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p2p網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)是一個(gè)新鮮的事物，也正是因?yàn)閜2p網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始不斷的顯現(xiàn)出來(lái)。雖然現(xiàn)在國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)厲的整治，但是p2p網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)依然存在，下面給大家簡(jiǎn)單介紹一下。

1、業(yè)務(wù)模式風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)的P2P業(yè)務(wù)模式主要有純借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

1)純借貸模式：借款人直接在平臺(tái)上發(fā)布借款標(biāo)，出借人投標(biāo)。到期借款人按約定的還款方式還款。(例如，某拍貸)

根據(jù)《合同法》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，我國(guó)法律允許自然人等普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息，表明了借貸關(guān)系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風(fēng)險(xiǎn)如下：

借貸合同風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以采用合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等形式訂立合同，表明了目前絕大多數(shù)P2P平臺(tái)采用電子合同的方式是合法的。

2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：債權(quán)人和債務(wù)人之間簽訂借款合同后，債權(quán)人在平臺(tái)上申請(qǐng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒏嬷獋鶆?wù)人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式具體分為兩種類(lèi)型，一是無(wú)承諾回購(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓(出讓人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功后，受讓人與原債務(wù)人形成債務(wù)關(guān)系，出讓人從法律關(guān)系中退出)，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(gòu)(出讓人申請(qǐng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓并承諾回購(gòu)，出讓人沒(méi)有從法律關(guān)系中退出，當(dāng)原債務(wù)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無(wú)法向受讓人還本付息時(shí)，需要出讓人來(lái)回購(gòu)債權(quán))。

2、非法集資風(fēng)險(xiǎn)

非法集資其實(shí)包括了四個(gè)罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發(fā)行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風(fēng)險(xiǎn)就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。

非法吸收公共存款，確定非法吸收公共存款罪需要四個(gè)必要條件，如上圖所示。P2P無(wú)法繞開(kāi)“公開(kāi)宣傳”和“向不特定對(duì)象吸收資金”這兩條，但是可以通過(guò)尋求相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)以規(guī)避條件(一)，并且做好中介平臺(tái)定位，不對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等來(lái)規(guī)避條件(三)。

集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區(qū)分。

話說(shuō)P2P平臺(tái)為什么會(huì)面臨非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，這與P2P目前的行業(yè)環(huán)境有關(guān)。

一方面，目前P2P監(jiān)管細(xì)則未出，資金銀行存管也未落實(shí)。很多平臺(tái)表面宣稱(chēng)其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實(shí)質(zhì)上借貸雙方的資金仍然會(huì)經(jīng)手平臺(tái)賬戶，聚集起來(lái)也就是形成了我們常說(shuō)的“資金池”。

3、信息安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)在金融服務(wù)的過(guò)程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺(tái)掌握了借貸雙方的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)信息以及交易信息。P2P網(wǎng)貸信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下內(nèi)容：

借貸隱私風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸公司及其工作人員負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)在合理范圍內(nèi)使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個(gè)人信息。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)采取數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護(hù)和容災(zāi)備份，加強(qiáng)網(wǎng)站安全以保護(hù)客戶信息安全。

但是新鮮的事物，高回報(bào)的事物總會(huì)和高風(fēng)險(xiǎn)相伴，所以p2p網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)存在一些風(fēng)險(xiǎn)也是無(wú)可厚非的。不管怎么說(shuō)國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始重視p2p行業(yè)了，也就是說(shuō)p2p行業(yè)的前景是應(yīng)該被大家所認(rèn)可的。

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