銀行貸款按揭購(gòu)房為何要買(mǎi)保險(xiǎn)？

I.銀行貸款按揭買(mǎi)房，為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)？

購(gòu)房者在貸款按揭購(gòu)房時(shí)，肯定會(huì)遇到銀行要求貸款人辦理住房保險(xiǎn)手續(xù)的問(wèn)題。如果貸款人不想辦理保險(xiǎn)手續(xù)，銀行將拒絕提供貸款。因此，許多購(gòu)房者認(rèn)為貸款購(gòu)房是必要的，購(gòu)房者必須投保。那么，銀行要求貸款人投保的依據(jù)是什么？實(shí)際上，銀行要求貸款人投保的依據(jù)是中國(guó)人民銀行發(fā)布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》?！掇k法》第二十五條規(guī)定：“以房地產(chǎn)作為抵押的，借款人應(yīng)當(dāng)在簽訂合同前辦理住房保險(xiǎn)或者委托貸款人辦理相關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期間，保險(xiǎn)單由貸款人保管?！庇捎谠摋l款沒(méi)有實(shí)施細(xì)則，銀行自行規(guī)定了許多條款。法律界對(duì)中國(guó)人民銀行的上述規(guī)定有不同的看法。有人認(rèn)為，這一規(guī)定只是部門(mén)規(guī)章，在法律效率上低于國(guó)家法律、行政法規(guī)，不能與一般法律相悖。也有人認(rèn)為，銀行利用壟斷優(yōu)勢(shì)，迫使貸款人辦理住房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，從銀行獲得利益，這與民法、保險(xiǎn)法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法的精神背道而馳。然而，各商業(yè)銀行的實(shí)際操作卻比第25條更為嚴(yán)重，這完全擴(kuò)大了第25條的違法性、不合理性和不公平性。不僅增加了購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，也損害了消費(fèi)者的利益。銀行要求貸款人全額投保是違法的。根據(jù)規(guī)定，貸款人只需投保貸款本息，保險(xiǎn)分為全額保險(xiǎn)和不足保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以選擇保險(xiǎn)金額，不一定要按照房子的全價(jià)。此外，中國(guó)人民銀行的“第25條”沒(méi)有明確受益人是誰(shuí)，所有銀行都要求貸款人強(qiáng)制受益人是銀行。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，“房屋貸款保險(xiǎn)”不能指定受益人，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)指定“第一受益人”。被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)的最大受益人，這顯然是不合理的。但在實(shí)踐中，并沒(méi)有從根本上影響貸款保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作。第二，住房抵押貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制違約是指借款人的被動(dòng)行為。支付能力理論認(rèn)為，強(qiáng)制違約是由于支付能力不足造成的。這說(shuō)明借款人有償還意愿，但沒(méi)有償還能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約。權(quán)益理論認(rèn)為，在完善的資本市場(chǎng)中，借款人可以通過(guò)比較其房屋的具體權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的規(guī)模來(lái)決定是否違約。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上漲時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還貸，收回成本，賺取一定利潤(rùn)；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使自己有償還能力，也主動(dòng)違約，拒絕償還。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指短期存款和長(zhǎng)期貸款難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的重要原則。目前，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是我國(guó)住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款。銀行吸收的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有3至5年，而住房按揭貸款屬于長(zhǎng)期貸款。這種短期存長(zhǎng)期貸的行為使得銀行的流動(dòng)性非常低，進(jìn)而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有資產(chǎn)的債權(quán)不易變現(xiàn)，容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在金融市場(chǎng)上可能會(huì)失去更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本造成的損失。經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平在波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。與其他行業(yè)相比，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性更高。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，居民收入水平提高，房地產(chǎn)市場(chǎng)需求增加，住房變現(xiàn)不成問(wèn)題，銀行和個(gè)人對(duì)未來(lái)都持樂(lè)觀(guān)態(tài)度，銀行發(fā)放的住房按揭貸款也急劇增加。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，失業(yè)率上升，居民收入急劇下降，大量貸款無(wú)法償還。即使房子已經(jīng)抵押給了銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)的疲軟而無(wú)法變現(xiàn)。此時(shí)，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為銀行的壞賬和損失，銀行將面臨大量的“壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平變化給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由短期存款和長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的資本結(jié)構(gòu)決定。利率的波動(dòng)無(wú)論是升是降都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。如果利率上升，住房抵押貸款利率也會(huì)上升，這可能會(huì)增加借款人的還款壓力。貸款金額越高，貸款期限越長(zhǎng)，影響越大，從而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)籌集資金或以低利率再借款提前還貸，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為提前放款的發(fā)生使住房貸款的現(xiàn)金流具有不確定性，給銀行密集的資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定困難。上述知識(shí)是小編對(duì)“以銀行貸款為抵押購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理由”問(wèn)題的回答。以銀行貸款為抵押購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因，在《個(gè)人住房貸款管理辦法》中有規(guī)定。借款人在簽訂合同前需辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人辦理相關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。歡迎需要法律幫助的讀者到律霸進(jìn)行法律咨詢(xún)。你知道嗎