第一章　總則

　第一條　為支持教育事業(yè)的發(fā)展，幫助高等學(xué)校在校學(xué)生中部分經(jīng)濟困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國教育法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)以及《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，制定本辦法。

　第二條　本辦法所稱國家助學(xué)貸款，是指由工商銀行向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。

　第三條　國家助學(xué)貸款按貸款對象分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款。一般助學(xué)貸款是指由借款人自己選擇擔(dān)保方式、提供符合規(guī)定擔(dān)保的人民幣貸款；特困生貸款是指對確實無法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟特別困難的學(xué)生，在經(jīng)學(xué)校提出建議并報學(xué)生貸款管理中心特批后審核發(fā)放的人民幣貸款。

　第四條　國家助學(xué)貸款按用途分為學(xué)費貸款和生活費貸款。學(xué)費貸款用于借款人向所在學(xué)校支付學(xué)費；生活費貸款用于借款人日常基本生活費用的開支。

　第五條　本辦法所稱借款人是指由教育部門確認(rèn)的申請國家助學(xué)貸款的全日制高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生。貸款人是指辦理國家助學(xué)貸款的工商銀行分支機構(gòu)。

　第六條　國家助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，納入正常的貸款管理。

　　　　　　　　　　　　 第二章　貸款的條件

　第七條　借款人應(yīng)符合以下條件：
　?。ㄒ唬┚哂型耆拿袷滦袨槟芰Γㄎ闯赡耆隧氂善浞ǘūO(jiān)護人書面同意）；
　　（二）遵紀(jì)守法，品行良好；
　　（三）學(xué)習(xí)成績較好，能正常完成學(xué)業(yè)；
　?。ㄋ模┠芴峁┓腺J款人要求的擔(dān)保；
　　（五）承諾向貸款人提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動情況，以及擔(dān)保變化情況；
　?。┰诠ど蹄y行開立活期儲蓄帳戶；
　?。ㄆ撸┵J款人規(guī)定的其他條件。

　　　　　　　　第三章　貸款的規(guī)模、期限、利率和限額

　第八條　國家助學(xué)貸款實行總額控制，按照年度貼息總額推算出貸款控制總額。年度貼息總額由中央財政年度貼息總額和地方財政年度貼息總額兩部分組成。
　　對中央部委所屬院校的國家助學(xué)貸款，由全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組根據(jù)中央財政年度貼息總額推算制定年度貸款指導(dǎo)性計劃，并確定貸款控制總額。同時，工商銀行總行應(yīng)根據(jù)各地院校的助學(xué)貸款申請額度等條件，將已定的貸款控制總額逐級分解下達至相關(guān)分行。
　　對地方院校的國家助學(xué)貸款，由各級國家助學(xué)貸款協(xié)調(diào)組織根據(jù)地方財政年度貼息總額推算制定年度貸款指導(dǎo)性計劃，并確定貸款控制額度。同時，工商銀行經(jīng)辦此項貸款業(yè)務(wù)的分支行，要根據(jù)有關(guān)條件的要求，將已定的貸款控制額度逐級分解下達。

　第九條　特困生貸款額度，由各級協(xié)調(diào)小組在制定年度貸款指導(dǎo)性計劃時確定，并納入國家助學(xué)貸款控制總額和管理范疇之中。

　第十條　國家助學(xué)貸款期限最長不超過借款人畢業(yè)后４年（根據(jù)實際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限）。

　第十一條　國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。

　第十二條　國家助學(xué)貸款利息的５０％由財政貼息，其余５０％由借款人負(fù)擔(dān)。其中貼息部分按季結(jié)息，根據(jù)工商銀行與教育主管部門（學(xué)生貸款管理中心）簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計收。借款人支付的部分實行“利隨本清”，歸還貸款本金的同時支付同期貸款利息。

　第十三條　國家助學(xué)貸款中用于學(xué)費的金額最高不超過借款人所在學(xué)校的學(xué)費收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費的金額最高不超過學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費標(biāo)準(zhǔn)。

　　　　　　　　　　　　 第四章　貸款的申請

　第十四條　貸款人原則上每年集中一次受理國家助學(xué)貸款申請。借款人須在新學(xué)年開學(xué)前后１０天內(nèi)向?qū)W校的指定部門提出貸款申請。銀行不直接受理學(xué)生的貸款申請。

　第十五條　借款人須如實、完整地填寫國家助學(xué)貸款申請書、申請國家助學(xué)貸款承諾書等貸款人要求的有關(guān)內(nèi)容，并提供以下資料：
　　（一）本人有效身份證件及復(fù)印件；
　?。ǘ┎捎米匀蝗吮ＷC擔(dān)保的，須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復(fù)印件、工作單位、聯(lián)系方式、收入證明材料和同意為借款人擔(dān)保的證明；采用企業(yè)法人保證擔(dān)保的，須提供保證人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、上年度和近期財務(wù)報表和同意為借款人擔(dān)保的證明；采用質(zhì)押擔(dān)保的，須提供質(zhì)物清單、質(zhì)物；采用抵押擔(dān)保的，須提供抵押物清單和抵押物權(quán)屬證明等資料。

　第十六條　借款人所在學(xué)校審核確認(rèn)借款人所提供資料的真實性后，應(yīng)將上述資料連同學(xué)校的審核意見一并送至辦理國家助學(xué)貸款的工商銀行分支機構(gòu)審查。

　　　　　　　　　　　　 第五章　貸款的擔(dān)保

　第十七條　國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式可以是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保。
　?。ㄒ唬┙杩钊艘员ＷC擔(dān)保方式申請貸款的，貸款發(fā)放前應(yīng)由保證人與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款保證合同》。保證人須是中國境內(nèi)的自然人或法人。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)具有民事行為能力，有正當(dāng)?shù)墓ぷ骱头€(wěn)定的收入及充足的代償能力。保證人是企業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)的經(jīng)營收入和充足的償債能力。
　?。ǘ┙杩钊艘缘盅簱?dān)保方式申請貸款的，抵押物應(yīng)當(dāng)是抵押人合法所有的房產(chǎn)。抵押人應(yīng)在貸款發(fā)放前辦妥抵押登記及公證、保險等手續(xù)，并與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款抵押合同》。貸款人認(rèn)為有必要的，還應(yīng)進行公證。
　　（三）借款人以質(zhì)押擔(dān)保方式申請貸款的，質(zhì)物應(yīng)當(dāng)是出質(zhì)人合法所有的、由工商銀行開具的本、外幣存單或憑證式國債。出質(zhì)人應(yīng)在貸款發(fā)放前與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款權(quán)利質(zhì)押合同》。質(zhì)物可以是異地工商銀行簽發(fā)的本、外幣存單或憑證式國債，但在貸款發(fā)放前，借款人、出質(zhì)人應(yīng)協(xié)助貸款人辦理質(zhì)押、核保手續(xù)，核實無誤后，由出質(zhì)人與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款權(quán)利質(zhì)押合同》。
　?。ㄋ模┙杩钊耸翘乩覠o法提供擔(dān)保的，可經(jīng)學(xué)校及學(xué)生貸款管理中心特別批準(zhǔn)申請?zhí)乩J款。學(xué)校、學(xué)生貸款管理中心與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款合作協(xié)議》后，貸款人在特困生貸款控制總額內(nèi)發(fā)放該項貸款。

　第十八條　保證人喪失擔(dān)保能力或出現(xiàn)擔(dān)保能力不足時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供新的擔(dān)保措施。

　第十九條　抵押物、質(zhì)物的評估、公證、保險、登記等費用由借款人承擔(dān)。

　　　　　　　　　　　第六章　貸款的審查與發(fā)放

　第二十條　貸款人收到學(xué)校送達的借款人申請資料后，應(yīng)當(dāng)審核該學(xué)校的貸款額度，并對借款人申請資料的真實性和完備性、貸款擔(dān)保的合法性和有效性進行調(diào)查核實。

　第二十一條　國家助學(xué)貸款由經(jīng)辦機構(gòu)負(fù)責(zé)初審，支行零售業(yè)務(wù)科科長復(fù)審，支行主管行長審批。

　第二十二條　貸款人應(yīng)在接到學(xué)校送達的借款人申請資料后２０個工作日內(nèi)（擔(dān)保為異地的，以收到異地工商銀行分支機構(gòu)開具的辦妥擔(dān)保手續(xù)證明為準(zhǔn)），將審查后同意發(fā)放貸款的學(xué)生名單及金額通知借款人所在學(xué)校。由學(xué)校統(tǒng)一組織借款人辦理填寫借款合同文本、借款憑證等有關(guān)手續(xù)。

　第二十三條　貸款人收到學(xué)校送達的借款人辦妥的借款手續(xù)，經(jīng)審核無誤后，根據(jù)貸款審批程序予以審批，對審批后的貸款，編制放款通知書，通知借款人所在學(xué)校。

　第二十四條　國家助學(xué)貸款實行學(xué)生一次申請，銀行集中審批，按年（月）發(fā)放。若借款人中途要求停止貸款，可通過學(xué)校指定部門向貸款銀行申請中止貸款發(fā)放。遇特殊情況需追加貸款金額的，可另行申請辦理追加貸款及擔(dān)保手續(xù)。

　第二十五條　學(xué)費貸款由貸款人按學(xué)年直接劃入借款人所在學(xué)校指定的帳戶；生活費貸款由貸款人每月１０日前按月劃入借款人指定的活期儲蓄帳戶。生活費貸款原則上一年按１０個月發(fā)放，每年２月份和８月份不發(fā)放?！?br/>

　第二十六條　借款人畢業(yè)前應(yīng)當(dāng)與貸款人辦理還款確認(rèn)手續(xù)，并根據(jù)貸款人的要求重新辦理擔(dān)保手續(xù)。貸款擔(dān)保方式是保證擔(dān)保的，如借款人已明確離校后去向，應(yīng)向貸款人遞交其接受單位出具的《保證協(xié)助中國工商銀行按期催收國家助學(xué)貸款承諾書》，由接收單位負(fù)責(zé)協(xié)助按期催收貸款。如借款人不辦理確認(rèn)手續(xù)或提交上述文件的，學(xué)校不得為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

　　　　　　　　　　　　 第七章　貸款的歸還

　第二十七條　借貸雙方應(yīng)在簽訂借款合同時約定還款方式和還款時間。分次還款的順序應(yīng)為先借款項先還，逐一排序，還款方式為按季分期還本付息。還款時間最遲在畢業(yè)后第１年開始。

　第二十八條　學(xué)生所借貸款本息應(yīng)當(dāng)在畢業(yè)后４年內(nèi)還清。借款人經(jīng)與貸款人協(xié)商后可以提前償還貸款本息，包括一次性和分期償還貸款本息。

　第二十九條　借款人應(yīng)在約定的還款日期前，將貸款本金及利息存入原開設(shè)的活期儲蓄帳戶內(nèi)，貸款人于約定還款日主動從帳戶中扣收。如借款人未按合同約定償還貸款本息，貸款人應(yīng)及時向借款人發(fā)出催收通知書，依法追究違約責(zé)任，并計收罰息。遇利率調(diào)整，貸款人應(yīng)編制新的還款計劃書，并通知借款人。

　第三十條　借款人畢業(yè)后，學(xué)校須將借款人的去向、變動情況、聯(lián)系地址等書面通報貸款人，借款人也應(yīng)按照借款合同中的承諾，及時向貸款人通報變動后的單位、聯(lián)系地址、還款方式以及貸款擔(dān)保的變化情況。

　第三十一條　借款人畢業(yè)后到異地工作的，可采取通過異地工商銀行分支機構(gòu)匯款到貸款機構(gòu)的方式歸還貸款；貸款人也可與借款人工作所在地工商銀行分支機構(gòu)進行協(xié)商，辦理貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　第三十二條　借款人有轉(zhuǎn)學(xué)、出國、退學(xué)、開除或死亡等情形時，貸款人應(yīng)按借款合同的約定，提前收回貸款本息。

　第三十三條　國家助學(xué)貸款不辦理展期，貸款到期后不能按時歸還的，逾期部分不再給予貼息。

　　　　　　　　　　 第八章　貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理

　第三十四條　工商銀行總行負(fù)責(zé)與教育部學(xué)生貸款管理中心簽定助學(xué)貸款管理協(xié)議，制定國家助學(xué)貸款的管理辦法，確定貸款控制總額，對分支機構(gòu)辦理的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)實施統(tǒng)一管理。

　第三十五條　工商銀行經(jīng)辦助學(xué)貸款的分支機構(gòu)應(yīng)與當(dāng)?shù)貙W(xué)生貸款管理中心和有關(guān)高等學(xué)校簽訂管理協(xié)議，制定有關(guān)操作辦法，組織貸款的發(fā)放與管理，包括控制貸款額度，審核學(xué)校提交的貸款申請，管理貼息資金專用帳戶，監(jiān)督管理貸款的審批與發(fā)放，委托學(xué)校提供貸款學(xué)生的變動情況和國家助學(xué)貸款的實際使用情況，負(fù)責(zé)收回貸款本息等。同時，向上級行報告有關(guān)信息和業(yè)務(wù)進展情況。

　　　　　　　　　　　　　第九章　貸后管理

　第三十六條　國家助學(xué)貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人所在學(xué)校和畢業(yè)后的工作單位加強聯(lián)系，掌握借款人和擔(dān)保人的動態(tài)，并分別按借款人和所在學(xué)校建立管理臺帳，加強對國家助學(xué)貸款的管理，督促借款人按規(guī)定時間歸還貸款本息。

　第三十七條　借款人有下列行為之一，貸款人可停止發(fā)放貸款，要求借款人和保證人償還貸款本息，或依法處分抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息：
　?。ㄒ唬┙杩钊宋窗春贤?guī)定的用途使用貸款的；
　　（二）借款人未按計劃償還貸款本息的；
　?。ㄈ┙杩钊擞羞`法亂紀(jì)行為，受到校方行政處分或有關(guān)部門刑事處罰的；
　?。ㄋ模┙杩钊酥型据z學(xué)、退學(xué)、被學(xué)校開除或取消學(xué)籍的；
　?。ㄎ澹W(xué)習(xí)成績差，無法完成學(xué)業(yè)的；
　?。┏鰢魧W(xué)或定居的；
　?。ㄆ撸┍ＷC人喪失擔(dān)保能力，沒有及時通知貸款人，重新提供擔(dān)保措施的。

　第三十八條　借款人蓄意逃廢銀行債務(wù)，不按承諾書的要求及時向?qū)W校和銀行提供工作變動情況和擔(dān)保人變化情況，致使貸款形成風(fēng)險的，銀行應(yīng)會同教育主管部門、學(xué)校和其他有關(guān)部門采取債權(quán)保護措施，必要時可向社會公布，依法追償貸款。

　第三十九條　國家助學(xué)貸款由一級分行、直屬分行按總行規(guī)定提取呆、壞帳準(zhǔn)備金，并核銷呆、壞帳。

　　　　　　　　　　　　　　第十章　附則

　第四十條　本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。一級分行、直屬分行可以制定實施細(xì)則，報總行備案。

　第四十一條　本辦法自印發(fā)之日起施行。