（2001年6月26日　農(nóng)銀發(fā)[2001]97號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 　　為規(guī)范金融超市的管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融超市管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。金融超市開(kāi)辦初期的業(yè)務(wù)，各行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際有選擇地發(fā)展，如可以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主打產(chǎn)品。隨著條件的成熟，金融超市須逐步增加業(yè)務(wù)種類(lèi)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。 　　執(zhí)行過(guò)程中遇到問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向總行(個(gè)人業(yè)務(wù)部)反映。 　　附： 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融超市管理辦法 第一章　總則 　　第一條　為促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提升經(jīng)營(yíng)層次，提高經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)及人民銀行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。 　　第二條　金融超市是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需要，結(jié)合自身特點(diǎn)在全系統(tǒng)推出的多功能、高科技的理財(cái)經(jīng)營(yíng)方式。其目的是通過(guò)銀行在負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效、便利的個(gè)性化金融服務(wù)，加大全行資源配置力度，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行在市場(chǎng)同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。 　　第三條　金融超市必須做到五個(gè)統(tǒng)一：管理辦法統(tǒng)一、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一、硬件配置及標(biāo)識(shí)裝潢統(tǒng)一、對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)宣傳統(tǒng)一。 第二章　開(kāi)辦條件 　　第四條　開(kāi)辦金融超市必須具備以下條件： 　　(一)經(jīng)濟(jì)條件較好、個(gè)人金融市場(chǎng)需求較大的城區(qū)支行； 　　(二)地理位置處于城市繁華地段，社會(huì)治安穩(wěn)定，業(yè)務(wù)輻射半徑大，營(yíng)業(yè)大廳面積不少于200平方米； 　　(三)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)量達(dá)到當(dāng)?shù)剞r(nóng)行中上水平，經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)好； 　　(四)崗位設(shè)置科學(xué)，權(quán)責(zé)明確，制定了相應(yīng)的考核辦法； 　　(五)配備有自助銀行設(shè)備、VIP貴賓室或個(gè)人理財(cái)專(zhuān)柜； 　　(六)與保險(xiǎn)、公證、車(chē)管、房管等部門(mén)簽訂了合作協(xié)議； 　　(七)配備了具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)技能和工作經(jīng)驗(yàn)的工作人員。 第三章　審批程序 　　第五條　金融超市須按以下程序報(bào)批： 　　(一)由申報(bào)行進(jìn)行市場(chǎng)需求調(diào)查，并進(jìn)行量本利分析預(yù)測(cè)，寫(xiě)出可行性報(bào)告并提出組建方案； 　　(二)申報(bào)行將可行性報(bào)告連同市場(chǎng)需求量調(diào)查論證報(bào)告、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、配備人員、超市內(nèi)部崗位設(shè)置及職責(zé)、超市具體管理辦法等資料，上報(bào)省(市)分行審批； 　　(三)省(市)分行審查批準(zhǔn)后，報(bào)總行備案。總行對(duì)各分行的金融超市進(jìn)行年度抽查，對(duì)不合格的金融超市較多的分行，除限期整改外，收回該分行的審批權(quán)限。 第四章　業(yè)務(wù)范圍 　　第六條　金融超市業(yè)務(wù)涵蓋全部個(gè)人金融服務(wù)，包括負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)。 　　(一)個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，主要包括本外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 　　(二)中間業(yè)務(wù)，主要包括： 　　1．代理業(yè)務(wù)(如代收代付、代理保險(xiǎn)、保管箱、代客理財(cái)?shù)? 　　2．個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù) 　　3．其他個(gè)人中間業(yè)務(wù) 　　(三)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要包括： 　　1．住房消費(fèi)貸款 　　2．汽車(chē)消費(fèi)貸款 　　3．綜合消費(fèi)貸款 　　4．個(gè)人質(zhì)押貸款 　　5．旅游消費(fèi)貸款 　　6．耐用消費(fèi)品貸款 　　7．教育助學(xué)貸款 　　8．其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 第五章　崗位設(shè)置及職責(zé) 　　第七條　金融超市工作人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理人員要求年齡在40歲以下，本科以上學(xué)歷，有三年以上的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)；臨柜人員要求年齡在35歲以下，具有相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和操作能力。 　　第八條　為確保金融超市業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，金融超市應(yīng)本著精簡(jiǎn)、高效的原則，設(shè)置功能服務(wù)區(qū)及崗位。功能服務(wù)區(qū)包括：自助銀行區(qū)、個(gè)人貸款區(qū)、個(gè)人理財(cái)區(qū)、在線服務(wù)區(qū)等。 　　第九條　超市預(yù)設(shè)開(kāi)放式基金的代理銷(xiāo)售和債券柜臺(tái)交易等業(yè)務(wù)，按有關(guān)規(guī)定設(shè)置崗位；開(kāi)辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行審貸崗位分離，嚴(yán)格授權(quán)管理。超市設(shè)置的主要崗位包括： 　　(一)業(yè)務(wù)咨詢(xún)崗(或稱(chēng)代客理財(cái)崗)。職責(zé)是介紹業(yè)務(wù)品種、中間業(yè)務(wù)理財(cái)組合、貸款條件、各種還款方式以及有關(guān)辦理程序，客戶貸款方案、代客投融資組合等理財(cái)咨詢(xún)策劃。 　　(二)VIP(貴賓)柜員崗。職責(zé)主要是辦理一定金額(具體金額各地可根據(jù)實(shí)際情況確定)的本外幣存款，包括存款組合計(jì)劃、代理結(jié)算、約定轉(zhuǎn)存等。 　　(三)貸款調(diào)查崗、貸款審查崗、貸款審批崗和貸款發(fā)放崗。 　　1．貸款調(diào)查崗。職責(zé)是接受客戶的貸款申請(qǐng)，了解客戶的基本情況，建議客戶準(zhǔn)備必要的資料，并對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行審核和調(diào)查，提出貸款發(fā)放與否的建議。 　　2．貸款審查崗。職責(zé)是對(duì)貸款調(diào)查崗提供的調(diào)查資料(包括借款人基本證件資料、申請(qǐng)資料、購(gòu)房購(gòu)車(chē)等協(xié)議資料、抵押、質(zhì)押或第三方保證資料、信用等級(jí)評(píng)定資料以及保險(xiǎn)、公證資料等)，進(jìn)行合法、合規(guī)及完整性審查，對(duì)貸款是否發(fā)放提供決策參考。 　　3．貸款審批崗。對(duì)貸與不貸、貸款額度、期限、利率等作出最終決策，對(duì)貸款負(fù)審批責(zé)任。 　　4．貸款發(fā)放崗。根據(jù)審批意見(jiàn)與客戶簽訂借款合同，審定客戶委托劃款、扣款協(xié)議書(shū)，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。負(fù)責(zé)客戶手工還款、提前還款、還逾期貸款等單據(jù)的簽發(fā)及客戶還款對(duì)賬單的提供。 　　(四)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管崗。分析貸款發(fā)放及還款信息，提供客戶風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)情況，追蹤監(jiān)控重點(diǎn)客戶還款動(dòng)態(tài)；根據(jù)還款異常現(xiàn)象適時(shí)認(rèn)定貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的建議；對(duì)貸款逾期的客戶，定期發(fā)出到期貸款催收通知書(shū)。 　　(五)綜合管理(或稱(chēng)內(nèi)勤)崗。個(gè)人貸款檔案的保管，信息資料的收集與整理，報(bào)表分析與上報(bào)等。 　　第十條　超市可結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際以及人員情況，設(shè)置和制定更加具體完善的崗位及職責(zé)。 第六章　業(yè)務(wù)管理及主要工作流程 　　第十一條　金融超市貸款審批權(quán)執(zhí)行總行規(guī)定的轉(zhuǎn)授權(quán)制度，具體權(quán)限由省級(jí)分行根據(jù)每個(gè)超市業(yè)務(wù)發(fā)展情況和管理水平，分別予以授權(quán)。凡超過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)限或原貸款未還清而第二次貸款的，必須按有關(guān)規(guī)定程序辦理并上報(bào)主管行的有權(quán)審批人審批。 　　第十二條　金融超市經(jīng)辦的所有貸款，必須以戶建檔、編號(hào)、專(zhuān)人負(fù)責(zé)管理；有關(guān)存單、有價(jià)證券、購(gòu)車(chē)發(fā)票和《房屋產(chǎn)權(quán)他項(xiàng)權(quán)證》等質(zhì)押物品，必須實(shí)行逐件編號(hào)登記、指定專(zhuān)人入庫(kù)管理并嚴(yán)格交接手續(xù)。個(gè)人貸款檔案管理，要嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》(農(nóng)銀辦[2001]58號(hào))等有關(guān)文件。 　　第十三條　各金融超市必須及時(shí)反映業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)和按規(guī)定按時(shí)完成上報(bào)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。會(huì)計(jì)科目的使用及有關(guān)核算程序，必須按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　　第十四條　消費(fèi)信貸作為金融超市中的主要業(yè)務(wù)，其工作流程如下(如圖)： 　　開(kāi)放式基金代銷(xiāo)等其他業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，按有關(guān)管理辦法設(shè)置工作流程。 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　　咨詢(xún)　　　│ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 借款申請(qǐng)　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│貸款受理、調(diào)查│ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款審查　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款審批　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│ 簽訂借款合同 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　┌───────────────┐ 　　　　　　　　　　　│辦理公證／鑒證，抵押登記，保險(xiǎn)│ 　　　　　　　　　　　└───────────────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸款發(fā)放　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　　　┌───────┐ 　　　　　　　　　　　　　　　│　 貸后管理　 │ 　　　　　　　　　　　　　　　└───────┘ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ↓ 　　　　　　　　　　　　　┌────────────┐ 　　　　　　　　　　　　　│貸款本息償清，抵押權(quán)解除│ 　　　　　　　　　　　　　└────────────┘ 　　開(kāi)放式基金代銷(xiāo)等其他業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，按有關(guān)管理辦法設(shè)置工作流程。 第七章　考核與獎(jiǎng)懲 　　第十五條　金融超市的主管部門(mén)，必須對(duì)金融超市的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量、本息收回率、內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)效益等內(nèi)容設(shè)置科學(xué)的量化指標(biāo)進(jìn)行年度考核。 　　第十六條　對(duì)各崗位責(zé)任人未能有效履行有關(guān)職責(zé)，影響業(yè)務(wù)正常進(jìn)行或造成損失的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。構(gòu)成刑事犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。 　　第十七條　對(duì)責(zé)任人調(diào)離金融超市工作崗位后，發(fā)現(xiàn)在原崗位期間存在違規(guī)、違紀(jì)和違法行為的，仍須視情節(jié)追究責(zé)任。 　　第十八條　金融超市違反有關(guān)規(guī)定造成惡劣的社會(huì)影響，或因經(jīng)營(yíng)管理不善連續(xù)兩年出現(xiàn)虧損的，取消“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融超市”資格，作摘牌處理。 第八章　附則 　　第十九條　本辦法由總行負(fù)責(zé)修訂、解釋?zhuān)鞣中锌筛鶕?jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行(個(gè)人業(yè)務(wù)部)備案。 　　第二十條　本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。