保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是什么？保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人只有在約定的條件和程序成熟時(shí)才能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式。其主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人是借款合同的借款人和貸款人。保險(xiǎn)人是依照保險(xiǎn)法規(guī)定經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。常見的擔(dān)保保險(xiǎn)有誠實(shí)擔(dān)保保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任。只要合同約定的保險(xiǎn)事由發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于在合同有效期內(nèi)沒有保險(xiǎn)原因，這種責(zé)任被免除。第一，保證保險(xiǎn)的運(yùn)作不符合保險(xiǎn)的本質(zhì)。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特殊的分配關(guān)系，體現(xiàn)在保險(xiǎn)社會(huì)的互助關(guān)系中。雖然保險(xiǎn)使被保險(xiǎn)人能夠按照單一的保險(xiǎn)合同將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)人似乎將風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，但這只是一種形式。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給許多投保人，實(shí)際上并不承擔(dān)任何損失。其保險(xiǎn)資金來源是社會(huì)性的，保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后不能向被保險(xiǎn)人追償。在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人（即保險(xiǎn)人），保證人獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這種行為不具有社會(huì)性，保證人只能通過反擔(dān)?；蜃匪鱽肀Ｗo(hù)自己的利益。從理論上講，擔(dān)保不應(yīng)造成損失，但在大量擔(dān)保中，確實(shí)發(fā)生了損失，是指被擔(dān)保人因違約無法償還，又沒有其他經(jīng)濟(jì)來源償還擔(dān)保人的情況。在許多情況下，擔(dān)保人只能得到部分還款。然而，這種損失在本質(zhì)上是不可預(yù)測的，因此利率是基于經(jīng)驗(yàn)判斷的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人對單個(gè)被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息的收集和研究，逐一作出是否接受的判斷。正是在這個(gè)意義上，保證保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)是被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)人的聲譽(yù)而支付的一種服務(wù)費(fèi)。第二，保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任的保證。持有保證保險(xiǎn)理論的學(xué)者認(rèn)為，保證分為一般保證和共同保證。一般擔(dān)保中，債權(quán)人只有在未向債務(wù)人請求賠償時(shí)，才能向擔(dān)保人請求賠償，因此擔(dān)保人的責(zé)任是第二位的。在保證保險(xiǎn)中，只要發(fā)生損失，債權(quán)人就可以直接向保險(xiǎn)人要求賠償，這符合保險(xiǎn)責(zé)任的第一個(gè)特征。但是，保證責(zé)任的次位不是針對債權(quán)人債權(quán)的先后順序，而是針對主合同中債務(wù)人債務(wù)的存在以及最終承擔(dān)人仍然是債務(wù)人這一事實(shí)。而且，在共同擔(dān)保中，一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，保證保險(xiǎn)應(yīng)屬于共同保證。至于保證人是對債務(wù)的履行負(fù)責(zé)，還是對損失的賠償負(fù)責(zé)，往往在保證保險(xiǎn)合同中約定。

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