活動中。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆芍贫鹊谋ｋU，其意旨是為了抗御并防范災(zāi)害。保險人進(jìn)行保險經(jīng)營，就是要為了避免各種各樣的自然災(zāi)害與意外事故的發(fā)生或少發(fā)生，即使發(fā)生了，也要盡量抑制其蔓延而造成損失的擴(kuò)大。如果本來沒有發(fā)生保險事故，卻通過人為的故意辦法而加以制造，致使財物遭受損失，無疑是一種為法律所禁止的不法之行為，構(gòu)成犯罪的，還應(yīng)依法追究其有關(guān)的刑事責(zé)任。倘若又借此向保險人索賠而騙取保險金，顯然又有悸于保險制度的本質(zhì)與宗旨，因而亦為保險法律制度所不容。實(shí)施制造保險事故而故意造成財產(chǎn)損失所騙取保險金的，不僅要承擔(dān)此行為造成實(shí)際損失所應(yīng)負(fù)的各種法律責(zé)任，如制造火災(zāi)、爆炸保險事故的，應(yīng)分別承擔(dān)放火罪、爆炸罪的刑事責(zé)任;如違反交通法規(guī)，故意破壞交通工具、交通設(shè)施的，則應(yīng)分別承擔(dān)破壞交通工具罪、破壞交通設(shè)施罪的刑事責(zé)任等等。不僅如此，而且還應(yīng)承擔(dān)由此行為騙取保險金的各種責(zé)任。所謂故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，是指在保險合同的有效期限內(nèi)、故意造成使保險標(biāo)的出險的保險事故，致使保險財產(chǎn)損失，從而騙取保險金的行為。如因違章導(dǎo)致翻車，為索取保險金，使用炸藥使其徹底破壞并謊稱是他人炸毀而騙取保險金的，就是這種犯罪行為。值得注意的是，這種制造保險事故發(fā)生的犯罪行為，只有出于故意時才能構(gòu)成本罪，如果是由于過失，爾后又騙取保險金的，對于保險法律制度來講，則屬于編造保險事故發(fā)生的原因騙取保險金的違法犯罪行為，不構(gòu)成犯罪時，只承擔(dān)民事責(zé)任、如不能獲得保險賠償?shù)取?gòu)成犯罪的，則構(gòu)成本罪，同時也不排除過失致財產(chǎn)損失的這一行為而應(yīng)負(fù)的其他刑事責(zé)任。

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