2004年3月28日，被保險人李先生向一家保險公司投保了金額為1萬元的一年期人身意外傷害保險。2005年2月12日，李某因扁桃體炎到醫(yī)院治療。醫(yī)院按照醫(yī)療程序操作，對被保險人進(jìn)行了青霉素皮試，結(jié)果為陰性。然后根據(jù)醫(yī)生開的藥量為其注射青霉素。經(jīng)過兩天的治療，被保險人出現(xiàn)過敏反應(yīng)。雖然他被醫(yī)院救出，但治療無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人應(yīng)當(dāng)持住院證明和保險合同向保險人提出申請。

[本案爭議]

對于本案中藥物過敏導(dǎo)致的死亡是否屬于意外傷害，有兩種觀點(diǎn)：

一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險人是在疾病治療過程中死亡的，因?yàn)楸槐ｋU人的保險只是人身意外傷害保險，本案本案不屬于“意外傷害”范疇。因此，保險人不應(yīng)負(fù)責(zé)支付保險金。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然被保險人在治療過程中死亡，但青霉素遲發(fā)性過敏對醫(yī)院和被保險人來說都是突發(fā)事故。因此，青霉素過敏引起的死亡可以作為中醫(yī)死亡而不是疾病。在這種情況下，排除被保險人因病死亡的可能性，只能認(rèn)定為意外死亡。因此，保險人應(yīng)當(dāng)按照人身意外傷害保險合同的約定履行給付保險金的義務(wù)。問：那么，在人身意外傷害保險中，藥物過敏死亡是否屬于意外傷害？

[律師點(diǎn)評]

首先，經(jīng)過律師的認(rèn)真分析，后一種意見是合理的，主要原因是：

本案符合人身意外傷害保險的定義人身保險業(yè)務(wù)中死亡或殘疾是給付保險金的條件。意外保險有三層含義：1。必須有客觀事故，事故原因是偶然的、偶然的、不可預(yù)測的。被保險人必須有客觀事故造成的死亡或殘疾的結(jié)果。事故的發(fā)生與被保險人的人身傷亡有著內(nèi)在的必然關(guān)系，即事故的發(fā)生是被保險人受傷的原因，而被保險人的受傷是事故的后果。對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療程序注射的青霉素類藥物可以認(rèn)定為“外部”因素。由于皮試反應(yīng)正常，被保險人接受了青霉素注射治療。被保險人在治療兩天后出現(xiàn)過敏反應(yīng)，這是不公平的。被保險人很難預(yù)測，醫(yī)院也不知道。因此，該事件對被保險人有“突發(fā)”因素；被保險人治療的目的是治療扁桃體炎癥，他沒想到會因青霉素過敏反應(yīng)而死亡，這顯然對被保險人具有“非故意”性質(zhì)。而被保險人死于青霉素過敏，這是客觀事故。兩者之間有著內(nèi)在的、必然的關(guān)系。綜上所述，被保險人死亡完全符合“意外傷害”保險的范圍。根據(jù)對保險合同條款的解釋應(yīng)當(dāng)有利于被保險人和受益人的原則，由于保險合同一般由保險人事先擬定，是補(bǔ)充合同，保險合同條款主要是格式條款。保險合同訂立時，投保人只能接受或者不接受，使被保險人處于被動地位。因此，《保險法》第三十一條規(guī)定：“保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同條款發(fā)生爭議的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?，因?yàn)楸槐ｋU人的人身意外傷害保險合同中沒有“按醫(yī)囑注射毒品，導(dǎo)致被保險人死亡、傷殘”的免責(zé)內(nèi)容。因此，如果受益人因被保險人按醫(yī)囑注射青霉素，導(dǎo)致被保險人意外死亡，向人民法院提起人身損害賠償訴訟，人民法院一定會作出有利于受益人的解釋。本案符合保險人承擔(dān)責(zé)任的條件。在事故保險中，保險人承擔(dān)責(zé)任的條件包括：被保險人在保險有效期內(nèi)發(fā)生事故；被保險人在責(zé)任期內(nèi)殘疾或者死亡；被保險人的殘疾或者死亡與事故之間存在因果關(guān)系。被保險人投保一年人身意外險。從本案來看，被保險人因青霉素遲發(fā)性過敏死亡，發(fā)生在保險有效期內(nèi)，符合保險人承擔(dān)責(zé)任的首要條件；責(zé)任期是意外傷害保險的獨(dú)特概念，指從被保險人發(fā)生事故之日起的一段時間。本案中，被保險人因青霉素過敏延遲死亡時，顯然是在責(zé)任期內(nèi)，符合保險人責(zé)任的第二個條件；我們來看看被保險人死亡與事故中青霉素過敏是否存在因果關(guān)系。在這種情況下，如果被保險人使用其他藥物而不是青霉素，則杏仁核很可能在沒有意外的情況下得到治愈。但現(xiàn)實(shí)情況是，醫(yī)院按照醫(yī)療程序運(yùn)作，通過皮試，按照常規(guī)，醫(yī)院認(rèn)定可以正常使用青霉素，然后按照醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量注射青霉素。顯然，在這種情況下，青霉素過敏反應(yīng)是被保險人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因?yàn)槲覈t(yī)療衛(wèi)生部門尚未統(tǒng)一確認(rèn)：對于某種物質(zhì)具有過敏反應(yīng)體質(zhì)，這種過敏反應(yīng)是一種疾病。如果青霉素過敏反應(yīng)不是一種疾病，可以通過排除得出結(jié)論。由此可見，被保險人因青霉素過敏死亡符合“意外傷害”的因果關(guān)系和保險人責(zé)任的第三個條件。因此，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)?！吨腥A人民共和國保險法》第二條本法所稱保險，是指投保人按照合同約定向保險人支付保險費(fèi)，保險人對可能發(fā)生的保險事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任合同約定的意外事故，或者被保險人死亡、殘疾、患病或者符合合同約定的，在年齡、期限等條件相同的情況下，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，是商業(yè)保險行為。第三十條保險人與投保人、被保險人或者受益人對以保險人提供的格式條款為基礎(chǔ)訂立的保險合同的條款發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人支付保險費(fèi)滿兩年的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定將保險單的現(xiàn)金價值返還其他權(quán)利人。受益人故意造成被保險人死亡、殘疾或者疾病，或者故意殺害被保險人的，受益人喪失受益權(quán)。第四十六條因第三人的行為致使被保險人死亡、殘疾或者患病的，保險人向被保險人或者受益人支付保險金后，無權(quán)向第三人要求賠償，但被保險人或受益人仍有權(quán)向第三人索賠。你知道嗎