被保險(xiǎn)人趙薇與被保險(xiǎn)人趙薇是父女關(guān)系。2012年9月2日，投保人趙薇在一家保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人趙薇辦理了大病保險(xiǎn)。2013年5月，被保險(xiǎn)人趙某出現(xiàn)譫妄、胡言亂語等癥狀。他被淮安市第三人民醫(yī)院診斷為精神分裂癥，喪失社交能力，住院兩周?，F(xiàn)被保險(xiǎn)人趙某已向法院提起上訴，要求判決被告保險(xiǎn)公司賠償大病保險(xiǎn)金2萬元。某保險(xiǎn)公司辯稱，其在《大病保險(xiǎn)條款解釋》中列明了重大疾病，趙某的精神分裂癥不在《大病保險(xiǎn)條款解釋》中列明的8種疾病范圍內(nèi)。因此，趙某的疾病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

[分歧]

關(guān)于趙氏疾病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，有兩種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中列出并說明了重大疾病的定義，投保人在保單上的簽字確認(rèn)他已詳細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款。原告趙某所患疾病不在保險(xiǎn)條款所列重大疾病范圍內(nèi)，也不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。因此，被告的保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，重大疾病屬于不確定性概念。保險(xiǎn)公司將重大疾病以解釋的方式列入保險(xiǎn)條款，以免除或減輕其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。屬于免責(zé)條款的范圍，因未向投保人明確說明而不具有效力。保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

[評(píng)論與分析]

編輯同意上述第二種觀點(diǎn)，分析如下：

1。如何識(shí)別保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。因此，其他保險(xiǎn)條款，如按比例賠償和免賠額比例，也在免責(zé)條款的范圍內(nèi)。因此，判斷保險(xiǎn)合同中某一條款是否為免責(zé)條款的標(biāo)準(zhǔn)是該條款是否免除或減輕了保險(xiǎn)人的責(zé)任，而不是該條款是否為合同中的免責(zé)條款。什么是“重大疾病”“大病”不是一個(gè)明確的醫(yī)學(xué)概念。與“一般病”相比，難以治療、費(fèi)用昂貴、后果嚴(yán)重的疾病是老百姓所理解的重大疾病。

2。保險(xiǎn)人在按照相關(guān)規(guī)范制定的保險(xiǎn)合同中，采用掛牌方式限定重大疾病的承保范圍，符合保險(xiǎn)業(yè)的慣例。但是，保險(xiǎn)人以列舉方式限定重大疾病的含義，免除或者減輕保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人所列重大疾病類別以外的保險(xiǎn)責(zé)任；以列舉方式限定重大疾病含義的行為與普通人所理解的重大疾病含義相沖突。因此，即使保險(xiǎn)合同的“解釋”部分列出了重大疾病，也屬于免責(zé)條款的范圍。對(duì)此，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人明確說明其承保的重大疾病種類。第三，基于被保險(xiǎn)人合理預(yù)期的解釋原則，被保險(xiǎn)人重大疾病保險(xiǎn)的目的是在其預(yù)期發(fā)生普通人能夠理解的重大疾病時(shí)，向保險(xiǎn)人取得相應(yīng)的賠償，以彌補(bǔ)或減少被保險(xiǎn)人因重大疾病治療而遭受的損失疾病。但在保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中，保險(xiǎn)人通過列舉“解釋”限定了重大疾病的內(nèi)涵，投保人并不清楚保險(xiǎn)人合理預(yù)期的重大疾病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。也就是說，被保險(xiǎn)人大病保險(xiǎn)的真正含義是在普通人對(duì)大病認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上獲得合理預(yù)期，但被保險(xiǎn)人并不知道合理預(yù)期受到了保險(xiǎn)人對(duì)大病解釋的限制。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人承保的重大疾病的范圍作出明確說明的，投保人知道除保險(xiǎn)人列明的重大疾病以外的其他疾病不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的后果，投保人仍向保險(xiǎn)人投保重大疾病保險(xiǎn)的，可以解釋的是，投保人只對(duì)保險(xiǎn)人列出的有合理預(yù)期的重大疾病承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)此，以保險(xiǎn)人對(duì)重大疾病的解釋向投保人作出明確解釋的義務(wù)，其實(shí)質(zhì)是反映投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的合理預(yù)期。保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人提供證據(jù)，證明其對(duì)重大疾病的定義作出了明確的解釋。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常證明自己有義務(wù)在投保人簽字的情況下向投保人作出明確的說明。但在保險(xiǎn)人提供的格式保險(xiǎn)合同文本中，重大疾病的定義并未列入“免責(zé)條款”，也與一般保險(xiǎn)條款沒有區(qū)別，以引人注目的方式引起投保人的注意。保險(xiǎn)人在作出明確解釋時(shí)，不能進(jìn)一步證明已經(jīng)就重大疾病的定義向投保人作出口頭或書面的說明，僅憑投保人簽署確認(rèn)的保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)人已經(jīng)向投保人作出明確解釋是不夠的。你知道嗎