[論文摘要]02版保險(xiǎn)法第六十八條規(guī)定了人身保險(xiǎn)代位權(quán)禁止，09版保險(xiǎn)法第四十六條①延續(xù)了這一規(guī)定。所有種類的人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償權(quán)，沒有充分考慮意外傷害及健康保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用(損失補(bǔ)償性)保險(xiǎn)的特殊性，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付之目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出，具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)，保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害填補(bǔ)原則為給付的意外傷害及健康保險(xiǎn)具有適用價(jià)值，本次保險(xiǎn)法修改未對(duì)這一立法疏漏作出更正，勢必讓醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則這一爭論繼續(xù)長期存在下去。另保險(xiǎn)法第四十六條(02版保險(xiǎn)法第六十八條)規(guī)定的受益人有權(quán)向第三者請求賠償亦屬立法錯(cuò)誤，保險(xiǎn)受益人與侵權(quán)第三人并不存在任何法律關(guān)系，保險(xiǎn)受益人對(duì)第三人的賠償請求權(quán)沒有法理基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)代位權(quán)是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的損害發(fā)生而對(duì)第三人享有損害賠償請求權(quán)時(shí),保險(xiǎn)人在其作出保險(xiǎn)給付之后,在給付金額的限度內(nèi),代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的請求權(quán)的權(quán)利。保險(xiǎn)代位權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有異議，但保險(xiǎn)代位權(quán)是否適用所有人身保險(xiǎn)，盡管保險(xiǎn)法有明確規(guī)定，但在司法實(shí)踐中存在較大爭議。從09版保險(xiǎn)法(以下簡稱保險(xiǎn)法)第四十六條定來看，本次修改延續(xù)了02版保險(xiǎn)法第六十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)不適用于包括人壽、健康、意外傷害在內(nèi)的所有種類的人身保險(xiǎn)合同。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害填補(bǔ)原則為給付的意外傷害及健康保險(xiǎn)具有適用價(jià)值，人身保險(xiǎn)合同中意外傷害及健康保險(xiǎn)之醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)應(yīng)有保險(xiǎn)代位權(quán)之適用。

另保險(xiǎn)法第四十六條(02版保險(xiǎn)法第六十八條)規(guī)定被保險(xiǎn)人或者受益人有權(quán)向第三者請求賠償，筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人作為受害人，依據(jù)侵權(quán)法律關(guān)系向致害第三者主張權(quán)利并無爭議，但保險(xiǎn)合同中的受益人與致害第三者之間并無法律關(guān)系，受益人不能向第三者請求賠償，侵權(quán)行為發(fā)生后，被保險(xiǎn)人尚生存，應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人或間接受害人主張;如被保險(xiǎn)人死亡,應(yīng)由《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》確定的賠償權(quán)利人主張權(quán)利。保險(xiǎn)法第四十六條規(guī)定的受益人的賠償請求權(quán)值得商榷。以下從上述兩個(gè)方面,試談筆者認(rèn)識(shí),以資共同探討。

一:人身保險(xiǎn)之意外傷害及健康保險(xiǎn)之醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)有保險(xiǎn)代位權(quán)之適用。

我國及國際上的保險(xiǎn)分類。按照我國保險(xiǎn)法(02版九十二條及09版九十五條)的相關(guān)規(guī)定,我國保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);根據(jù)該法規(guī)定，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。而國際上絕大部分國家或地區(qū)在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍上，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，并劃為三個(gè)領(lǐng)域,即:第一領(lǐng)域(人壽保險(xiǎn));第二領(lǐng)域(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn));第三領(lǐng)域(意外傷害及健康保險(xiǎn))。由此可見,從國際分類來看,我國人身保險(xiǎn)中的意外傷害及健康保險(xiǎn)屬于非壽險(xiǎn)。我國02版保險(xiǎn)法第九十二條第二款規(guī)定一般除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格分營以外，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康和意外保險(xiǎn)。09版保險(xiǎn)法第九十五條第二款保留了這一規(guī)定，健康和意外保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的開放表明隨著我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，尤其是意外傷害和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，保險(xiǎn)監(jiān)管者及立法者發(fā)現(xiàn)第三領(lǐng)域與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有許多的相同之處。