要想知道首付貸利息率怎么算，要先弄清楚什么是首付貸，一般貸款買房，是先付了首付之后，對余下的房款進行貸款，而首付貸則是對房款的首付進行貸款。首付貸從一定程度上緩解了購房人的經(jīng)濟壓力，要知道雖然首付只是總房款的一部分，但對一些人來說也是個沉重的負擔(dān)，而對首付進行貸款剛好緩解了這一壓力，既然是貸款，自然是要付利息的，那么首付貸利息分成幾種類型，又應(yīng)該怎么計算呢？

一、首付貸的類型

1）無抵押首付貸

所謂無抵押首付貸，也叫信用類貸款。就是憑借個人信用向金融機構(gòu)申請貸款?？梢哉医鹑跈C構(gòu)，或者P2P平臺申請首付貸款。

那么，申請了就一定能貸得到款嗎？不一定，因為金融機構(gòu)要看申請人是否有穩(wěn)定工作，認定申請人有還款能力的，才會貸款給他的。當(dāng)然，金融機構(gòu)不會白貸款，申請人除了要還本金之外，還要按月還本息，行業(yè)的貸款利率一般是2分/月，也就是年利率24%。

2）有抵押首付貸

所謂有抵押首付貸，也叫二手房買賣。就是將現(xiàn)有的房子賣掉，然后再買一套新的房子。

由于賣房需要辦理過戶手續(xù)，大約一個月左右。因此，這會影響購買新房的時間。但又急于住進新房子，怎么辦？

拿到了買家的首付后，通過中介向金融機構(gòu)貸款，用貸款和買家支付的首付款作為新購房的首付。中介墊付的貸款，將會用買家支付的房款償還。

從上面兩個類型能看到，有抵押的首付貸，其實就是賣舊房買新房，就像你現(xiàn)在有車想賣掉，然后再買一輛新車一樣。而無抵押的首付貸，就像0元購車一樣。正常情況下，一輛車子的總價值，就相當(dāng)于一套房子的首付，所以說0元購車不會有很大的系統(tǒng)性風(fēng)險，而大量的0元買房很可能引發(fā)次貸危機。

目前，購買首套住房的的首付比例最低能達到20%，也就是購房的比例是1:5，如果用首付貸購房的比例達到一半，那么購房的杠桿比例就會放大為1:10。

這么大的杠桿比例，和去年的股票配是一樣的，后來證監(jiān)會出手了，叫停了股票配資，于是后來股災(zāi)來了?，F(xiàn)在，深圳等地開始叫停首付貸產(chǎn)品，認為首付貸的風(fēng)險很大，然而相比較而言，沈陽零首付買房，更受外界關(guān)注。

二、首付貸利息計算

1）等額本息計算公式 計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

首付=本金×首付百分比 月供=每月本金+每月本息 每月本金=本金/還款月數(shù) 每月本息=本金X月利率

2）等額本金計算公式 借款人將本金平均分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔(dān)逐月遞減。

每月還款額=每月本金+每月本息 每月本金=本金/還款月數(shù) 每月本息=(本金-累計還款總額)X月利率

計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。

另外，目前市場上做首付貸的多是一些地產(chǎn)中介、小貸機構(gòu)，或者P2P平臺推出的產(chǎn)品，這些貸款機構(gòu)的個人信息并沒有錄入央行征信系統(tǒng)，這讓銀行很難掌握買房人的真實負債情況，無法準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力。如果這種按揭用戶增多，勢必讓銀行的房貸質(zhì)量下降，貸款違約率上升。

目前，房價在非理性的情況下上漲，一旦出現(xiàn)大幅下跌，則放貸業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

而對于首付貸的借款人來說，潛在風(fēng)險也很大，由于借款周期短、利率高的特點，讓借款人的還款壓力很大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大購房者的還款壓力。如果房價下跌，購房者又不能及時還款，導(dǎo)致P2P投資者出現(xiàn)損失。

所以說，首付貸看似良藥，實則病毒，對于首付貸，咱還需謹慎對待！

從上面的內(nèi)容可以看出，首付貸買房并不是普通老百姓購房的最佳選擇，首付貸表面上看起來周期短，運行方便，但潛在風(fēng)險過大，一來首付貸利息率偏高，無形中增加了貸款的壓力；二來金融中介機構(gòu)良莠不齊，經(jīng)濟實力也有限，很難準(zhǔn)確判斷貸款人的還款實力，在民間P2P機構(gòu)虛假繁榮的復(fù)雜經(jīng)濟形勢下，還希望購房人能夠慎重考慮。