據(jù)悉，《保險(xiǎn)合同法》修改的重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的成立和效力、投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)人的義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，以及對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定的規(guī)定。與現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定相比，修訂草案對(duì)保險(xiǎn)合同成立的期限作了明確規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保的，保險(xiǎn)合同成立?！?，由于法律規(guī)定不明確，爭(zhēng)議頗多。在壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，壽險(xiǎn)公司一般要求被保險(xiǎn)人在承保前先交第一筆保費(fèi)。但是，在被保險(xiǎn)人填表繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)公司收到醫(yī)療報(bào)告并最終同意承保前，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間存在時(shí)間間隔。在這個(gè)時(shí)間間隔內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否需要支付保費(fèi)投保人往往認(rèn)為自己在支付首付保費(fèi)時(shí)應(yīng)該得到相應(yīng)的保障，因此很容易引起雙方的糾紛。這次保險(xiǎn)法修訂草案增加了：“依法成立的保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以約定保險(xiǎn)合同生效的條件或者期限?！爆F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行解釋。修訂草案進(jìn)一步規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并以書(shū)面或者口頭形式向保險(xiǎn)人說(shuō)明條款內(nèi)容。

修訂草案還限制了保險(xiǎn)公司以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利，以防止其濫用。例如，增加保險(xiǎn)公司行使終止合同權(quán)利的期限。保險(xiǎn)公司知道終止事由后超過(guò)30日不行使終止權(quán)的，終止權(quán)消滅。同時(shí)，借鑒國(guó)際慣例，草案增加了“不可抗辯條款”，規(guī)定保險(xiǎn)合同滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由終止合同。這一規(guī)則對(duì)于保護(hù)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的利益具有重要意義?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法僅對(duì)投保人虛報(bào)被保險(xiǎn)人年齡的情形適用類似規(guī)定。但也有人指出，在社會(huì)信用體系不完善的情況下引入不可抗辯條款，可能會(huì)增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。如何解決“保險(xiǎn)容易理賠難”的問(wèn)題針對(duì)消費(fèi)者反映的“保險(xiǎn)容易理賠難”的現(xiàn)象，本次修改中，保險(xiǎn)法擬明確寫(xiě)下“遺失理賠材料書(shū)面通知”等服務(wù)承諾，“30日內(nèi)批準(zhǔn)”、“拒絕索賠時(shí)說(shuō)明理由”納入法律規(guī)定。據(jù)悉，為避免保險(xiǎn)公司遲延理賠，修訂草案明確：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為有必要補(bǔ)辦有關(guān)證明材料的，應(yīng)“及時(shí)、一次性書(shū)面”通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)核實(shí)，“情況復(fù)雜的，應(yīng)在30日內(nèi)核實(shí)”，并將核實(shí)結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；涉及保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在達(dá)成和解協(xié)議后10日內(nèi)支付賠償金；不涉及保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒絕賠償通知書(shū)，并說(shuō)明理由。2006年開(kāi)始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，使責(zé)任保險(xiǎn)理賠受到消費(fèi)者的廣泛關(guān)注。修訂草案規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同理賠實(shí)踐中，對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的確定經(jīng)常存在爭(zhēng)議?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定，在合同中約定，也可以根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；未約定的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的因買(mǎi)賣、贈(zèng)與等原因發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司是否賠償？針對(duì)這一爭(zhēng)議點(diǎn)，修訂草案明確：對(duì)于轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理原保單的轉(zhuǎn)讓手續(xù)；保險(xiǎn)公司未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)公司對(duì)因轉(zhuǎn)移引起的風(fēng)險(xiǎn)增加而造成的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)公司可在接到通知后30日內(nèi)選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi)。

與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中有一個(gè)“受益人”，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，因此在幾種具體情況下理賠更容易引起爭(zhēng)議。例如，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？修訂草案明確，在這種情況下，實(shí)施違法行為的受益人將喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不免除賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍將得到保護(hù)。更重要的是，當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡，死亡順序無(wú)法確定時(shí)，保險(xiǎn)金是誰(shuí)的遺產(chǎn)？修訂草案還明確，在這種情況下，“推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后”，其立法本意是著眼于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。你知道嗎