做為風(fēng)險(xiǎn)防范和社會(huì)保障體系的重要組成部分，保險(xiǎn)公司扮演著越來(lái)越重要的角色，近十年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)大眾的同時(shí)，自身也得到了蓬勃的發(fā)展。但隨著保險(xiǎn)活動(dòng)的日益增多，各種各樣的保險(xiǎn)糾紛也紛至沓來(lái)，保險(xiǎn)公司越來(lái)越頻繁的出現(xiàn)在了被告席上。另人遺憾的是，在司法程序中，保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益屢屢受到漠視和侵害，大量的案例似乎只在證明，只要進(jìn)入了訴訟，保險(xiǎn)公司就注定要“九死一生”，究竟是什么原因使保險(xiǎn)公司陷入了訴訟的困局而頻頻敗訴？筆者下面從幾個(gè)方面試分析之。一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，埋下糾紛隱患；對(duì)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、防范能力差，導(dǎo)致頻頻敗訴。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)增幅迅速，但與之相配套的經(jīng)營(yíng)體制、服務(wù)意識(shí)相對(duì)落后，部分從業(yè)人員素質(zhì)、技能不夠，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中暴露出這樣那樣的問(wèn)題。以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中比較重要的承保與理賠環(huán)節(jié)為例，在承保環(huán)節(jié)中，存在保險(xiǎn)銷(xiāo)售、代理人員夸大保險(xiǎn)的功能與作用，不向投保人交付保險(xiǎn)合同條款，不對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示與說(shuō)明，對(duì)不符合保險(xiǎn)條件的標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)等現(xiàn)象，這都為產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛埋下了隱患。而理賠流程設(shè)計(jì)不科學(xué)，理賠速度慢，理賠手續(xù)繁瑣，又會(huì)使保戶怨怒交加，憤而起訴。無(wú)理拒賠、拖賠一旦進(jìn)入訴訟敗訴賠錢(qián)自不待言，而大量存在免責(zé)情形的拒賠案件也因?yàn)椴荒芘e證就免責(zé)條款履行過(guò)法定說(shuō)明義務(wù)而敗訴。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在保險(xiǎn)人是否就免責(zé)條款履行了“明確說(shuō)明”義務(wù)上?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條第二款明文規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！笔邨l規(guī)定了保險(xiǎn)公司的訂約說(shuō)明義務(wù)，暫且不論保險(xiǎn)公司是否依法履行了該義務(wù)，且看保險(xiǎn)公司如何證明履行了上述法律義務(wù)。以財(cái)險(xiǎn)公司為例，通常會(huì)在要求投保人填寫(xiě)的投保單上陳列如下內(nèi)容：“投保人聲明：保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括責(zé)任免除部分）向本人作了明確說(shuō)明，本人已充分理解；上述所填寫(xiě)的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)?！蓖侗问嵌鄶?shù)財(cái)險(xiǎn)公司用來(lái)證明自己已經(jīng)履行了法定說(shuō)明義務(wù)的唯一證據(jù)，然而在這樣至關(guān)重要的文書(shū)上，投保人的確認(rèn)簽字大都被保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員代勞了。他日一旦引發(fā)糾紛，對(duì)簿公堂，唯一的投保單又被證明并非投保人簽署而不具有法定證明力，保險(xiǎn)公司又無(wú)其它證據(jù)來(lái)證明自己履行過(guò)法定說(shuō)明義務(wù)，最終法院會(huì)以免責(zé)條款不生效為由，判決保險(xiǎn)公司敗訴，承擔(dān)賠償責(zé)任。二、保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境日益復(fù)雜化，大量的訴訟騙保案件成為保險(xiǎn)公司的難言之痛。保險(xiǎn)公司訴訟案件的攀升，不僅僅是消費(fèi)者法制觀念增強(qiáng)，學(xué)用了用法律武器保護(hù)自己，與保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境的日益復(fù)雜不無(wú)關(guān)系。在保險(xiǎn)市場(chǎng)日漸繁榮之時(shí)，也暗流涌動(dòng)著大量的騙保案件，部分違法犯罪之徒挖空心思或故意制造保險(xiǎn)事故，或努力夸大事故損失，以期通過(guò)保險(xiǎn)詐騙獲取非法利益。以河南省為例，行業(yè)內(nèi)流行的說(shuō)法是，假案理賠占到了理賠案件的20%以上，這個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)說(shuō)是驚人的。對(duì)于大量涉嫌保險(xiǎn)詐騙的案件，公安機(jī)關(guān)沒(méi)有精力來(lái)進(jìn)行打擊，保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力來(lái)打擊，這使詐騙者有恃無(wú)恐，屢屢得手。盡管保險(xiǎn)公司每天都持之以恒的在與“三假”（假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案）做斗爭(zhēng)，但收效甚微，假案騙保已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司揮之不去的陰影與夢(mèng)魘。更為可怕的是，保險(xiǎn)詐騙不僅有著專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)，通過(guò)訴訟途徑進(jìn)行騙保也已經(jīng)成為保險(xiǎn)詐騙者頗為有效的“技術(shù)手段”。通常，騙保者會(huì)以極其專(zhuān)業(yè)的手法制造出足以以假亂真的“保險(xiǎn)事故”，然后留存全套證據(jù)（如事故現(xiàn)場(chǎng)照片、損失評(píng)估報(bào)告、車(chē)輛維修發(fā)票與清單等），盡管保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘后，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)分析和技術(shù)分析認(rèn)為疑點(diǎn)重重，但苦于沒(méi)有證據(jù)，既不能拒賠，又不愿理賠，只能拖著不賠，騙保者也并不著急，等個(gè)一年半載，待真相愈發(fā)模糊之時(shí)，一紙?jiān)V狀告到法院。要知道，法官只關(guān)注證據(jù)反應(yīng)出來(lái)的事實(shí)，面對(duì)騙保者絲絲入扣的全套證據(jù)，保險(xiǎn)公司自是敗訴無(wú)疑，最終還是得乖乖的賠償。