一、保險合同效力怎么生效?

（一）當事人須有完全民事行為能力

我國《合同法》第9條規(guī)定：“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！泵袷聶?quán)利能力是法律賦予主體享有民事權(quán)利承擔民事義務的資格或者法律地位。這里“當事人”，既可以是自然人，也可以是單位法人。不論是自然人還是法人，都必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。

（二）標的(合同內(nèi)容)須適當

標的(保險合同內(nèi)容)合法有兩方面的含義：一是不違反法律;二是不違反社會公共利益。所謂“不違反法律”是指保險合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強行規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達到規(guī)避法律規(guī)范的目的。

（三）當事人意思表示真實

根據(jù)《合同法》第52、54條規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的，合同無效;因重大誤解訂立的合同，當事人一方有權(quán)要求變更或者撤銷。合同的訂立如果不是出于當事人的自愿，而是受到威脅或欺騙，那么這樣的保險合同屬無效合同。

（四）特別生效要件

1、非損失補償性保險合同，投保時投保人對保險標的無保險利益的，合同無效;損失補償性保險合同，保險事故發(fā)生時，投保人對保險標的無保險利益的，也無效。

2、以被保險人死亡為給付條件的保險，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，其合同無效。

3、以無民事行為能力人為被保險人訂立的死亡保險合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外。

二、其他法律規(guī)定

我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。”也就是說當事人雙方就保險合同的內(nèi)容協(xié)商達成一致，保險合同即告成立。從保險合同訂立的程序看，保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱投保與承保。

保險合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險合同成立解決了保險合同是否存在的問題，但并沒有解決保險合同是否生效的問題。也就是說，即使保險合同已經(jīng)成立，如果不符合保險合同規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。

我國《保險法》第十三條規(guī)定 ：“投保人提出保險要求 ，經(jīng)保險人同意承保 ，并就合同的條款達成協(xié)議 ，保險合同成立?！?/p>

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