有幾個(gè)概念需要弄明白，首先民間借貸不等于民間金融。民間金融包括地下錢莊、民間借貸、典當(dāng)擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方支付等等(投融資)。其次，民間借貸是公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的民事借貸，自古以來就是合法的民事行為。再者，民間借貸無固定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，狹義的民間借貸、廣義的民間借貸，最狹義的民間借貸、最廣義的民間借貸，其劃分的標(biāo)準(zhǔn)因管理尺度而變化。

民間借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、民間借貸從熟人社會到陌生化社會

在熟人社會的“小圈子”，人與人之間有著一種私人關(guān)系，人與人通過這種關(guān)系聯(lián)系起來，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)，亦稱為“關(guān)系社會”、“后門社會”。民間“熟人好辦事”的說法，正是對熟人社會的一種樸素表達(dá)。隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，在社會流動和利益分化的浪潮中，中國社會顯現(xiàn)原子化、陌生化和叢林化的跡象。在對權(quán)勢的依附、對財(cái)富的崇拜中，根深蒂固的熟人社會在解體，守望相助的道德傳統(tǒng)在動搖，鄉(xiāng)規(guī)民約的道義資源在流失?，F(xiàn)代社會的陌生化特點(diǎn)使其信任機(jī)制呈現(xiàn)為一種“間接信任”，而我們尚未建立起信任媒介平臺。

2、民間借貸資金供需信息嚴(yán)重不對稱

金融市場上存在著明顯的供需不對稱問題，正如萬軍偉所說，“一面是正規(guī)軍的求錢若渴，一面是民間金融的暗流洶涌”，資本和實(shí)業(yè)之間有著明顯的錯(cuò)位，創(chuàng)業(yè)精神與食利精神應(yīng)該尋找共存。許多學(xué)者認(rèn)為，民間金融不開放，融資成本太大，中小企業(yè)(特別是民企)生存堪憂。

3、官方的利率管制與民間高利貸傾向

在地方，一些地方能人，利用個(gè)人名義或新近官府頒發(fā)牌照的小額貸款公司名義，以12-15%的高息，以入股金、委托投資等名義吸收公眾資金，以 20-30%的利率進(jìn)行短期放款，賺取8-15%的利差。在浙江，民間短期借貸的利率水平已經(jīng)達(dá)到5分、6分，甚至高達(dá)8分、10分。半年以上的貸款利率水平也有3分、4分。溫州近期民間融資形式呈現(xiàn)組織化、流向呈現(xiàn)投機(jī)性。

4、民事性借貸合法與商事性借貸禁止

民間借貸天然具有合法性，但這僅限于民事性質(zhì)，商事性的借貸是受到法律禁止的。小貸公司從事放貸業(yè)務(wù)具有突破意義。2005年5月，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會會同財(cái)務(wù)部等正式?jīng)Q定在民間融資活躍的四川、貴州、內(nèi)蒙等五省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)。但由于人民銀行沒有批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)照的權(quán)限，小額貸款公司沒有合法地位。

5、民間借貸仍然罪名陰云籠罩

不管官方如何嚴(yán)刑峻法，中國的民間金融依然愈演愈烈。個(gè)中原因很簡單，中國當(dāng)前的金融體制已經(jīng)嚴(yán)重滯后于中國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中存在著現(xiàn)有的合法金融體系無法填補(bǔ)的巨大真空。有真空就必然有人去填補(bǔ)，政府做不了或者不去做，自然就會有民間的或者地下的力量去做。當(dāng)前資金成本節(jié)節(jié)攀升，實(shí)業(yè)經(jīng)營壓力不斷加劇，一些民間資本脫離實(shí)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)入民間借貸市場。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會轉(zhuǎn)型的板塊碰撞

在時(shí)空壓縮與社會高速轉(zhuǎn)型的背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求量劇增。在經(jīng)濟(jì)活動從自然人到法人化的過程中，社會信任還停留在熟人信任階段，整個(gè)社會信任體系尚未建立起來。所以，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會轉(zhuǎn)型碰撞的產(chǎn)物。

2、強(qiáng)政府管制思維與弱能力放任結(jié)果

強(qiáng)政府模式是國家資本主義的表達(dá)式之一，包括利率管制、打擊非法金融機(jī)構(gòu)。很多事情，政府其實(shí)無力管理，也無人管理。非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動取締辦法、規(guī)定形同虛設(shè)。利率的管制、信貸結(jié)構(gòu)扭曲，需要錢的借不到錢，不差錢的能廉價(jià)得到錢，一方面中小企業(yè)掙扎在破產(chǎn)邊緣，另一方面央企國企過著奢華的生活。負(fù)利率促使存款搬家，進(jìn)入影子銀行、信托公司，再通過變相的高利率的放貸，其中蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)環(huán)節(jié)沒了流動性，整個(gè)高樓都要倒塌。

3、誠信文化的淪喪與信用體系的缺位

人而無信不知其可，古代熟人信任是有制約力的;而正如前面所說，民間借貸的發(fā)展正由熟人社會轉(zhuǎn)向陌生化社會，在進(jìn)入陌生化社會時(shí)，信用體系需要重建;另外，在傳統(tǒng)誠信文化淪喪的過程中，新的信用體系卻還沒有建立起來。

4、民間借貸合同不規(guī)范、交易無證據(jù)

大量民間借貸參與人停留在熟人信任文化，借貸關(guān)系僅憑借條、收條等;但借條、收條、欠條等不等于規(guī)范的借貸合同;還有部分簽訂借貸合同的參與人，其合同內(nèi)容不全面、約定不清晰;甚至還有參與人即使簽訂了書面合同，但也不注意保存相關(guān)交易證據(jù)。

5、交易參與當(dāng)事人之間信息不對稱

民間借貸具有分散性、自發(fā)性、隱蔽性，供求信息和利率信息具有不對稱性。過去，很多居民與企業(yè)有民間借貸交易的需求，卻對于需要付出多少交易成本無法確知。由于信用體系、征信體系的不完善，社會流動性加大，交易雙方了解對方的難度大。

6、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制與支持體系滯后

金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的活動，現(xiàn)代金融體系有賴于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的支持。一方面，個(gè)人借貸毫無風(fēng)險(xiǎn)控制意識和控制手段;另一方面，個(gè)人征信信息查詢、擔(dān)保、支付、公證、法律咨詢等一系列支持體系有待建立;另外，擔(dān)保公司不愿為小貸公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些地方征信體系不對小貸公司開放等因素也增加了控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的難度。

7、運(yùn)行監(jiān)測與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚不健全

從某種意義上講，監(jiān)測和公布民間借貸利率，是建立和完善民間借貸監(jiān)測體系和預(yù)警體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有助于為政府經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息，也有助于為民間借貸供需雙方提供更為全面的信息。溫州、廣州建立監(jiān)測體系的嘗試，核心是利率指數(shù)的編制與發(fā)布。小貸公司向金融辦和人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，但缺乏電子報(bào)送系統(tǒng)，也缺乏分析監(jiān)測。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控新進(jìn)展

1、落實(shí)新36條為民間資本開拓出路

中央發(fā)布的新36條鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入重要的國民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，包括航空、鐵路等等，也允許進(jìn)入金融行業(yè)。但是如果建立銀行類的金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行等，還比較謹(jǐn)慎。如果建立不吸收存款的小額貸款公司，和其他合作金融組織，還是支持的，而且逐步地在規(guī)范。要深入貫徹新36條，給民間資本為主體的中小企業(yè)更多的投資和經(jīng)營渠道，金融系統(tǒng)需要加快推進(jìn)改革，提供更多能為中小企業(yè)服務(wù)的投融資機(jī)構(gòu)。

2、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)管理核心是規(guī)范化

管理民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，主要應(yīng)做到以下5個(gè)方面，即市場陽光化、交易規(guī)范化、行為法治化、利率市場化、主體機(jī)構(gòu)化。如小貸公司要不斷規(guī)范發(fā)展，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的門檻要降低;規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展、成立民間借貸登記服務(wù)中心等以規(guī)范民間借貸的交易市場。

3、技術(shù)創(chuàng)新支持：信息化平臺和IT技術(shù)支持

創(chuàng)新的中介服務(wù)平臺及現(xiàn)代化的信息技術(shù)，為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供了支持，如民間借貸登記管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、小額貸款管理系統(tǒng)、第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、征信管理系統(tǒng)、信用評價(jià)與管理系統(tǒng)、監(jiān)測跟蹤系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制與危機(jī)警示系統(tǒng)等。

4、地方探路民間借貸規(guī)范化(溫州、鄂爾多斯、廣州)

根據(jù)官方數(shù)據(jù)，廣州民間金融街內(nèi)目前共進(jìn)駐了32家公司，其中小額貸款公司11家、擔(dān)保公司3家、典當(dāng)行4家、銀行4家(以中小銀行為主);證券公司、期貨公司各2家，此外還有第三方支付平臺、投資公司等其他新型金融業(yè)態(tài)。如果說溫州的監(jiān)測數(shù)據(jù)代表民間資金的“溫州價(jià)格”，那么廣州民間融資服務(wù)中心發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，則希望形成廣州民間借貸的“廣州價(jià)格”，進(jìn)而輻射珠三角。

5、加強(qiáng)法律宣傳，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸

首先，要加強(qiáng)對民間借貸法律知識和金融風(fēng)險(xiǎn)知識的宣傳，不斷增強(qiáng)社會公眾的法律意識，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識。其次，引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人使用書面合同，按照《合同法》規(guī)定明確和完善合同內(nèi)容，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。第三，加強(qiáng)典型案例教育，采用非法吸收公眾存款和非法集資活動的典型案件加強(qiáng)宣傳教育和研究探討。最后，引入《企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理指南》國家標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制流程和措施。