????銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人２日說(shuō)，當(dāng)前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資金主要依賴銀行貸款，一旦市場(chǎng)逆轉(zhuǎn)，銀行不良資產(chǎn)將大量增加。從目前情況看，商業(yè)銀行識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段和能力明顯不足。出臺(tái)《指引》旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行確立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。?

????《指引》規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反個(gè)人住房貸款政策中有關(guān)貸款年限和貸款與房產(chǎn)價(jià)值比率等方面的規(guī)定；應(yīng)通過(guò)借款人的聘用單位、稅務(wù)部門、工商管理部門及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行調(diào)查，了解審核貸款申請(qǐng)人及其家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況、信用記錄等；應(yīng)通過(guò)借款人的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來(lái)行業(yè)發(fā)展對(duì)收入水平的影響?！吨敢愤€要求商業(yè)銀行統(tǒng)一“個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表”，并將風(fēng)險(xiǎn)審核信息以“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)”的形式記錄在案。?

????為防范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，《指引》提出，商業(yè)銀行對(duì)未取得國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證的項(xiàng)目不得發(fā)放任何形式的貸款；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目資本金比例不得低于３５％；應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的性質(zhì)、股東構(gòu)成、資質(zhì)信用等級(jí)等基本背景、近三年經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況、以往開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)和開(kāi)發(fā)項(xiàng)目情況、與關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)等進(jìn)行調(diào)查審核；對(duì)有逾期未還款或有欠息現(xiàn)象的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)銷售款進(jìn)行監(jiān)控，在收回貸款本息前，防止將銷售款挪作他用；密切關(guān)注房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的開(kāi)發(fā)情況，確保對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款后，房屋能在合理期限內(nèi)交付使用。?

????１９９８年至２００２年，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額年均增長(zhǎng)２５．３％。１９９７年至２００２年，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額年均增長(zhǎng)１１３％。去年以來(lái)，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額和個(gè)人住房貸款余額繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

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